银行要凭自身能力降低不良贷款率

　　■ 金融观察

　　经济形势不可能一下子好转，而为阻止经济继续下行，信贷会继续宽松，这样双重的影响可能使不良贷款和不良贷款率进一步上升。

　　最近媒体爆出“建行浙江分行向破产企业借贷30亿，遭遇有史以来最大贷款风险”的消息，引发人们重新关注各商业银行的不良贷款问题。财新记者了解到，建行浙江分行贷款建德中江集团30亿，特别是在去年中江集团摇摇欲坠而银行方面信贷收紧之时，别家银行撤出贷款而浙江建行反追加贷款。

　　就事论事，银行虽说通常是嫌贫爱富，但在青黄不接之时接济一把而使银企双赢的事也屡见不鲜。否则，银行盈利岂不是不含风险的。

　　问题在于，这一次30亿贷款的风险已成为事实，而且这笔不良贷款数额不小。更严重的是，整个浙江甚至全国范围内，中国银行业的不良贷款和不良贷款率都在上升，目前中国银行业的不良贷款率大约在2%。中国银监会前主席刘明康认为，“以当下银行业的体量，不良贷款率达到2%左右，是个正常可接受的水平。”

　　自从四大国有商业银行改制及全国国有企业改制基本完成之后，中国银行业基本保持了连续近十年不良贷款和不良贷款率双降。在2011年底，银行业整体不良资产率不到1%。

　　目前不良贷款和不良贷款率的上升，主要原因还是在于上一轮信贷狂飙。信贷大肆扩张，一使不少企业放弃实业投资房地产套利，二使地方融资平台扩大，三因为民营经济担保和融资体系本身还不健全漏洞甚多。这些问题在经济趋势下行的当下就全部显现出来了。

　　经济形势不可能一下子好转，而为阻止经济继续下行，信贷会继续宽松，这样双重的影响可能使不良贷款和不良贷款率进一步上升，标准普尔估计今年中国银行业的不良贷款率最高可达5%。

　　如此高的不良贷款率给中国银行业带来沉重的压力，尤其是在人民币利率市场化改革已经起步的时候——存贷息差缩小、银行利润减少的时候。在这种情况下，银行可能会减少对民营企业的放贷，减少信贷风险，降低不良贷款率。

　　这样的办法肯定是消极的。目前国企贷款并不积极，如果银行对中国经济最活跃的部分——民营经济再不作积极支持，那么中国经济是不可能尽快走出低谷的。

　　要降低中国银行业的不良贷款率，不能再是消极谨慎地内控风险了。只有加快人民币利率市场化改革的步伐，进一步放宽存贷款利率浮动范围，对那些风险大的民企贷款适当抬高利率，同时，银行也要改变固定利率下的贷款办法——过分注重贷款担保。在利率市场化的情况下，银行贷款定价最好的依据是分析客户以自身现金流为表现的还款能力。中国银行业要在进一步市场化的环境中，凭自己的经营能力降低不良贷款率。

　　□郁慕湛（上海 学者）