宝宝2岁开始投教育金

　　■ 个案资料

　　我是个30岁的单身妈妈，姓王。目前情况如下：

　　收入情况：每月收入6000元左右，年终奖2万元，年收入约9万元。

　　固定支出：每月房贷2500元；小孩目前支出1000元每月。生活费及其他1000元。

　　财产状态：存款10万元，房两套（自住一套，父母住一套）。

　　家庭概况：刚离婚，女儿8个月随我，我负担女儿的全部抚养费。父母老家马上分房子，二老打算回乡养老。母亲有社保，每月1000元的养老金，父亲无社保有农村医疗险，自己做点小生意。公司给我买了基本社保，住房公积金每月约1000元（个人+公司部分）。

　　无车。无商业险。无投资。

　　■ 理财目标

　　1、打算女儿高中毕业后送到国外留学，现在着手怎么准备？

　　2、如何为父母规划养老？

　　3、解决自己的养老问题。

　　4、打算在近两年内购车一辆，10万元以内。

　　采取迂回方式节省留学费

　　考虑到王女士打算在小孩高中毕业后送其出国留学，建议王女士可以考虑购买子女成长教育金，既保证了子女教育金的强制储蓄，以免将家庭结余挪至他用，又能保证在小孩18岁时领取到一笔出国经费。

　　根据王女士家庭状况，建议她在小孩两岁的时候可以选择一款子女成长教育金，选择10年缴费，年缴保费13444.5元，基本保险金额3万元，年金领取起始年龄为18周岁，年金领取期限为5年，这样在孩子满18周岁后的第一个保单周年日，可获得首年年金3万元，之后每年递增1500元，从孩子18周岁开始领取年金至23岁，总计领取基础教育金达16.5万元，同时还可以分享公司的年度分红，累计生息（分红是不确定的）。

　　目前，前往美，英，加，澳，这些主流留学国家接受大学本科教育，四年的花费大概需要一百万元，这对于王女士这样的工薪家庭而言，压力太大，如果不考虑卖房产，恐怕难以承受。如果想要降低留学费用，建议首先选择免学费的国家（如德国）或者低学费的国家（如韩国），一年总体花费大约只需六七万人民币。其次，如果仍然希望前往主流留学国家，可以采取迂回的方式，比如：去美国留学时，可以选择先行就读学费低廉的社区学院，完成大学前两年教育再转入四年制综合大学完成后两年，这样可以节省三万到五万美元的学费；或者可以先行就读国内大学举办的国际课程项目，利用2+2等方式留学，可以节省四十万到五十万人民币的留学费用。

　　年缴2万年金险保障养老

　　养老是每个人都不可回避的问题。

　　王女士可以选择10年缴费，年缴保费19142.5元，基本保险金额5万元，年金领取起始年龄为55周岁，年金领取期限为5年。

　　这样王女士在满55周岁后的第一个保单周年日，可获得首年年金50000元，之后每年递增2500元，从王女士55周岁开始领取年金至60岁，总计领取基础养老金达27.5万元，并保证给付，同时王女士还可以分享保险公司年度红利（分红是不确定的），实现稳定的现金流，使资产保值增值。

　　王女士的父母准备回乡养老。王女士可以根据自身情况，每年给两位老人1万-2万元作为养老金的储备，以备不时之需。

　　免息分期付款搞定代步车

　　王女士打算在近两年内购置一辆10万元以内的汽车作为代步工具，同时考虑到王女士的小孩三年后步入教育周期阶段，每月的家庭支出小幅增加。

　　建议王女士在2013年左右，以免息分期付款的方式购置汽车一辆，价格在8万左右的小排量车较为合适，这样既省油又环保。首付4万元左右，每年还款1万多，3年即可还清，一来不至于影响小孩的教育规划，二来还保有存款来购买黄金和理财等产品，以此增加家庭收入。

　　张贞 招商银行双榆树支行贵宾理财经理

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