“卖房还卡”凸显信用卡管理漏洞

　　■ 金融观察

　　一个人在多家金融机构办理信用卡，各家银行却不能有效控制，甚至不顾持卡人在他行透支状况而继续授信。这种制度缺陷和漏洞是酿造周先生一家“悲剧”的原因之一。

　　2010年，上海市民老周的儿子小周月入两千办理了12张信用卡，借了近10万元的高利贷。在倾尽所有帮儿子还清债务后，老周说已经致电各家银行客服，告知不要给儿子办信用卡。没想到，4个月后，小周又从9家银行办出了13张信用卡，欠几十万元，最终，老周一家不得不卖房替儿还债。(据9月17日《新闻晨报》)。

　　造成上海周先生一家信用卡透支“悲剧”，除了儿子小周的自身原因外，几个“帮凶”起到了落井下石的作用。

　　信用卡管理的制度漏洞是最大的“帮凶”。信用卡透支额度是根据持卡人的收入状况、信誉状况以及担保人的收入状况和信用状况来确定的。然而，持卡人可以办理多家银行的信用卡，银行却不知道一个自然人是否在其他银行已经办理信用卡了，继续授信，甚至不顾持卡人在他行透支状况而继续授信。这种制度缺陷和漏洞是酿造周先生一家“悲剧”的原因之一。

　　银行间对信用卡的恶性竞争是另一个“帮凶”。各家银行为争夺信用卡市场，早就把准入门槛和制度规定抛之脑后，信用卡申请审核形同虚设。在这种情况下，小周在12张信用卡逾期还款，出现不良征信记录后，还能够办出13张信用卡，并且能够轻易透支十几万元，也就不足为奇了。

　　信用卡管理混乱不仅造就了无数卡奴，而且也给银行带来了金融风险。截至今年6月底，我国信用卡坏账总额达132.66亿元，当季增加12.31亿元，增长10.2%，其坏账风险远远高于贷款资产。

　　老周一家的情况尽管只是个案，但已足以印证当前信用卡管理存在的漏洞。要堵住漏洞，不仅要加强各银行内控，更要从制度上进行完善，如，规定全行业在一个授信额度规模内授信；持卡人信用额度和已经透支状况数据在各家银行的后台上共享的，将超过授信额度透支或者恶意透支行为控制在事前。

　　□余丰慧（河南 职员）