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提升容忍度难解“农户贷款”困境

2012年10月22日 星期一 新京报
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  ■ 金融观察

  欲从根本上解决农民贷款难的困境,仅靠给予容忍度远远不够,而应通过制度性改革增强农户贷款的抵押能力,并在此基础上,结合切实有效的政策措施,加大农村金融机构对农户贷款的参与热情。

  《农户贷款管理办法》(以下简称“管理办法”)已于近日发布,并自2013年1月1日起正式施行。“管理办法”明确提出,“农村金融机构应以支持农户贷款发展为基础,建立科学合理的农户贷款定期考核制度,对农户贷款的服务、管理、质量等情况进行考核,并给予一定的容忍度。”(据10月21日《人民日报》)

  “管理办法”的发布,对于加大农村金融机构针对农户的贷款力度,对于落实国家对三农的政策扶持,均具有一定的现实意义。

  但是,如果结合农户贷款的现实特征,以及农村金融机构的贷款偏好,我们就会发现,“管理办法”虽然方向性明确,但可操作性却相对缺乏。

  这是因为,农户贷款与其他类型的贷款相比,天然具有额度小、抵押物少,以及征信成本高等特征,而金融机构基于审慎和效率的商业原则,其贷款方式却更偏向于大额贷款和抵押贷款。

  正因为此,近年来,虽然国家对三农的政策扶持力度逐年加大、对涉及贷款亦重点倾斜,可是,这种政策利好更多为规模农业(工商资本主导)所享用,而对农户贷款的激励却乏善可陈。截至2012年6月末,我国金融机构“农户贷款”余额为34840亿元,尽管比2007年末增长160%,但同期,我国贷款总额(人民币贷款)却已从26.17万亿元增至59.64万亿元,涉农贷款总额更已从6.11万亿元增至16.29万亿元。4年半时间,农户贷款160%的增幅,不仅低于贷款总额228%的增幅,更远低于涉农贷款总额267%的增幅。

  事实上,欲从根本上解决农民贷款难的困境,仅靠给予容忍度远远不够,而应通过制度性改革增强农户贷款的抵押能力,并在此基础上,结合切实有效的政策措施,加大农村金融机构对农户贷款的参与热情。

  就增强农户贷款的抵押能力而言,众所周知,农户贷款的结构性困境在于,可用于贷款的抵押物少(甚至无)。这是因为,当下农村住房(以及宅基地)并不适用于金融机构的抵押担保范畴。而如果不对此进行制度性改革,赋予农村财产相应的担保物权,则不仅无法解决与金融机构贷款重抵押之间的矛盾,更无法有效促进农户贷款的增长。

  就加大农村金融机构对农户贷款的参与热情而言,我们知道,尽管我国涉农金融机构众多,但是农户贷款实践中相对依赖乡镇银行和小额贷款公司。可是,在乡镇银行存在商业银行控股的股权限制,以及小额贷款公司只贷不存的经营限制之下,农户贷款的有效通道仍然过窄。更何况,在涉农贷款补贴政策不更倾向于农户贷款时,即使是乡镇银行和小额贷款公司,亦会更优先选择工商资本主导的规模农业。

  解决农民贷款难,有效促进“农户贷款”的增长,不能仅靠增加农村金融机构的容忍度。我们急需赋予农村财产相应的担保物权,从而增强农户贷款的抵押担保能力,以消减与金融机构商业属性之间的矛盾。与此同时,我们还应破除针对小微金融机构的政策限制、并给予“农户贷款”更甚于规模农业的贷款补贴,从而解决农户贷款的通道过窄,以及优惠政策难享的困境。

  □杨国英(财经评论人)

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