你的信用卡全额罚息吗？

　　信用卡差1块钱没有还，也按照全额消费计算利息。近日央视报道了王某在中国民生银行透支11万5年后要还44万的案例。据了解，目前国内除了工商银行外，绝大多数银行采用这种全额罚息的方式。“全额罚息制度”被指霸王条款，引发社会关注。你的信用卡全额罚息吗？你了解你的信用卡吗？

　　1 银行透支有两种计息方法

　　①部分还款 全额计息

　　持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。

　　②部分还款 部分计息

　　仅到期未还部分按每日万分之五利息计息。

　　利息外还有滞纳金

　　【注意1】

　　到期还款日，持卡人没还够最低还款额时，银行除按照规定计收利息外，还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金。

　　例子：比如，你的最低还款额是3000元，你仅还款2000元。你的滞纳金就是：(3000元-2000元)×5%=50元

　　2 部分银行罚息情况

　　部分罚息

　　工行

　　全额罚息

　　中行：欠款的1%以内容忍

　　建行：10元以内容忍

　　浦发：10元以内容忍

　　北京：10元以内容忍

　　招商：10元以内容忍

　　民生：10元以内容忍

　　农业：无容忍政策

　　中信：无容忍政策

　　交通：无容忍政策

　　【注意2】

　　什么叫“容忍政策”？

　　在全额计息的同时，部分银行推出“容忍政策”，又叫“容差还款”政策。就是客户在进行全额还款时，如果出现少量金额未还的情况，银行也可以算做当期欠款还清，欠款的小额零头自动滚入下期账单中，不对其进行全额罚息。

　　3 “全额”与“部分”罚息差多少？

　　例子：假设你9月10日刷卡消费了1万元，账单日为每月的15日，还款日为每月的3日。在10月3日还款日里，你还款9999元，剩下的1元暂不归还转为循环信贷。如果10月份你没有其他消费，到10月15日下一个账单日里，你要还多少利息呢？

　　部分罚息：利息计算公式为：未还款额×日利息（0.05%/天）×刷卡天数

　　1元×0.05%×35天=0.0175元

　　全额罚息：利息计算公式为：消费总金额×日利息×首次还款天数+未还款额×日利息×（二次还款日期-首次还款日期）

　　10000元×0.05% ×23天+1元×0.05%×12天=115.006元

　　两种方法利息相差6571倍

　　【注意3】

　　从公式可见，消费总金额越高，全额罚息与部分罚息之间相差越大。

　　4 全额罚息合理吗？

　　信用卡持卡者马小姐

　　不小心产生了10元的未还款，却还要按照总消费金额计算，银行的这一条款太霸道了。全额罚息是霸王条款。

　　银行人士

　　全额罚息符合国际惯例，这种计息方式也符合银监会规定。使用循环授信的持卡人能够给银行带来巨额收益。目前循环授信产生的利息是我国银行信用卡利润的主要来源。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇

　　说“全额罚息是国际惯例”是偷换概念，利息就是利息，对没有还的钱收取利息是天经地义的，但中国的银行对持卡人已经还过的钱仍收取所谓“罚息”是不对的，利息不是“罚”的，更不应该“全额罚息”。信用卡的目的是鼓励消费，“全额罚息”违背了这个初衷。

　　5 信用卡使用小贴士

　　别忽视自己的账单

　　持卡人要避免罚息，尽量开通信用卡短信提醒和账单功能，银行一般都会通过短信的方式提醒客户各种账户信息。

　　与借记卡捆绑最安全

　　持卡人可以把信用卡和借记卡绑定，开通自动还款功能，但需注意借记卡内的资金是否足够支付信用卡扣款。此外，使用如支付宝、拉卡拉等第三方支付方式也可以进行还款。

　　找到适合自己的额度

　　如果发现自己的额度过高，又担心自己不能及时还款，持卡人还是申请降低额度更保险一些。

　　不要试图以卡养卡

　　一些持卡人办理多张信用卡，然后通过时间差达到以卡养卡的目的。其实这样做的风险很大，一旦资金断链，到时候可就是连锁反应，想要补平窟窿的难度相当大。

　　新京报记者 苏曼丽