以市场压力倒逼银行自动纠偏

　　■ 关注“刷卡费率下调”

　　合理银行业收费不仅需要主管部门的大力督导，而且更需要竞争气息所形成的无形规制。

　　银行卡刷卡费率下调政策终于“落地”。央行日前下发通知显示，国务院已同意银行卡刷卡手续费标准调整方案，将于2013年2月25日起全面执行。此次刷卡费率整体下调幅度为23%至24%，其中餐饮娱乐类下调幅度高达37.5%。

　　随着刷卡消费方式日渐普及，相关手续费成本也水涨船高。新标准出台体现了决策部门活跃内需消费的政策初衷，有助于优化金融部门与实体经济间的利益分配，必然会受到广大商家及消费者的欢迎。但需要指出的是，合理银行业收费不仅需要主管部门的大力督导，而且更需要竞争气息所形成的无形规制。国内金融界只有更多引入市场化因子，才可能自发回归服务业本职角色。

　　一般而言，银行卡带给银行的收益主要来自年费、循环利息收入和商家返利三部分。时下，“免年费”早已成了各家银行揽客的法宝之一，且使用循环信用消费的客户较少，商家的刷卡返利就成为银行卡的主要盈利点。

　　为了在银行卡消费市场跑马圈地，各银行纷纷派驻人员在街头巷尾进行“贴身”营销，而激励银行“像卖白菜一样卖信用卡”的原因无外乎是巨额返点收益。根据央行今年二季度发布的数据，我国已发行银行卡32亿张，联网POS机具594万台。银行卡手续费收入占总手续费收入、总营业收入及税前利润的比例大约为19%、2.9%和5.4%。手续费率下调直接意味着这部分收入的缩水，银行自然没有动力积极执行。

　　事实上，在既有借贷利差和以国有银行为主的固有体制下，国内银行“躺着都能赚钱”，其总体盈利能力更是普通实体企业所无法企及的。再加上近年来银行不断推出的收费业务，社会盈利积累更多向金融中介领域倾斜，实体企业正在沦为“银行业的打工者”。长此以往，银行业将成为其他经济部门的“吸血机”，阻滞国民经济的健康发展。

　　刷卡手续费调降可谓是对当前银行收费行为的一种纠偏，但是目前银行业仍有很多其他高企收费及服务瑕疵亟待改进，单靠主管部门的推进恐怕会顾此失彼。就此而言，主管部门在直接进行管制的同时，当将更多精力投放到推出存款保险制度、制定竞争规则等机制完善工作中来。一旦银行倒闭所引发的金融危机可能性大幅降低、大批中小金融机构与垄断巨头得以站在同一起竞争框架之中时，各银行的任何收费行为和服务态度都会因市场压力而变得理性。

　　□马红漫(上海 学者）