零存整取攒开店钱

　　■ 个案资料

　　熊小姐，24岁，工薪族，未婚，目前做销售工作，月收入12000元左右（看提成），每月开支4000元，无保险，存款20万元近期都给父母用于买房装修了。

　　■ 财务状况分析

　　从熊小姐的收支情况来看，月收入在12000元左右，每月的生活开销大概为4000元，算下来每月结余在8000元左右，而且存款已有20万元，可以称得上是标准的“白领一族”。现阶段，熊小姐的家庭形态是以父母家庭为生活重心，所以可以看到，熊小姐将20万元的存款给父母用于买房子装修，而她本人需要打理好每月的结余，这才是理财的关键。

　　像熊小姐这样缺少理财规划的年轻人众多，她们都需要根据职业生涯规划制定理财目标，按部就班地开展理财行动计划。例如用投资来积累资产，用贷款来提前实现置产的愿望，用保险来保障收入中断时，家人生活费用没有着落的风险等等。

　　而像熊小姐这样的收支情况，可积累的资产并不多，在理财活动上，通常选择以存款为主，先积累足以用来做多元化投资或创业的第一桶金，所以在理财规划中需要保守投资，建议可以考虑零存整取、货币型基金和实物金条的方式进行资产配置。

　　每月存5000元积累开店本金

　　理财目标

　　想在两年内自己创业开一间小店，到时父母预计能赞助20万元本金。

　　熊小姐打算在两年内开一间小店，目前每月的结余为8000元，一年下来有96000元的结余。从熊小姐的资产结构来看，除了每月的结余，几乎没有存款。熊小姐要在未来两年内开一间小店，属于自主创业。虽然创业是许多上班族的梦想，也是致富的快捷方式，但创业并不是所有人都能成功。有统计数据称，创业的失败概率超过六成。

　　在这里给熊小姐几点建议，以提高创业成功率。

　　一是选择与自己专长及兴趣有关的行业。过去在工作生涯中所积累的经验和人脉可以派上用场。隔行如隔山，假如所创的事业是当前热门的行业而非自己熟悉的行业，往往会低估一窝蜂投入的风险，即使短期获利也不能持久，容易导致失败；二是选择与创业资金相匹配的行业。有些行业有较高的资金门槛，除了技术之外还要大量募集资金。创业初期应慎选自有资金能负担的行业；三是选择风险低且回收较快的行业，成本回收快有利于公司不断发展；四是选择可服务于大众的行业，投机倒把的事情切记不可取。

　　再就是选择适合的营业场所，根据营业性质选择场所，店面要看人潮或人气，办公室也要尽量选择交通方便之处。租房不要急于决策，以免过高的房租拉垮公司。

　　小店的前期投资和运行成本保守估计需25万元左右，父母到时还能赞助20万本金，剩下的5万元需要根据现有的收入情况进行统筹规划。建议熊小姐进行零存整取账户的资产配置。

　　根据熊小姐的收支情况，建议每月发工资后，先考虑到银行存钱，开立一个零存整取账户，同时为熊小姐定制了一个保险规划，建议每月向零存整取账户定额存入5000元，按目前一年期零存整取利率2.85%计算，年末可积累出本金60000元和利息，一年左右就可以将开小店的本金凑齐。这样一来，在打算开店的时候，熊小姐手头还会富余一些本金，将这部分钱进行有效的理财规划，可以有效地规避创业初期的风险。

　　“金本位”的时代早已一去不复返，在各国纸币发行量与黄金储备早已脱离的现代社会，黄金在资产结构中的保值作用尤为重要，所以建议熊小姐可以拿剩余的资金投资实物金条，这样的资产配置不仅可以将短期不用的资金运用起来，还可以有效地抵御通货膨胀，使资金保值、增值。

　　投资货币基金用做旅游经费

　　理财目标

　　明年去欧洲旅行一趟，因为男朋友在欧洲。

　　熊小姐计划明年去欧洲旅游，而男友在欧洲，所以开销相对较少，以机票为主，而旅游经费可以通过货币市场基金进行积累，每月存入货币市场基金1000元，作为明年12000元的旅游费积累，存够即可随时支取去旅游，剩余资金也可作为备用资金，以备不时之需。

　　货币基金投资起点低，通常1000元起，且无申购、赎回费，适合小量资金临时存放，年化收益率在3%-4%之间，虽然收益不高，但流动性强，在保证资金安全和流动性的同时提高资产相对收益，且操作方便，建议办理网上银行专业版进行操作。

　　为父母配置终身养老年金险

　　理财目标

　　父母有社会养老金，本人有五险一金，请问如何规划自己和父母的保险？

　　就目前熊小姐的资产状况来看，不难看出少了保险规划这一部分，在熊小姐找到第一份工作的同时就应该投保一张保单。因为父母养育子女至20岁至少花费30万元，因此第一张保单可以设定30万元保额，以父母为受益人，以此作为万一保险状况发生时，对父母的回馈。

　　熊小姐可以考虑搭配一款重大疾病保险产品，用小投入换取大回报，每月缴费711.72元，缴费期限为20年，共缴170812.8元，在没有出险的情况下，熊小姐70岁时可返还30万元保额，并享受保险公司红利(红利不确定）。不仅为自己获得了一份30万保额的重疾保障，还可以将未知的风险分摊给保险公司。

　　随着我们年龄的增长，父母的养老是我们不可回避的问题。由于父母退休以后还会持续生活几十年，如何让父母在退休后保持一个良好的生活水平，成为我们每个人都要面对的现实问题，鉴于现阶段养老金政策尚未明确，所以现代社会退休金的筹措主要还是靠个人或家庭通过金融理财加以解决，规划准备着手越早，父母退休时也会越轻松。

　　熊小姐的父母有社会养老金，按照熊小姐的年龄推算，父母的年龄大概在50岁左右，建议熊小姐可以考虑给父母配置一款终身养老年金保险计划，以此来实现稳定的现金流，使资产保值增值，同时让熊小姐的父母可以安享自在的退休生活。这种保险形式为每年缴费终身领取，熊小姐的父母还可以分享保险公司年度红利（分红是不确定的），具体的情况可以到专业机构进行咨询。

　　市场瞬息万变，资产配置需要定期检视，并随之做出相应调整，建议熊小姐定期到专业机构进行全面的资产检视，以保证做出合理的资金配置。

　　张贞 招商银行贵宾理财经理

　　你不理财，财不理你。不知如何理？请将财务个案发送到：xinjingbaolc@163.com

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