投资收益低 健康险异军突起(2)

　　（上接B特04版）

　　投资者自述

　　汪先生 企业中层

　　没有保障生大病就是天灾

　　我今年33岁，是一家企业的中层，扣除房贷和各种税费开支之后，每年我和妻子大约还有10万元的可支配收入，想着将来保障自己的小家还是没问题的。

　　可没曾想，今年年初，父亲生了一场大病，由于没有投保任何保险，让我花掉了七成以上的积蓄。尽管父亲最后平安无事，康复出院。但我还是实实在在地感受到了没有保障对于一个患了重大疾病的人来说简直就是一场天灾。

　　父亲出院之后，我和妻子也仔细梳理了一下家庭的经济状况。目前，双方老人都有相对稳定的退休收入，保障基本生活不成问题，但除了基本社保之外没有任何大病保障，得时刻为他们准备患病的资金。儿子今年4岁，再过两年就要上小学了，教育方面的开支也是不得不考虑的问题。

　　此外，我也感觉到工作的压力在日益增大，一个月中有近20天要处在超负荷运转状态，健康是一个不得不考虑的问题。万一我和妻子有一方患了重大疾病不能工作，另一方绝对支撑不起全家的开支。所以我也希望尽早能买一份保险，在保障自己未来疾病风险的同时，也能获得一点投资收益。

　　投资提醒

　　●根据保监会的建议，通常意外伤害保险金额设定为自身年收入的10～20倍；重大疾病险保险金额设定为5～10倍。长期储蓄型人寿保险的金额则根据到期需要使用金额与已有储备和其他投资渠道获得金额之间的缺口确定。总的来说，保险费的支出应与自身的经济条件相适应，一般在年收入的5%～15%之间为宜。

　　●尽管部分寿险产品偏重投资功能，但本质上属于保险产品，经营主体是保险公司，不宜将其与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，更不能把它作为银行存款的替代品。

　　●人寿保险产品规定有犹豫期（一般指自投保人收到保险合同并签字起的10日内）。在犹豫期内撤销保单，通常可以收回全部已缴纳保费。超过犹豫期后再退保，只能退还保单的现金价值。尤其是在保单生效后的两三年内退保，投保人将承担大部分的经济损失，严重时可能连一成保费都拿不回。

　　锦囊妙计

　　1 工薪阶层首选重疾险

　　中国人寿北京分公司理财经理金艳建议，对于夫妻年龄较小，可支配资金较少的工薪家庭来说，应当优先为自己投保保障型的重疾保险。

　　金艳表示，对于工薪家庭来说，购买商业保险最大的意义在于当意外发生时，能最大限度减少家庭财产蒙受的损失。而由于工薪阶层工作压力较大，未来十年后极可能产生健康问题。所以，将夫妻二人作为被保险人投保商业重疾险，能够有效减少未来因健康问题产生的医疗费用开支，减轻家庭压力。

　　工薪家庭投保健康险时，应尽量选择长期的缴费方式。一是长期缴费时，每次缴费金额较少，不至于产生过多的经济负担。二是包括《国寿康宁终身重疾险》在内的不少健康险产品均规定，如果客户在缴费期内出险，保险公司赔付后，免交后续保费。

　　不过，选择长期缴费前，应当充分考虑家庭是否有后续资金支持保费开支，否则一旦续期保费交不上，投保人可能要承担退保损失。

　　2 中高收入家庭加保养老险

　　相比一般工薪家庭，中高收入家庭可以在投保终身健康险的基础上搭配养老险或其他终身寿险。

　　金艳表示，对于夫妻年龄在40岁到60岁，可支配资金较高的家庭来说，此时资金积累比较雄厚，应当在原有健康险基础上，增加更具投资功能的终身型养老险。目前，市面上的养老险均涵盖返本、分红、复利等功能，能够抵御通胀的压力，基本可以概括为“给足够的时间就有足够的收益”。此外，终身型养老险还可以将投资的资金完整地传承给继承人，且免征遗产税。

　　不过，在投保养老险之前，切记要考虑好资金的用途和投保的期限，如果中途提前支取，将承担退保损失。

　　3 老年人回归意外险

　　健康险的费率是随投保人的身体健康状况，出险经历等因素而变化的。一般说来，年龄越大，身体疾病越多，保费越高。对于65岁以上的老年人来说，身体健康状况下降，患病风险增多，此时若投保重疾险，保费与赔偿差异不大，没有太多的保险意义。

　　金艳建议，老年人首先应当投保意外伤害保险，保障其生活中可能造成的受伤、残疾等意外伤害风险。且每年续保，不应中断。

　　另外，对于有多余积蓄的老年人来说，可以尝试购买分红型保险，继续实施理财计划。

　　新京报记者 张轶骁