重新配置存款及月结余攒钱做生意

　　■ 个案资料

　　杨先生，31岁，港资企业程序开发工作，税后月工资8000元。妻子小胡，保险公司工作，税后月工资2500元。女儿3岁，上幼儿园。

　　固定存款10万元，有房无车，房屋自建共4层，自住够用。夫妻二人均有保险30万（涵盖寿险、疾病、意外、人身安全、住院医疗和分红），每人每年保费7000元（20年）。女儿一份健康保险，一份分红险，每年保费6000元（20年），每两年领取2100元。每年家庭保险支出2万元。每月主要开销合计2600元（电话费200元，女儿幼儿园700元，交通费200元，日常生活支出1500元）。

　　■ 财务状况分析

　　杨先生三口之家收入稳定，无负债。年收入12.6万，年支出5万以上。但除了固定存款外，无其他理财投资。家庭保险水平较好。每月可支配收入需要做投资安排，需要制定女儿的教育金规划。

　　建议拓宽理财品种，整合资产配置，安排好现有资金和每月可支配收入，达成目标。由于该家庭目标为5年内需30万以上做生意，万一需要用钱时还可以挪用理财资金，所以客户的资产配置应主要以低风险、收益稳定、变现灵活为主，可以投资特定银行理财产品、债券型基金和货币型基金。女儿教育金积累需要每月适量地投资定投类产品。基金定投、黄金定投类产品都是不错的选择。

　　定期开放债基+基金定投存资本

　　理财目标

　　计划5年内存30万以上资金做生意。

　　首先，要留出家庭紧急备用金，满足家庭的应急需要。金额需要满足家庭3个月到半年的支出，建议保留2万元左右作为紧急备用金，以便出现突发情况时，及时应对。建议客户将这部分资金作为活期存款或购买为风险较低、流动性好的货币型基金。

　　准备做生意的资金需要有5年才会用到，所以选择产品需要兼顾以下几个特点：周期比较长，风险相对较低、且花费较少时间和精力。定期开放债券基金就具备这个特点，市场上常见的定期开放债券基金封闭期有一年封闭和三年封闭，封闭期间无法进行申购赎回操作。所以10万元推荐购买定期开放债券基金，期限可根据客户自身流动性需求，做3年和1年不同的搭配。由于定期开放债券基金有封闭期，不必随时保持现金仓位以应对赎回，使得产品可以采取高仓位和杠杆操作，获得更高收益；且债券基金受到股票市场波动影响较小，比股票型基金风险更低，收益更稳定。

　　杨先生家庭目前每月可支配收入8000元左右，年底支付保费2万元。

　　建议每月拿出3000元配置基金定投组合。基金定投通过每月“小积累”获得将来“大财富”，实现资金储备计划。其优点是：利用平均成本法摊薄投资成本，降低投资风险。积少成多，小钱也可以做大投资。复利效果长期可观。其复利效应高于各种储蓄存款和国债，而且参加基金定投获得的投资收益完全免税。

　　10万元定期开放债券基金，若按照年化收益率5%测算（仅为测算，不代表实际收益），客户投资5年后本金及收益可达到12.76万。每月定投3000元债券型基金，按照5%的年投资回报率测算，5年累计投入18万，兑付22.5万左右。5年内可存35万左右资金，准备资金做生意目标实现。

　　定期投资黄金存孩子教育费

　　理财目标

　　女儿教育金规划。

　　子女教育金是未来的一笔主要开支，可以以定期投资的方式为孩子进行积累。定期投资黄金产品就是不错的选择，目前除了每月购买一次的方式外，已经有了按“日均价格灵活定投”的低风险黄金投资理财产品，从而更有效地为客户平摊投资成本，最大限度地规避金价波动的投资风险。该产品非常适合收入稳定，希望以少量资金投资黄金，需要长线稳健投资的个人投资者。

　　每月定投黄金2000元，如果按6%的投资回报率计算，就可以在女儿18岁上大学时积累约50万元的教育金，基本可以满足孩子的教育费需求。如需赎回变现，赎回资金几个工作日内即可到账。

　　闲置资金自动申购货币基金

　　理财目标

　　想要做理财投资，又可以在万一需要用钱时随时挪用理财资金。

　　在银行签订“利添利”理财协议，自动申购货币基金，每月3000元。货币型基金投资风险相对较低，灵活性较强。账户理财业务是通过将客户的活期储蓄存款与货币市场、短债等低风险基金连接，为客户进行有效的现金管理和投资管理。

　　一方面，将客户的多个活期账户的闲置资金自动申购客户指定的货币市场、短债基金，预计可获得超过活期储蓄利息的投资收入，实现闲置资金的有效增值；另一方面，当客户的活期账户需要资金时，可以自动赎回货币市场、短债基金，保证客户资金的及时使用，进行便捷的现金管理。

　　建议杨先生对主要收入账户设定发起申购余额20000元和发起赎回余额15000元，当主要收入账户的余额高于20000元时，则将多出金额于次日（工作日）申购指定的货币基金；当主要收入账户的余额低于15000元时，则发起赎回申请，赎回货币基金份额补足主要收入账户余额到20000元，作为平时紧急备用金。当货币基金余额超过5万元时，卖出转化为理财产品。

　　银行理财产品近些年来在我国发展势头迅猛，品种也可以说是丰富多彩，有固定收益型、现金管理类、国内资本市场类、代客境外理财类（QDII）以及结构性产品，在期限上也是从1天到7天、3个月、6个月、1年期、2年期不等，从各个方面满足了客户的投资需求。建议客户可以选择购买3个月至半年左右银行理财产品，预期最高年化收益率可达4%左右。这样随着时间推移，资金量越来越多，就可以分批购买理财产品，产品存续时间不长，循环往复。到期后资金若有用途，使用也方便。

　　万一需要用钱时还可以挪用理财资金：赎回货币型基金，两个工作日内即可到账。

　　赵辛超　金融理财师持证人

　　工商银行个人客户经理

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