宝宝出生后可买教育年金险

　　■ 个案资料

　　双方年龄均为31岁，结婚两年，近期计划生孩子。双独夫妻在北京生活。男方父母在外地，女方父母在北京，双方父母没有商业保险，只有养老和医疗保险，生活均可自给自足。

　　男方年收入70万-80万左右，其中约1/3为期权，收益不完全固定，IT行业技术工作。女方年收入35万左右，从事法律相关工作。二人均有五险一金。以上为税前收入。一般年总支出在30万左右。

　　目前有一套房产，90平米左右，市值250万，无贷款。女方父母名下政策性住房一套70平米，尚未付款（70万左右，由小夫妻承担，一年左右需支付，计划全款）。男方父母外地自住房一套，无贷，市值估计20万左右。近期可能要买第二辆车（价位尚未确定，今年内购买，全款）。存款120万左右，其中50万购买了各种银行短债，其余是银行定期存款。

　　■ 家庭财务状况分析

　　收入：男方年均收入按75万元计，除去约1/3期权收益，每月收入约41667元（税前）；女方年收入35万元，每月收入为29167元（税前）。扣除个税和五险一金后，家庭每月净收入在52000元以上，全年净收入约63万元。

　　支出：夫妻二人一般年总支出约30万元左右，每月支出约25000元。

　　财产：存款合计120万元（50万元为银行短债，70万元为银行定期存款）；名下本地房产一套，市值250万元。

　　可见，夫妻二人收入稳定且具有一定上浮空间（男方有25万左右的期权收入），每月收支相抵后结余接近28000元，全年结余约33万元。且双方父母均有收入和房产，家庭财务基础较好，储蓄能力强，故理财策略选择余地也较大。可以在考虑做好保障的同时，选择长、短期搭配的资产配置组合来提高理财收益率；在涉及大宗支出时，还可考虑以贷款方式解决。

　　理财目标

　　为未来两个宝宝储蓄。

　　每月5000元基金定投来储蓄

　　夫妻二人计划养育两个孩子，在养育子女的总经济成本中，教育成本占相当大部分。因此，为子女储蓄一定要提早、从宽、长期规划，届时多余部分还可留作夫妻二人的养老准备金。

　　建议从现在起每月用不超过月收入总额10%至15%的金额以基金定投的方式进行储蓄，按照夫妻二人目前的家庭月工资合计，定投金额在5000元左右并无问题。建议选择历史上长期业绩优异的基金，对股票型、债券型和混合型基金搭配组合，长期投资，平摊投资成本，降低整体风险，积少成多，达到储蓄的目的。

　　待宝宝出生满30天后，即可购买子女教育年金保险，以最确定的方式为孩子储备教育金。

　　教育年金的优势在于具有强制储蓄的功能，保障性强。家长可以根据经济能力和预期为孩子选择险种，分多次给付，回报期相对较长。现在市场上已有不少子女教育金保障计划，以期缴的方式在子女很小的时候开始投保，即可在孩子18周岁当年领取一笔相当可观的大学教育金，在18周岁至24周岁期间领取的年金可作为大学、硕士等教育费用。

　　有些保单还可以为孩子规划留学备用金、创业金、婚嫁贺礼金、重疾保险金、住院医疗津贴等，兼具储蓄教育金和商业保险的功能。此外，该类保险通常还具有保费豁免条款，缴费期间一旦投保人出现意外身故或全残导致无法交费的情况时，保险公司可免收取以后各期保险费，合同继续有效，让孩子原有的保障不至于中断，可谓为孩子储蓄的理想选择。

　　理财目标

　　父母及自己的养老。

　　夫妻养老可选终身年金型产品

　　夫妻双方父母均有退休金和社保养老医疗险，生活均可自给自足，故根据夫妻二人的收入水平，继续保持每年孝敬父母的支出即可。

　　夫妻双方均有稳定收入，五险一金，距离退休的时间还很长，那么退休规划受到宏观经济因素的影响也会比较大。仅依靠社保养老，退休时的生活水平想必会受到影响。因此，作为退休后的补充收入，建议认真考虑个人年金的规划，以保证现有生活质量在老年阶段得以延续，提升老年阶段的财务自由。

　　出于对生命长度不确定性的考虑，终身年金型产品是比较好的选择，它可以把不确定的生命长度，变成对每个人都相对确定的一种准备方式。夫妻双方可选择月缴或年缴的方式，将现在的较高收入转移到未来领取，以确保退休后稳定的现金流。若计划60岁退休，则可以把60岁作为年金领取年龄，采用月领或年领的方式，作为退休后的固定收入补充资金。

　　理财目标

　　攒钱在五环内购买一套130平米左右的房产。

　　自住房出售款项付新房首付

　　以北京五环内房屋均价3万元计，若要购买130平米左右房产需要准备约400万元。此外，近一年内将有大笔支出。女方父母名下政策性住房需一次付清70万元，故家庭存款部分需要优先支付该款项；另夫妻二人有全款购买第二辆汽车的可能，年内资金会相对紧张。建议考虑用信用卡分期免息购车。

　　夫妻购买房产属于改善性需求，故在目前宏观调控更加严格、市场价格不断上涨的背景下，建议可考虑将目前自住90平米房产出售，再以首套房方式满足改善性需求。以出售房产所得款项支付新房首付，可比较各行房贷优惠政策，同时看看能否充分利用公积金贷款。按照夫妻二人的收入水平，从家庭月结余中拿出一部分支付月供也不会降低生活质量。当然，两人也可暂时先观察市场变化，将每月多余资金积累后购买较高收益金融产品，待房价有所变化时再做决定。

　　纪优子 贵宾理财经理 招商银行亚运村支行

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