中小企业融资：银行在竞争中创新

　　4月18日，由新京报主办的2013年中小企业融资论坛举行，来自15家商业银行、北京民企协会、北京福建企业总商会茶业商会、福建纺织服饰商会等单位的30余人参与了此次论坛。

　　与会代表围绕着中小企业融资担保与信用体系、中小企业创新融资工具等议题进行了讨论。新京报传媒副总裁田艳表示，在整个中国的经济领域中，中小企业是一个强有力的生力军，中小企业的发展对整个中国经济的发展有深远的影响，借用新京报的金融平台能够给大家提供更多的发言的机会和探讨的空间。

　　对于目前中小企业融资市场，多家银行表示目前中小企业融资市场“有难度”。

　　邮储银行北京分行小企业信贷中心总经理彭琨表示，各家银行对中小企业的支持力度不断加大，很多贷款客户在各家银行都有贷款，市场竞争较激烈，但通过产品开发、模式优化、服务升级，我们认为这片市场大有可为，这两年我们开展的针对中小企业的创富大赛活动，就取得了较好的效果。

　　北京银行中小企业部总经理章智勇也表示，目前在中关村等地区存在大量中小企业过度融资的问题，只不过短时间内没暴露出来。华夏银行北京分行中小企业部总经理李兵提出，目前中小企业融资产品的同质化问题较为突出。

　　此外，银行和企业均表示双方信息沟通依然有待加强。北京福建企业总商会茶业商会金融服务部主任江艳梅说道，银行可能更多的是先去研究产品，再去考察市场，往往没有考虑到产品研究出来是否适合商圈。而银行方面的难题是企业对自身信息的不完整披露。广发银行北京分行中小企业部王鑫表示，要获得银行授信，企业应该把自己真实的情况告诉银行，但现实情况是很多贷款人会隐瞒自己的财产状况，双方存在信息不对称的问题。

　　同时，银行和企业代表均认为，中小企业融资市场依然充满机遇，普遍来说小企业还是依然缺钱，而解决中小企业融资难问题则需要政府、协会、银行、企业多方面的共同推动。

　　邮储银行

　　更关注“小额”

　　在邮储银行北京分行小企业信贷中心总经理彭琨看来，中小企业融资这块业务上，既要抓大，也要抓小。“大家关注百万元以上的业务，我们更多关注规模相对比较小的，并在这一块找到我们合适生存的空间。”

　　彭琨给出的一组数据充分说明了这一点：从2007年开始，邮储银行小企业信贷中心发放了近四万笔贷款，发放金额约150亿元。据此计算，平均每笔贷款不足40万元。按照彭琨的说法，“户数多，数额小”。

　　如此多的户数，是否意味着更大的风险？彭琨表示，这近四万笔贷款的不良率不足0.2%。

　　中小企业融资难，体现在企业自身方面，有财务管理不规范，发展初期缺乏抵押物等问题。如何处理“信息不对称”的问题？彭琨表示，“我们从十万到五千万都做。我们更多是通过自己的调查，通过三看三查对客户的经营状况进行摸底了解。”

　　他认为，从近几年来看，各家银行都在不断地培育中小企业的客户群体。在这样的情况下，邮储银行在发放贷款时，信心不断地提升，服务的客户数不断地增多。

　　招商银行

　　合作大于竞争

　　招商银行北京分行中小企业部产品经理范定南表示，“我觉得现在银行为小企业提供融资这块是合作大于竞争的。我们在业务的开展过程中，发现各家银行在融资产品的设计和考虑初衷不一样，各有特点，有很大的互补性，企业可以交叉使用各家银行的融资产品。我们也希望中小企业能够获得更多的融资渠道，不可能一家银行把企业的融资需求都满足，这样对银行的风险也很大。举例来说，有的银行擅长做知识产权质押，有的银行擅长做软件企业，而我行着眼于企业的成长性。无论什么行业，只要具有创新高成长特性就可以纳入我们的‘千鹰展翼’金融服务计划，获得‘因您而变’的融资支持。”

　　“所谓中小企业融资难，其实难在互相不了解，缺乏沟通上。为了解决这个问题，我行开展了对目标行业和目标客群的大量、细致的调研工作，通过不断深入到细分行业之中，厘清行业经营模式，了解客群经营特点，设计出通过对企业经营过程的把控来控制风险的针对性很强的金融产品。”范定南说。

　　华夏银行

　　要自主创新

　　在中小企业贷款业务上，华夏银行更希望可以走出一条自己的创新之路。

　　华夏银行北京分行中小企业部总经理李兵说，“事实上现在银行竞争非常激烈，产品的同质化也比较突出。例如民生银行联保联贷的基金，其他的银行也在做。”

　　“怎么样突破同业竞争，走进蓝海，是需要思考的。”李兵表示，“我们这两年推出一个产品叫平台金融。什么意思？简单说就是怎么样让融资与电子化相结合。”

　　“我们现在提出跨平台经营，很多企业不一定在北京，也可能在全国各地都有，有企业有个人的，有很小的个人企业，我们在融资过程中，一般都偏大一点，但是大量的小微这种客户，围绕核心企业去做。”

　　在融资便利问题上，华夏银行也做出了新的尝试。李兵表示，“如果只贷几十万，线下时间、交通成本都非常大。如何解决客户的便捷性问题？我们的方式是融资网络化，把融资放到网络上，以电子化解决融资的问题，既解决融资的可能性又解决融资的便利性，这是我们新的创新。”

　　浦发银行

　　需要打开思路

　　浦发银行北京分行中小企业业务中心总经理赵可认为，银行在中小企业融资业务上最重要的是做到适合市场、适合自己。

　　“小微企业融资的机制你有没有？一些银行做得好，那是它的机制更适应市场。小微企业产品设计更多考虑的是风险把控和客户需求，操作可行之间的平衡，你的客户选择、产品设计、操作管控是不是跟自身相切合？这三个方面都做到后，融资创新应该是一个水到渠成的事情。”赵可说。

　　“小微企业融资产品设计原理非常简单，就是把讲信用的企业挑出来。社会信用体系建设越完善，产品越合理，越容易实现。从风险缓释角度看，从物的担保向权的担保创新是趋势，以前认房产，现在越来越宽，无形资产或者说比较难以定性的资产进入担保体系。把思路打开了，方法有很多。”赵可表示，“最早放中关村科技企业信用贷款的时候，也担心，但事实证明风险不大。从去年开始做文创行业，效果也不错。所以我觉得，在中小企业贷款中，有专业化的人员、专业化的队伍，其实做起来很简单。”

　　光大银行

　　创新担保方式

　　对于融资贷款创新的问题，光大银行北京分行中小企业业务部处长李健认为，关键在于找到适合的担保方式。

　　李健表示，现在各家银行都在思考创新自己的担保方式。光大银行推出了政采快贷等一系列创新产品，针对政府采购供应商、中关村科技型企业、酒店连锁型企业通过现金流管控的方式提供融资服务。“万变不离其宗，我们可以更多地通过管控现金流的方式把控企业的风险。相较于引入担保公司，我们更希望直接通过银行自身的风险控制手段来管理。比如政采快贷，客户的回款账号必须是银行指定的只进不出的账号，通过这种管控现金流的方式控制风险。”

　　“一个中小企业的成长必然伴随一定风险，前期可能只能用抵押或者类似的强担保的方式。随着企业的发展，我们可以补充信用的方式。多数中小企业信用贷的额度在300万元、500万元左右，对于客户来说，有时拿到一个订单需要几千万，一家银行肯定吃不下，我们可以积极探索银行间的定向合作。”李健说

　　北京银行

　　同质化不可怕

　　在创新问题上，北京银行中小企业事业部总经理章志勇颇有体会。

　　章志勇表示，“我们认为在创新方面，银行能够通过技术创新提高贷款工作的自动化水平。一是，在贷前环节应用申请评分模型。能够较为全面地考察企业的各种风险，能较好地反映外部宏观经济风险、行业风险，同时也能很好地呈现企业的财务风险、经营风险；二是在贷中环节应用行为评分模型。能够全面考虑风险加权后的信用风险敞口，对风险进行量化运算，银行基于风险评分结果实施差别化的风险监控，并实现风险的早期预警；三是在贷后环节应用贷后评分模型。一旦企业出现风险，模型会测算损失的程度为后续工作提供参考。”

　　“借助评级结果能够提升业务授权、风险审批及限额管理的自动化水平，银行对处于不同风险等级的企业推出差异化的信贷政策，即有针对性地对贷款利率进行差异化定价，风险监测及预警也因此变得智能化，使银行能为中小企业提供更多更好的融资服务。”

　　工商银行

　　发挥网点优势

　　工商银行北京分行公司业务二部经理贾凯认为“不了解”是银企间最大的问题，“我们与企业之间需要有一个平台做桥梁，对不对称的信息进行弥补。”

　　“工行依托工行自身客户、产品优势，积极开办供应链融资业务，匹配真实的贸易背景，为企业提供订单融资、国内保理、商品融资等众多贸易融资类产品，有效解决传统企业贷款中由于抵押担保不足而造成的融资难题。”贾凯说。

　　对于成长性较强的高科技企业，工行不断加大支持力度。贾凯介绍说，“工行去年针对北京地区科技企业推出了‘科技通’信用贷款产品，金额最高可达五百万元，受到企业的高度认可，推出半年多时间，已发放近百户。”

　　中国银行

　　银企信息不足

　　中国银行北京分行中小企业业务部主管金言峰表示，各银行在中小企业融资方面进行了大量的创新，推出了很多融资产品，但是银企之间仍存在信息不对称的问题。

　　“企业对银行的融资规定、产品无法及时获得，不知道银行有哪些产品适合自己。所以希望《新京报》等权威媒体在中小企业融资方面搭建银企沟通的平台，通过平台使银行更多地了解中小企业的发展及融资需求，努力创新产品，加强中小企业融资服务，同时帮助中小企业获得银行的最新融资产品信息及融资政策，规范经营，与银行建立互信关系，从而更好地利用金融产品实现企业快速发展。”金言峰表示。

　　宁波银行

　　风险管控到位

　　2010年才刚刚进入中小企业贷款业务的宁波银行，目前对于“信用产品”仍比较谨慎。

　　宁波银行北京分行零售公司部经理杨大强说，“针对纳税在50万以上的客户，我们有一个最高200万的信用贷款。经过两年的积累，今年信用贷款占整个中小企业贷款额度的30%左右。我们目前对于信用的产品比较谨慎。”

　　针对融资难的问题，杨大强表示，“我们主要看人、看经营、看信用，主要看质押，看经营情况。”

　　“经过两年的积累，无论是从信用产品的客户，还是整体的回报，以及客户的风险，我们都控制得比较好。只要控制措施有效到位，小企业并不一定比大企业的风险高。”杨大强总结说。

　　广发银行

　　看好信用贷款

　　近年来，多家银行开始尝试信用贷款模式。广发银行北京分行中小企业部王鑫认为，这是中小企业贷款未来的趋势。

　　“银行跟企业合作最终还是信用模式，但这需要建立在信用体系的逐步完善的前提下。”他同时强调，“在这个过程中，现在我们要考虑银行跟企业间的互相配合和信息沟通，我们希望企业跟银行交流的时候，可以反映自己真实的情况。”王鑫说。

　　他举例说，“现在有一些公司，如果是在北京做商圈，一般都会有些资产，比如房产、汽车，不一定用来抵押，但对银行设计方案更加便利。企业的信息越完整，银行越可以设计出适应企业需求的产品。所以目前对于双方信息不对称的问题急需一个较好的解决方案。”

　　交通银行

　　“一站式”服务

　　据交通银行北京分行中小企业部与会代表介绍，为有效解决中小企业融资难题，交通银行北京市分行于2006年率先推出中小企业知识产权质押贷款，成功地为金融与科技“双引擎”加足马力。几年来，交通银行以金融产品创新为先导，在打造交银“展业通”品牌的同时，在解决中小企业融资难题方面不断进行积极探索。

　　经过几年的努力，交通银行已经构建起以“智融通”中小企业智权融资、“信融通”中小企业信用贷款、“投融通”中小企业投贷一体化项目为代表的特色金融产品体系，这些产品已成为助力中小企业发展的有力工具。

　　2013年，交通银行将进一步发掘自身优势，契合客户需求，在中小企业融资服务方面持续探索创新。对于融资需求在500万元以下的成长性好的优质小微企业，我行将进一步加大支持力度，根据客户差异化需求提供特色化融资解决方案，以中小企业信贷业务为核心业务，综合提供包括结算、投行、个金、个贷、外汇业务等各项金融服务在内的“一站式”服务。

　　民生银行

　　探索模式架构

　　据民生银行北京分行与会代表介绍，截至2013年3月底，民生银行总行营业部小微企业贷款余额已突破400亿，与155家商会、行业协会开展业务合作，扶持商圈项目360多个，覆盖一万多家商户，促进了北京地区30多万人就业。

　　目前，民生银行已有分别定位于海洋渔业、建材、家纺、商贸、粮食、皮革、林木等行业或商圈的专业支行达50家，聚焦在大约15个行业进行深度、全面的金融服务。同时，民生银行也积极推动小微企业客户的整合，开设了名为“小微企业城市商业合作社”的新型组织，以行业、商圈、社区为单位，以支行为节点，把松散的小微客户整合成一个有组织的经济体，通过该组织帮助小微企业抱团享受民生银行的服务。

　　平安银行

　　体系已形成

　　平安银行北京分行与会代表表示，目前平安银行根据小微客户的特点，为小微客户提供一揽子金融服务，并着重满足小微客户结算和融资两大需求，形成产品多、效率高、服务优的三大特色。

　　据介绍，平安银行北京分行的小微业务经过近两年的发展，逐渐进入了快车道。在产品规划上，从单一的抵押业务，逐渐发展为担保、信用、结算等多个产品体系。

　　在倾力支持现有衣、食、住、行等行业小微企业基础上，平安银行北京分行下一步将以文化创意、高新科技等行业作为北京分行小微企业拓展的特色行业，并针对其开发对应的特色产品，不断满足小微企业日益多样化的融资需求。

　　南京银行

　　创造更多产品

　　南京银行北京分行与会代表表示，该行一直以推进中小企业业务发展为战略之重。为解决中小企业抵押物有限、担保物欠缺等问题，该行推出了“鑫智力”系列产品，以解决中小企业担保难、融资难等问题。该系列包含专利权质押贷、软件著作权质押贷、商标权质押贷等产品，通过对企业无形资产的认证，接受专利权、商标权、软件著作权等进行质押，对于解决轻资产的高新技术企业融资提供了新颖有效的担保方式。此外，该产品系列中的税联贷、保联贷、投联贷和联合贷等产品，分别针对企业纳税额、与PE/VC等投资机构的合作、放大房产抵押率、采用“银行+保险”的风险共担模式等等灵活的产品组合，创造了更多新型的融资方案。

　　农业银行

　　要更了解客户

　　农业银行北京分行业务部副总经理包静认为，“中小企业融资是个宽泛的概念，但要正确区分银行贷款和天使基金。基于这一点，银行需要了解客户，了解客户的运作。如果企业缺少资本金，更适合从天使基金、投资银行获得支持，如果企业流动性等方面需要资金支持，银行应充分发挥作用。”

　　■ 企业声音

　　实际上我们对银行的贷款业务不了解。我们一年要在全国多个剧院租两百多场，前期要把资金付出去，到年底的时候收回来，资金量比较大。我们想知道怎么实现信用贷款，比如说跟浦发银行合作，三年之后我们企业的流水不错，账目情况也不错，是不是可以授信给我们适当的额度？对银行的贷款方式不了解，这对中小企业来说是比较难的。

　　——爱乐汇文化艺术公司总经理王志军

　　■ 协会声音

　　北京民协

　　银企间需桥梁

　　北京民协常务副秘书长戴双：“随着企业的发展，越来越多的企业都面临着资金周转难的问题。北京民协对会员企业做了调查，超过40%的企业都有投融资的需求。去年北京民协为了解决中小企业的融资难的问题，与民生银行合作，作为社会中介组织得到了民生银行两个亿的授信额度，为中小企业开展了信用贷款。民生银行的审核要做得非常细，也非常看重企业的经营情况和企业自身的诚信，在贷款审批的过程中，要求提供详细的企业债务，我们民协的工作人员下基层到企业详细考察实际的运营情况，了解供应链的情况，为什么要用这笔资金，由于有了这个基础，所以有了对企业的深入了解，信用贷款有了有效的控制，对企业的深入了解是离不开我们这样的协会组织牵线搭桥的。”

　　北京福建茶业商会

　　共同引导正确贷款意识

　　北京福建企业总商会茶业商会金融服务部主任江艳梅：“我们有的会员现在进入了误区，用短期的贷款去做中长期的投资。所以我们商会希望能够与金融伙伴共同引导他们建立比较正确的贷款意识，比如如何建立好的信用体系，怎样在银行设定的条件下去做一个好的投资计划。”

　　北京福建纺织商会

　　希望加强交流

　　北京福建纺织服饰商会宣传部熊常伟：“现在做融资方面出现的一些主要问题表现在公司的财务报表，可能因为银行或者是其他担保公司在一些中小企业之间的走访比较少，双方的了解比较少，这就导致了信息不对称。希望银行多来纺织商会走走，我们商会融资方面做的就是银行和商会会员的连接桥梁的作用，有什么新的产品可以跟我们沟通。”

　　专题采写/新京报记者 苏曼丽 韩笑

　　专题摄影/新京报记者 李冬