经济负担重 投资需稳健

　　■ 个案资料

　　胡女士，今年26岁，刚研究生毕业第一年，从事互联网产品工作，月薪税后到手6700元，有五险没有一金。老公27岁，从事互联网开发，月薪税后8400元，有五险一金。年终奖两人大概55000元。目前无房无车，有存款60000元。两人每月开支在3500元，每年年底孝敬父母大概50000元。

　　■ 财务状况分析

　　胡女士和先生是一对年轻的小夫妻，都从事互联网行业，刚刚成家不久，现在两人想一起营造他们的小家。胡女士夫妇有几个理财目标：购置房屋、车辆，还清借款以及余钱的合理利用，相信胡女士夫妇的情况和需求是很多年轻夫妇的所需所想。从资料中胡女士夫妇的理财目标我们可以看出，胡女士对于理财非常的精打细算，什么时点，预算多少，做什么用，都规划得很具体。

　　理财目标

　　打算明年年中左右买房，首付35万元，其中20万是朋友无息借款，需五年内还清这笔借款。

　　用公积金贷款

　　购房压力小

　　胡女士夫妇目前年收入236200元，年支出92000元，年结余144200元。一年后买房，首付35万，其中20万为朋友无息借款，自己支付15万。自己支付这部分可以由年结余加上支取部分的现有存款覆盖。

　　房款首付大概为35万，假设这套住房为胡女士夫妇的首套住房，首付比例在30%，可以算出房款总价在117万左右，贷款金额为82万。由于胡女士的先生有住房公积金，建议选择贷款利率较低的公积金贷款。以30年首套房贷款80万元为例，商贷按照9折优惠利率计算，公积金比商贷在总额上节省24万余元。目前年轻客户普遍贷款金额为80万元，保守建议胡女士夫妇可以多支付2万首付，公积金贷款80万。

　　胡女士夫妇购房后每月月供为4053.48元，年结余变为95558.24元，储蓄存款为34200元。假设胡女士的先生工作两年，税前年收入15万元，共有公积金余额6万元，每月发放公积金2500元。胡女士夫妇年结余125558.24元，储蓄存款为94200元。

　　理财目标

　　后年年中买车，价格在15万元左右。

　　结余资金买车还债两不误

　　后年年中，胡女士夫妇共积蓄219758.24元。可以满足胡女士买车的心理预期价位15万元。买车后，胡女士夫妇储蓄存款为69758.24元，年支出增加车辆相关费用，假设为2万元，年结余减少为105558.24元。

　　五年后，胡女士夫妇共结余316674.72元，可以偿还购房所借无息贷款20万，还清贷款后，小夫妻共剩余116674.72元。买房、买车和还清借款的目标全部达成。具体的理财建议详见下文。

　　理财目标

　　如还有余钱，怎么规划好？

　　资金不宽裕 可选择定期寿险

　　胡女士夫妇每年年底都要给父母50000元的孝敬费用，可见是责任感很强的年轻人。现在年轻夫妇担负着家庭经济支柱的关键角色，上养老人，下养孩子，并且本身肩负着房贷、车贷等等贷款，如果家庭的经济支柱发生意外，家庭的重担由谁来肩负？他们的债务又由谁来偿还？建议年轻的家庭经济支柱们，购买保险，为家庭财务保驾护航。

　　在保险的选择方面，资金紧张的客户建议选择定期寿险。定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的特点是低保费撬动高保额，很适合资金并不宽裕，但是肩负着重要经济负担的个体。建议胡女士夫妇以房贷金额加父母赡养费用为保额投保定期寿险。

　　以市面上某款定期寿险为例：胡女士的先生，只需要年交保费10000元，交费期间20年，即可获得基本保险金额150万元，保险期间20年，可以完全覆盖风险敞口。

　　基金定投 小投入撬动大产出

　　基金定投是定期定额投资基金的简称，是指在固定的时间（如每月8日）以固定的金额（如500元）投资到指定的开放式基金中。这种投资可以降低投资基金的风险，同时获得比较好的投资回报。每月几百元定投到基金市场，对胡女士夫妇的影响不大，并且目前股市点位低，投资风险小，如果未来出现上涨行情，胡女士夫妇可以用小投资撬动大产出，对于小家来说是一种不错的投资渠道。

　　剩余资金投资稳健类产品为宜

　　胡女士夫妇目前还有部分结余资金，由于胡女士夫妇经济负担较重，因此建议这笔钱投资到稳健的投资渠道。目前银行一年定期的利率约3.3%，短期理财的回报率在5%，债券基金的年收益在7%左右，以上均为稳健类产品，但是风险评级由前到后逐步提高。从期限的角度来看，前两者期限相对固定，后者期限灵活。从费用的角度看，前两者是没有费用的，债券型基金普遍申购加赎回的费用在0.9%左右。

　　建议胡女士夫妇到相关机构进行风险承受能力测评后酌情选择。

　　英瑛 招商银行北京双榆树支行 贵宾理财经理 AFP持证人

　　（注：案例资料由新京报读者提供）

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