缩减非必要支出 提升资本累积速度

　　■ 个案资料

　　王先生，32岁，已婚无子女，国企职员，每月税后收入约5000元；妻子31岁，国企职员，工作稳定，每月税后收入约4000元。家庭每月固定支出约2400元（现有住房一套，贷款20年，每月还贷款1600元；小轿车一辆，每月油钱约800元，每年保险等各项支出约5000元），非生存必要支出3000元；定期存款13.5万元；活期存款1.5万元，主要用于还信用卡和日常取现消费用；无任何投资产品。双方都为独生子女，双方父母均有劳保。

　　■ 财务状况分析

　　王先生和妻子都是80后独生子女，收入稳定，福利保障全面，目前属于事业的上升期。基本每月家庭收入9000元，房贷和油钱每月固定支出约2400元，同时每年保险等各项支出约5000元。如果按这样的收支比例，每月结余约6100元，属于生活节俭型，但王先生和妻子还有一项支出叫非生存必要支出，每月3000元，这样计算下来每月结余仅有3100元左右，占总收入的30%左右。

　　张旭 招商银行双榆树支行（AFP持证人）

　　你不理财，财不理你。不知如何理？请将财务个案发送到：xinjingbaolc@163.com新京报将请专业理财师解答你的困惑。

　　理财目标

　　希望能在未来五年内为父母买套房子，攒足首付约30万。

　　优化资产配置博取更高收益

　　根据王先生和妻子的收支状况，如果按最优的存款资金计算每年可以存下3万-4万元（支出部分减少非生存必要支出以及增加宝宝生活支出）。这样计算未来五年能攒下15万-20万元，加上定期存款13.5万元和活期存款1.5万元，攒足首付款目标30万是可以实现的。但是我们不能忽略的是，王先生和妻子如果支付了这笔首付款，那么家庭总资产剩下的余款可能不足5万，这笔资金将对整个家庭的支出和宝宝的生活费用支出带来一定的影响，而且支付首付款后接下来每月要还的贷款金额会大大降低整个家庭的正常生活水平，甚至会使整个家庭感觉生活拮据。还是希望王先生和妻子把买房子的事情考虑清楚，因为人的一生当中生宝宝和买房子算是两件人生大事，要从长计议。如果二位确定要宝宝在前，那么随着宝宝的出生花销也会逐年增加，这样就会减少家庭的年存款额，同时也会影响实现买房的目标。

　　遇到这些问题，王先生和妻子有以下两个方案可选择。第一，推延购房计划，建议未来六到八年出手为父母购买房子，从资金的积累来看，到那个时候家庭总资本积累相对丰厚，拿出30万首付款后，剩下的资金不太会影响整个家庭的生活水平，而且还可以做一些银行理财产品赚取更多的收益来贴补还贷的压力。第二，要开源节流，首先节约家庭非生活必要开支，限制每月这样的支出不能超过1500元，宝宝的支出每月尽量不超过1000元（宝宝的支出主要来源于奶粉，如果王先生的妻子坚持母乳这样会省下一笔不小的支出），按这样计算一年能存下4.5万元左右，这笔资金可以和定期存款的13.5万及活期存款1.5万融合在一起到银行选择几款投资产品进行配置，比如固定收益类的债券基金，随时支取灵活方便，或是选半年左右的理财产品作为搭配，优化资产配置以博取更高收益，使资本积累的速度提升，这样加速了其他理财目标得以早日实现。

　　理财目标

　　今年准备要宝宝，为宝宝准备教育资金。

　　控制非生存必要支出存教育金

　　王先生和妻子准备今年要个宝宝，从年龄的角度考虑目前是要宝宝的最佳时期。王先生和妻子考虑要宝宝的同时，还把宝宝的教育金问题纳入进来，这是非常对的。提前将资金合理安排这样对于以后的其他支出会比较从容。每个家庭合理的家庭保险支出每年不超过家庭总收入的10%，按这样的比例计算大约10800元可用于购买保险，目前已有的保险支出有5000元，剩余5800元用作宝宝的教育金，支出这笔资金后每年大概剩余的资金有3.24万元。如果王先生和妻子想多给宝宝存一些教育金的话，建议两人将每月的非生存必要支出节省一部分，既然叫非生存必要那么是可以缩减的，如果每月支出控制在1500元至2000元之间，这样可以给宝宝存比现在多一倍的教育金，在二位年轻时多存一些资金，对宝宝的未来是有好处的。

　　理财目标

　　希望每年能出去旅游，每年2万-3万元。

　　把握攒钱时机

　　根据王先生和妻子的每年存款结余情况实现这个目标是没有任何问题的，但要考虑到二人未来有购置新房的目标，则应提前储备一些资金早些攒足首付款。再一个原因，考虑到王先生和妻子打算要宝宝，在妻子怀孕直到宝宝出生再到宝宝两岁这三年的时间里，二位是无法出去旅游的。这也是攒钱的好时机，可以将计划出游的资金拿出一部分用于宝宝的支出，剩下的资金可以轻松存下来。等以后宝宝长大，整个家庭一同出游，那时的经费会很轻松地准备出来。