预付卡企业转战个人市场

　　首批第三方支付牌照发放两年后，以企业客户为主的预付卡市场环境正在发生变化，预付卡行业的整合和转型已见端倪。

　　9月8日，拥有全国范围预付卡发行与受理牌照六巨头之一的裕福支付宣布与中信银行推出联名信用卡，推出其个人卡品牌——财卡，全面进军个人卡市场，打响预付卡行业进军个人市场第一枪。

　　据了解，目前多家预付卡公司都在谋求转型，准备发力个人市场。裕福支付等公司正在逐步改变我国预付卡行业的形象。

　　信用卡与预付卡的联合

　　此次，裕福支付与中信银行推出联名卡系列，涵盖了借记卡和信用卡。这是裕福集团首次联手金融机构推出联名银行卡。

　　裕福集团旗下的裕福支付是首批获得牌照的第三方支付企业，公司业务范围包括互联网支付、预付卡的发行与受理，此前凭借着预付卡“福卡”打遍全国。

　　裕福集团在系列联名卡上线的同时，还借势推出“财卡”。裕福联名信用卡积分可以直接转换为财卡积分；记名“财卡”账户余额可以赎回的方式在网上转回至个人银行卡。

　　业内人士称，裕福财卡找到了一条传统金融与预付卡相结合的通道，在此基础上，财卡还可以为金融行业服务，或将引来更多第三方支付公司的跟进。

　　财卡仅是裕福支付与传统金融联合的第一步，裕福集团董事长郑俊豪还在酝酿更为广阔的市场。他表示，今后，在获得监管部门批准后，还将围绕财卡推出诸如购买基金、保险、理财产品等其他金融服务。

　　据了解，互联网支付也将是裕福下一个发力的重点。裕福自己的网上商城——裕福在线已经开通。

　　个人市场：预付卡的蓝海

　　“原有的商业模式从长远来看不可持续，这就要求我们做出改变。未来预付卡的蓝海在个人市场。”郑俊豪说。希望经过两到三年的努力，裕福线下预付卡市场的个人份额能占到90%。据了解，资和信、高汇通等其他预付卡公司也准备转战个人市场。

　　据悉，在财卡之后，郑俊豪还准备了“禄”“寿”主题产品，加上之前的福卡、喜卡，形成了中国传统“福”文化的“福禄寿喜财”系列。郑俊豪希望将预付费卡这个现代化的结算工具作为一个载体，打造出东西方文化交融的文化产品。

　　沉淀资金收益难题解决样本

　　一直以来，预付卡企业的盈利来源主要来自四个方面：一是卡的手续费及管理费；二是商户返点；三是售卡本身带来的大量客户备付金所产生的存款利息；四是因过期或购卡人弃用而造成的残值，其中沉淀资金收益问题一直备受诟病。

　　根据目前央行有关规定，支付机构计提的风险准备金不得低于其备付金银行账户利息所得的10%。这意味着，支付机构最多可获得沉淀资金利息的90%。绝大多数第三方支付公司都将此作为利润来源之一。

　　“财卡”另一个创新在于卡内余额积分回馈，裕福成为首个将沉淀资金收益返还持卡人的第三方支付企业。

　　据了解，裕福支付的返还积分是按照年卡内余额的年化4%进行返还，返还积分按月结算，4%的返还比例比目前3%的一年期定期存款利息还高。

　　业内人士称，裕福将沉淀资金收益让利给持卡人，改变了预付卡以往“靠利息吃饭”的形象，这也将为其他第三方支付企业提供一个解决沉淀资金问题的样本。

　　郑俊豪认为，如果支付企业仅依赖于利息和佣金，利润空间只会日益狭窄，未来必须向商品和服务的延伸上转型。“以后大家说到福卡，就知道是一个向个人提供个性化服务的支付产品，而不是一个单纯的福利、礼品的预付卡。”郑俊豪称。

　　■ 对话

　　从“垒大户”到抢占个人市场

　　裕福集团董事长郑俊豪表示，希望转型为向个人提供个性化增值服务的支付机构

　　新京报：为什么要推出“财卡”？

　　郑俊豪：财卡是裕福转战个人市场的重要一步。从去年年底开始，裕福已经开始个人市场的探路，24K金卡、红星美凯龙等针对个性化的个人市场产品都有不错的反响。目前这部分个人卡的销售量占比已经达到25%－30%。我们的目标是在3年之内，个人卡市场销售占比达到90%以上。

　　新京报：个人市场成本高、又比较繁琐，为什么要转战“薄利”的个人市场？

　　郑俊豪：必须得转，这是未来的一个方向。

　　目前预付卡业务模式与盈利方式是单一化。大家比的是如何垒大户，争抢有实力的企业集团或政府机构，但是由于产品的同质化，客户构成具有单一性.

　　此外，企业客户受到外界因素影响较大，这些都可能导致一些规模小的企业出现较大的经营风险。这种不稳定性不利于预付卡行业长远发展。

　　但是，与企业集团、政府机关等实力“大户”相比，个人消费者的选择更为理性：在多卡时代，如果非要找一个选择某张预付卡的理由，那必然是更好的服务、更优惠的价格。未来两三年，预付卡行业将步入混战阶段，圈地、价格战、并购甩卖等随时都可能发生。

　　新京报：个人市场盈利预期如何？

　　郑俊豪：单个项目而言，我做好了短期无利可图的准备，这也是我们转型的成本。裕福想改变人们对预付卡的现有认识，以后大家谈到裕福，想到的是向个人提供个性化增值服务的支付机构，而不是一个单纯的福利、礼品公司。

　　事实上，在美国，预付卡发展早已超越了单纯的商业支付和购物凭证而走向了社会生活的各个方面。相比国外的市场，中国的个人卡市场潜力巨大，而且尚待挖掘。

　　新京报：最近公司完成更名，将裕福网络更名为裕福支付，也是进军个人市场的一步吗？

　　郑俊豪：裕福网络这个名字给人感觉范围大而广，但定位并不太清晰，同时网络公司的概念比较局限于网上。这次改名为裕福支付想要表达的就是，裕福是专注于做支付的公司，而且是线上线下齐发力。

　　新京报：此次跟中信银行的合作是否是裕福进军传统金融的一个跳板？

　　郑俊豪：裕福集团与中信银行的此次合作是第三方支付行业与传统金融行业合作的一个良好开端。

　　准确的说，裕福集团与中信银行的这次合作不是进军传统金融行业，而是服务于传统行业。

　　本版采写/新京报记者 苏曼丽