多只基金组合投资 分散风险

　　■ 个案资料

　　李先生，月薪税前一万三，有五险一金及补助2000元。王女士，月薪税后五千三，有五险一金及补助1000元。儿子刚满月。

　　名下3套房产(父母住一套，自己住一套；一套待出租两居室3900元/月)。有轿车一辆、6万存款(3个月定期) 、500元/月基金定投一只(两年半左右)、300元/月基金定投一只(半年左右)、300元/月黄金定投(半年左右)、外借7万元。此外，还有李先生终身重疾险一份，930元/年；10年期商业养老保险各一份，5000元/年/每份。

　　目前负债有公积金贷款3900元/月(30年期78万)、车贷2000元/月(3年期6万，还剩两年)、外债18万。每月生活支出约2000元。

　　■ 财务状况分析

　　李先生和王女士的家庭正处于成长期，属于典型的白领之家。每年基本生活支出2000元/月×12月=24000元；其他支出夫妻二人的商业保险一年10930元。

　　目前家庭总债务100万（房贷78万、车贷4万和外债18万）。待出租房屋可月入3900元，刚好可还每月的公积金贷款。现在李先生家庭的资产配置品种过于单一，配置比例也过低，导致投资收益较低。所以整个家庭需要增加风险投资、稳健类资产和保险产品的配置。

　　理财目标

　　为孩子准备全方位资金(人身保障、学区房、教育资金、出国费用等）

　　建立专项教育基金

　　夫妻二人月入共计2.13万元。若孩子成长到18岁，需要80万元左右的支出（包括抚养和教育的费用），如果考虑到将来送孩子出国，每年的费用也至少要在20万-30万元左右，建议拿出收入的25%作为孩子的教育金储备，分为两部分：其一、采用定期定额投资基金定投的方式每月存入2000元，建议选择三只或四只基金进行组合投资，达到分散风险的目的，可以选择一只被动投资的沪深300指数基金，一只主动型的成长基金，黄金基金仍可长期坚持，另外可增加一只债券基金，降低组合风险，提高收益的稳定性；其二、采用月存的方式为宝宝购买一份教育金加重疾的保险产品月存3000元左右，大概可给宝宝提供一个30万左右的保障，并可分批次在宝宝需要用钱的时候领取，若投保人在缴费期间不幸发生意外或全残，剩余的保费可豁免，孩子依然可获得这份保障，是一个全面保障加强制储蓄的很好的投资组合。

　　理财目标

　　尽快还清债务及贷款，并预备10万元左右的汽车购置金。

　　还清外债再购车

　　李先生夫妇现有车贷要还，宝宝刚出生开销也很大，家庭除了月供还有外债18万，如再购置10万左右的汽车，家庭负担就过重了，建议先还清债务，过几年随着收入的增加再购置新车。李先生夫妻每月3000元的补助可用于定期定额投资货币基金，平均年化收益会略高于3年的零存整取，坚持三年应至少有11万左右的储蓄，再加上现在的外借7万收回，3年后18万的外债即可全部还清了。此时再考虑购车也为时不晚。另外，3个月的定期存款可以变成收益相对高一些的短期理财，也能保持资金很好的流动性。

　　理财目标

　　为家人购买保险。

　　重疾险意外险必不可少

　　考虑到李先生的收入占家庭收入的70%，一旦生病或发生意外会对家庭带来很大风险，该三口之家主要的负担是房贷78万。建议李先生购买返还型的重疾险30万月存约1200元（已有消费型重疾）和消费型的意外险（保障全残或身故）50万年存1000元，这样一旦发生风险王女士不必担心过重的房贷和抚养孩子的压力。当然从全面防范风险的角度出发，王女士也应投保一份保额在20万返还型的重疾险月存约800元，有风险时可获得高额赔付，没风险时可返还用于养老使用。

　　对于父母的医疗问题可在允许的范围内投保消费型的重疾险，由于不返还的特性，少量的资金就可以获得高额的保障，对家庭支出影响不大的情况下可以让双方父母获得高额保障，这样可以覆盖父母发生重疾或意外后需要大笔资金支出的风险。

　　李文琪 招商银行北京万泉河支行（AFP持证人）

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