民营银行“开闸”倒计时

　　9月12日，“苏宁银行”名称获工商总局核准，同时获得核准的还有“华瑞银行股份有限公司”。加上此前的“苏南银行股份有限公司”，已有3家民营银行名称获核准。

　　“如果银监会允许温州设立民营银行，我和我的团队会积极准备。”来自温州的“中国城市信用社第一人”杨嘉兴告诉新京报记者，今年67岁的他，已经做了十几年的民营银行梦。

　　与杨嘉兴一样，力帆集团董事长尹明善也曾公开表示，希望在有生之年打造一块民营银行招牌。

　　杨嘉兴、尹明善只是众多怀揣民营银行梦的企业家中的两位。如今，民营银行开闸在望，各地民营企业跃跃欲试。

　　2013年，对于这些拥有民营银行梦想的企业家来说，是关键的一年。随着监管层的密集表态，民营银行已进入倒计时。

　　民营银行“遍地开花”

　　近期，北京、广东、上海、温州、重庆、江苏、湖北等地的民营企业扎堆宣布要涉足民营银行。

　　“万事俱备，只欠东风。我认为民营企业和民间资本已经做好准备，只等监管部门的一张牌照。”民进中央经济委员会副主任、温州管理科学研究院院长周德文对新京报记者表示，真正的民营银行必须要以银监会颁发的牌照为准，而不是以工商部门登记注册为准。

　　近期，监管层对民营银行不断释放“积极”信号。

　　6月19日，国务院召开常务会议，提出探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司。

　　银监会主席尚福林在6月29日的陆家嘴论坛上表示“允许尝试”。中国人民银行行长周小川于9月16日明确表态“支持设立民营银行”。

　　随着监管层的密集表态，北京、广东、上海、温州、重庆、江苏、湖北等地的民营企业扎堆宣布要涉足民营银行，争抢首张民营银行牌照。

　　8月15日，“苏南银行股份有限公司”最先获得工商部门核准。9月12日，“苏宁银行”名称获工商总局核准，同时获得核准的还有“华瑞银行股份有限公司”。这三家银行幕后主角分别是红豆集团、苏宁云商和温州瑞安华峰小额贷款公司。

　　其中，苏宁云商先声夺人，是国内首家宣布申办民营银行的A股上市公司，于8月21日宣布设立“苏宁银行”。湖北荆州乐凯科技宣布筹资20亿元设立“荆州银行”紧随其后。此外，中关村管委会8月12日召集数十家民营企业商讨设立“中关村银行”事宜，也十分引人注目。国内互联网巨头腾讯控股也于近日宣布加入民营银行的队伍。

　　至此，已有近20家公司拟设立民营银行。此外，还有温州杨嘉兴等民间人士及团体有意试水民营银行。

　　对于民营企业的跃跃欲试，周德文表示，“全国各地都在宣布申报民营银行，可是我觉得民营银行不会马上遍地开花。首批民营银行可能会有三家，最有可能的地区是温州、北京、上海。先试点，后推广。”

　　周德文给出的理由是，在全国政治中心北京设立民营银行，有利于释放金融垄断被打破的信号；上海则被打造成国际金融中心，如果金融垄断没有被打破，那么，国际金融中心则成为空谈；温州是中国第一个金融改革试验区，有最多的民营资本和众多民营企业，设立民营银行理所应当。

　　相关细则尚未出台

　　当存款保险制度、民营银行试点条例等相关细则出台后，“才能审批，建立真正的民营银行。”

　　尽管周德文认为“万事俱备，只欠东风”，但是，银行牌照的“东风”来临之前，监管部门还有很多工作要做，其中，周德文认为最重要的是民营银行试点细则的出台。

　　周德文认为，在1996年首家民营股份制银行民生银行成立之后，中国已经有整整17年没有再新增过一家民营银行。目前没有真正的民营银行的原因有二：一是配套的存款保险制度尚未出台，二是《民营银行试点条例》尚未出台。

　　有关存款保险制度之于民营银行的意义，央行行长周小川在9月16日《求是》刊发署名文章称，推进存款保险制度建设，为小金融机构创造与大型金融机构公平竞争的环境。此前周小川也曾多次提及存款保险制度可以让民营银行等小金融机构与大型金融机构公平竞争。

　　“据我所知，存款保险制度已经起草完毕，目前在政府有关部门审定，有望近期推出。与此同时，民营银行试点条例也已经由银监会起草完毕，交由政府有关部门审定。有望在十八届三中全会前出台。”周德文说，只有两者都出台，才能审批，才能建立真正的民营银行。

　　中国人民银行研究局局长纪志宏此前表示，民营银行开设的数量不会多，只是试点。这与存款保险制度、机构退出机制等没有严格的先后次序，可以同步推进。

　　有分析人士认为，除了应尽快推出存款保险制度之外，还应进一步放开存款上限，进行利率市场化改革。同时，要有序推进准入、监管和退出。这些要在细则中具体体现，比如银行破产制度、风险控制等因素。这样，把允许民间资本入股金融机构落到实处才会没有后顾之忧。

　　9月13日，来自瞭望智库的报道称，全国首份地方版《试点民营银行监督管理办法(讨论稿)》(下称《办法》)已完成报至银监会。民营银行试点细则有望出台的消息，推高民营银行概念股，其中，红豆股份、怡亚通等个股涨停。这与此前8月份关于首批民营银行有望下半年设立的消息遥相呼应。

　　报道称《办法》规定，民营银行需一次性拿出注册资本5亿至10亿元，设立后视发展情况逐步增资。在股东资质上，民营银行的股东原则上不超过20个，最大股东及其关联方持股比例不得超过股本总额的20%。

　　同时，《办法》要求主发起人最近3个会计年度连续盈利，且这三年内年终分配后的净资产占比全部资产的30%。其他发起人则要求最近2个会计年度连续盈利。且所有发起人的入股资金来源必须真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。

　　除此之外，民营银行的股东要尽量本土化，具备本地户籍，以便监管层更容易掌控风险信息。但如何限制发起人的权益性投资余额等关键点，银监会和相关部门还在商讨之中。

　　定位小微金融银行

　　周小川在署名文章中表示，支持民间资本发起设立民营银行，引导其立足小微金融的市场定位。

　　对于《办法》已完成报至银监会的消息，记者多次向银监会求证，银监会相关部门表示，尚不便透露。

　　中央财经大学中国银行业研究中心郭田勇告诉新京报记者，根据《商业银行法》的规定，设立全国性商业银行的注册资本最低限额为20亿元人民币。因此，如果上述《办法》为真，那么，未来的民营银行将定位于社区银行或小微金融机构。

　　周小川在《求是》刊发的署名文章中表示，支持民间资本发起设立民营银行，引导其立足小微金融的市场定位。这也证实了小微金融机构的市场定位。

　　此前，国务院参事夏斌在7月23日的“新京报青年经济学人论坛”上曾表示，未来的民营银行要像民生银行那样，是全国性的大银行，否则，类似于村镇银行的规模是没有意义的。

　　周德文则不这么认为。他表示，中国不缺大银行，民营银行应该是小型的、区域性的、满足民营小微企业融资需求的银行，这才是民营银行设立的目标。“我强烈呼吁政府在设立民营银行时要设置条件，这个条件不是大，而是小。最好在500万元—1亿元的小型银行，这才是中国目前真正需要的。”

　　周德文说，民营银行应完全由民营资本发起，不应该像村镇银行那样，强调主发起机构必须是银行业金融机构。如果村镇银行将来去掉这一限制，便是真正意义上的民营银行。因此，未来的民营银行设在城市便是社区银行，设在农村便是村镇银行，这是民营银行未来的存在形式。

　　“自担风险”存争议

　　郭田勇认为，“风险兜底”的要求不能厚此薄彼，银行业的发展不能让某一类资本兜底。

　　7月5日，《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》发布，提出将尝试由民间资本发起设立风险自担的民营银行等金融机构。自担风险便成了民营银行设立的“紧箍咒”。

　　前文所述的《办法》中规定，民营银行股东应承诺对银行持续补充资本，在发生流动性风险时进行救助，并应承诺风险兜底。在银行用资本承担风险之后，股东对剩余风险承担连带责任，对存款人进行赔付。

　　“这是无可奈何的游戏规则，唯有如此才能促成民营银行的诞生。”周德文说，现在允许办民营银行，但是出了问题后却不能像现有的国有商业银行那样，法理上是自担风险，但是事实上却由政府财政兜底，这看起来是不公平，但是没有办法。“因为我们是特殊的体制。”

　　周德文称，风险自担与风险兜底，都会给民营银行造成巨大的压力。民营银行是完全私有的，需要风险兜底，自负盈亏。因此，要建立存款保险制度，明确存款风险，否则民营银行的风险自担无从谈起。

　　对于新生的民营银行而言，如何让其“自担风险”甚至“风险兜底”？周小川在文章中表示，将推进存款保险制度建设，为小金融机构创造与大型金融机构公平竞争的环境。

　　对此，郭田勇表示，这种“风险兜底”的要求不能厚此薄彼，银行业的发展不能让某一类资本兜底。因为国有银行也是需要自担风险的。还是应该由存款保险这类的制度安排来兜底。

　　■ 观察

　　商业银行“如坐针毡”

　　民营银行即将开闸，这令“高帅富”的商业银行倍感压力。

　　“现在到了必须做民营银行甚至是非做不可的地步了。”周德文表示，金融垄断已经危害到当前经济的发展，当前中国经济下行的压力越来越大，金融的垄断必须被打破。现在实体经济陷入困境，又得不到资金的支持，只有体制外的民营银行才能解决中小企业的融资需求，才能促进经济的健康发展。

　　面对民营银行，广发银行副行长王桂芝在第七届银行家高峰论坛上表示，已经感受到前所未有的危机感，“如坐针毡”。在这一年多以来，急风骤雨式地横出了“三座大山”：利率市场化、监管的放松、互联网金融。其中，监管的放松，主要是指对民营银行亮起绿灯。

　　王桂芝称，利率市场化使得商业银行靠存贷利差的金饭豌可能很快被打碎。监管的突然放松，使得商业银行的竞争对手一下子多起来了，正遭遇与狼共舞的生死关头。同时，互联网金融也使得商业银行的“高贵”门槛，以及积累的体制面临着严峻的挑战。

　　工商银行副行长张红力则表示，面对挑战，工商银行转型与创新要以服务实体经济为目的。与此同时，中国银行首席经济学家曹远征称，中国银行已经开始瘦身，并下放权力，转型创新。

　　为了更好地迎接挑战，王桂芝称，广发银行将会向小微企业倾斜，提供更便捷、快速、持续的金融服务。为此，广发银行发布生意人卡，最快当天审批当天放贷。

　　浦发银行博士后科研工作站办公室主任徐宝林告诉新京报记者，民营银行给现有的商业银行带来压力，但是，商业银行未来要走大融合路线，会加强与互联网公司、电商、中国移动和第三方支付企业等合作。比如，移动银行。

　　值得注意的是，就在9月13日市场传言民营银行试点细则有望出台的当天，A股16家上市银行整体下跌1.55%，几乎全线飘绿。受此消息影响，民营银行概念股则全线大涨。

　　■ 政策回顾

　　●2012年5月26日 

　　银监会出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，支持民营企业参与商业银行增资扩股，鼓励和引导民间资本参与城市商业银行重组。民营企业参与城市商业银行风险处置的，持股比例可以适当放宽至20%以上。

　　●2013年6月19日 

　　国务院召开常务会议，提出探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司。

　　●2013年6月29日 

　　银监会主席尚福林在陆家嘴论坛上表示，允许尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行等民营金融机构，通过相关的制度安排，防范道德风险，防止风险外溢。

　　●2013年7月5日

　　《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（国十条）发布，提出将尝试由民间资本发起设立风险自担的民营银行等金融机构。

　　●2013年7月15日 

　　央行行长周小川在全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议上指出，放宽民间资本设立民营银行等金融机构准入，推进存款保险制度建设，为小金融机构创造与大型金融机构公平竞争的环境。

　　●2013年9月16日 

　　央行行长周小川在《求是》刊发署名文章称，支持民资设立民营银行，并提出要适度放宽市场准入，支持小型金融机构发展。支持民间资本发起设立民营银行，引导其立足小微金融的市场定位，并继续推进存款保险制度建设。

　　□新京报记者 金彧 北京报道