邮储银行与全球业界共话普惠金融

　　由中国邮政储蓄银行（简称邮储银行）承办的“第十六届世界储协邮政储蓄银行论坛（简称世界储协邮政银行论坛）”于9月26日在北京举办。中国银监会原主席、全国政协经济委员会副主任刘明康，中国人民银行副行长刘士余，中国银监会监管四部副主任沈晓明等出席论坛。

　　来自世界储蓄与零售银行协会、国际金融公司、世界银行扶贫协商小组等国际性组织以及来自全球二十多个国家和地区的政府、金融等机构代表，围绕论坛主题“商业可持续的普惠金融”展开探讨。

　　从世界各国邮政金融发展情况看，一些发达国家邮政金融机构的发展并不尽如人意，而近年来中国邮政储蓄银行的改革与发展取得重要成果，备受业界关注。世界储协成立于1994年6月，前身为成立于1924年的国际储蓄银行协会，是一个非官方、非赢利性国际金融组织。目前，世界储协在90个国家拥有112家会员机构。

　　自1998年开始，世界储协每年下半年举办邮政银行论坛，邀请政府监管部门官员以及如万国邮联、世界银行、比尔和梅琳达盖茨基金会等组织机构代表和学者，围绕相关议题，为邮政银行类会员机构提供沟通、交流与合作的平台，分享改革与发展经验。

　　历史

　　曾是老牌平民金融机构

　　“3.9万个营业网点，覆盖全国超过98%的县，就是在西藏自治区也已覆盖了约60%的县，这是全国规模最大的金融服务网络。资产规模已达5.46万亿元，居国内银行业第七位。”这是邮储银行截至2013年8月底的成绩单。邮储银行的历史却可追溯至民国时期，是一家拥有近百年历史的老牌平民金融机构。

　　早在1919年7月，邮政储金局问世，在北京、天津、太原、开封等11个城市开办邮政储金业务。成立之初，邮储便有自己的独特之处，提出了“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的经营方针，满1元即可开户，储户多为平民百姓。

　　1930年，邮政储金汇业总局成立，后更名为邮政储金汇业局。1942年，储金汇业局为“四行两局”之一，成为当时的六大金融支柱之一。在新中国成立初期，1953年邮政储蓄业务停办，邮政继续办理汇兑业务。1986年，邮政储蓄正式恢复开办，经历了邮电分营、邮政政企分开、邮储银行组建和股份制改造等多项重大变革。

　　声音

　　做普惠金融的先行者

　　“邮储银行成立6年来，始终坚持服务实体经济，可以说是普惠金融的坚定实践者和先行者。”邮储银行董事长李国华曾在2013年年中工作会议上表示，这六年来，邮储银行按照成立之初确定的大型零售商业银行的战略定位稳步发展，开展普惠性金融业务特色发展，取得了显著成绩，也积累了很多经验。

　　李国华称，普惠金融是联合国在“2005国际小额信贷年”提出的概念，是指一个能有效为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。由于大中型企业和富裕人群已经拥有了金融服务的机会，所以建立普惠型金融的主要任务就是为传统金融机构服务不到的小微企业、农户以及贫困人群提供金融服务的机会。

　　邮储银行行长吕家进也指出，邮储银行拥有全国最多的服务网点，其机构网点一直延伸到县城、乡镇和其他偏远地区，天然具备“平民银行”的特征，是低收入群体金融产品的主要供给者，能够有效弥补常规金融的服务空白，促进金融服务均等，发挥着普惠性金融“雪中送炭”、“难中救急”的特殊功能。

　　“这就是一种对市场的细分。”吕家进说，邮储基于网点遍布全国的优势和在百姓心中的良好信誉，有针对性地细分出了适合自己特色的市场，服务“三农”、服务社区、服务中小企业，走出了“普惠金融”的发展道路。

　　截至2013年8月底，邮储银行累计发放小微企业贷款1400多万笔、金额达1.7万亿元，消费贷款140多万笔、金额近3700亿元，成为服务“三农”、社区和小微企业的重要力量。

　　近年来，邮储银行积极践行普惠金融服务，得到了社会各界的高度评价。

　　今年7月份，国务院副总理马凯也对邮储银行服务“三农”、服务小微企业的做法和取得的成绩给予了充分肯定。邮储银行先后获得了“最佳社会责任奖”等一系列荣誉，并于2013年被银监会评为“小微企业金融服务先进单位”。此外，还被国际机构誉为“世界邮政金融改革的一面旗帜”。

　　著名经济学家厉以宁曾表示，邮储银行是可信赖的农民银行，其在活跃农村经济、支持“草根经济体”、促进农户增产增收方面做出了积极贡献。国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松也指出，邮储银行要定位小微企业、绿色金融、“三农”方面，才有发展空间，有自己的特色。

　　核心

　　实现商业可持续发展

　　今年9月16日，中国人民银行行长周小川在《求是》发表文章指出，“要进一步做好‘三农’、小微企业的金融服务的具体部署。推进涉农金融改革，提高农村金融服务覆盖面，同时，不断完善小企业金融服务体系，缓解小企业金融服务薄弱的问题。”

　　然而，普惠金融业务面临的风险较大，成本较高，回报率相对较低，对金融机构盈利性要求构成挑战，难以形成商业可持续发展。那么，如何将普惠金融做到可持续发展呢？邮储银行成功背后的商业逻辑是什么？

　　邮储银行董事长李国华认为，邮储银行践行普惠金融服务的核心，是找到一条能够破解普惠金融服务成本高、风险大的新路子，实现商业可持续发展。

　　具体而言，一是致力于提供基础性、标准化的金融服务，在切实有效改善民生的同时，也依靠规模效应降低了单笔作业成本；二是致力于“三农”等同业重视程度较低、市场竞争程度相对较低的区域，推动城乡统筹发展；三是致力于服务中小企业，支持实体经济健康发展。

　　目标

　　一流大型零售商业银行

　　截至2013年8月底，邮储银行累计发放小额贷款1250万笔、金额达7646亿元，小额贷款笔均约为6万元。国际小额贷款组织（MIX）统计数据表明，邮储银行小额贷款业务规模居于世界前列。从邮储银行成立6年的实践来看，能否成功实现普惠金融商业可持续的关键还是靠改革和发展。

　　李国华表示，邮储银行成立的第一个五年在努力实现从储汇机构到商业银行的转变，目前则在加快迈向一流大型零售商业银行。当前，邮储银行已进入新的发展阶段。就近一个时期来看，“深化改革，加快转型”将是邮储银行下一阶段的中心任务。

　　昨日，邮储银行相关负责人表示，邮储银行计划利用三年时间，在2015年底之前，建立“以授信业务为核心、个人业务和公司业务为两翼”的“一体两翼”式小微企业综合金融服务产品体系，形成成熟的外部合作体系，为小微企业批量化、综合化、专业化提供金融服务方案，成为国内一流的小微企业综合金融服务供应商。

　　本版撰文 金彧