增长率高于通胀 教育金需提前规划

　　■ 个案资料

　　伍女士，先生已去世，和老人一起住，大女儿八岁，小儿属超生对象，日后需入读私立学校。

　　月入4000，定期存款10万，借出10万，每月800元利息。一间商品楼，一部小车，一个车位（已出租），去年购买了三年期的国债25万元。每月支出2000元，已买商业养老保险，每年约3000元。俩小孩都买了商业养老分红保险，每年约2万元。

　　想为老人和孩子准备应急金及教育金，并打算长租一块土地，花费约40万。

　　■ 财务状况分析

　　伍女士是位单亲妈妈，无外债及房贷、车贷压力，年总支出47000元。只靠工资收入是没有多少结余的。因每年可以攒下的资金不多，所以建议合理安排现有存款，来实现子女教育及家庭应急金的规划。

　　张毅 招商银行万泉河支行贵宾客户经理、AFP理财规划师

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　　理财目标

　　现计划长租一块土地，花费约40万元。

　　建议慎重考虑长租土地

　　若准备长租的土地确实可以带来可观的收入，就目前存款情况，一次性付清40万是不可能实现的，可以考虑将现有房产做抵押，贷款长租土地，不过贷款的利率和后期土地带来的收入还是要综合比较的。考虑到伍女士的家庭收入来源比较单一，而且有子女、老人需要抚养和照料，若此时花费40万，对于伍女士整个家庭是个不小的经济压力。建议慎重考虑，或者如有再婚打算，再婚后可根据双方的资产和收入再做规划。

　　理财目标

　　为老人储备应急金。

　　选择稳健投资保证家庭应急金

　　因伍女士每年额外收入并不多，所以老人的应急金的准备主要还是靠现有存款的合理安排来实现。现有三年期国债25万元，这部分资金在保证本金安全的前提下每年可以有约1.25万元的收入（如按照年率5%计算）。因国债可以提前支取，利息部分按照持有时间分段计息，所以如果发生意外情况，这部分资金是可以满足应急需求的。

　　但是国债必定是固定利息，虽然比银行定期存款略高一点点，若在市场降息的时候购买还是不划算的，而且也会错过了市场变化带来的超额收益机会。建议将其中一部分资金考虑投资偏稳健的债券型基金，依照历史业绩的参考，中长期持有的情况下，债券基金的收益率超过国债和定存还是大概率事件，且赎回一般2-4个工作日入账，也在一定程度上保证了资金的流动性。

　　理财目标

　　为孩子储备教育金。

　　合理安排资金购买教育险

　　因伍女士是家庭唯一的经济来源，且按照经验，教育金的增长率是高于通货膨胀的，所以需要提前做好教育金的合理规划。

　　根据伍女士家庭情况，建议她给两个孩子分别选择一款保额在20万的少儿教育金保险，因家庭每年收入并不多，所以建议将缴费期拉长到8年。大女儿每年缴费26308元，小儿子每年缴费22590元，共计48898元。这样做，首先可以保证子女教育金的强制储蓄，以免将家庭结余挪至他用；其次，在两个孩子18岁时，可以一次性获得教育金12万元，作为顺利完成大学学业的教育基金；当孩子22岁时，一次性获得12万元的立业金，作为大学毕业后的事业启动资金； 当孩子25岁时领取满期金共20万元，可以作为孩子建立小家庭的爱情基金。与此同时，在孩子25岁前，还可享受每人20万元重大疾病保险金。除此之外，若伍女士在缴费期间不幸意外身故或者全残，余下的未交保费将被豁免，孩子的保障依然不变。

　　伍女士现有10万元定期存款，因目前定期利率较低，一年定期年率上浮后3.3%。建议将这部分资金购买银行理财产品，以目前市面上的某款理财产品为例，其期限通常1个月——半年期，预期年率3.5%——5.5%，可以将闲置资金运转起来，有效的抵御通货膨胀，还可以灵活调用资金。

　　这样计算，国债和债券型基金的每年利息收入+10万元理财产品利息收入+10万元借款给朋友的利息收入+车位出租收入+每年工资收入结余，基本上可以覆盖两个孩子教育保险金的保费。