邮储银行创新“三农”金融服务模式

　　“原来我家只养猪，后来通过在中国邮政储蓄银行（以下简称”邮储银行“）贷款发展烤酒，用酒糟来喂猪，两方面结合，不但养猪成本降低了，我们烤的包谷烧酒在当地也做出了特色，得到了父老乡亲们的喜爱，现在赚的钱也比原来多了。”贵州省兴义市峰林街道办纳录村村民罗洪兴说起自己的“发家史”时一脸兴奋。

　　罗洪兴只是邮储银行黔西南州分行兴义支行纳录村诚信户的一员，他近两年来与同村的40多户诚信户享有邮储银行小额信贷利率优惠、贷款额度较大、还贷期限延长等优惠政策。然而，贵州并不是邮储银行设立农村信用体系的个案，该行在北京、河南、河北、山东、辽宁等多地建立信用村和评选诚信户。

　　记者从邮储银行了解到，为深化农村信用体系建设，满足农村经济社会发展的多元化金融服务需求，该行积极改进和完善农村金融服务，在“金融支农”中引入信用激励机制，广泛开展信用村、诚信户的评定创建，切实改善农村融资环境，培育并提高农户信用意识。

　　在农村创建信用体系只是邮储银行构建“三农”金融服务体系的一个方面，改善农村支付结算环境、创新信用体系、加大“三农”信贷投入、引进大学生村官等，都是邮储银行服务“三农”的举措。

　　发挥网点优势 重视“三农”金融服务

　　农村金融是现代农村经济的核心，要实现农业发展、农村繁荣和农民增收，离不开金融的强有力支持。中央出台一系列措施加强“三农”金融服务，其中，第四届全国金融工作会议明确提出，各类金融机构都要积极探索为“三农”服务的模式，加大对“三农”支持的力度，银监会也于今年初下发《做好2013年农村金融服务工作的通知》。

　　邮储银行拥有覆盖全国城乡的网点、覆盖面最广且七成以上分布在县及县以下、服务客户数量最多，在“三农”金融服务中发挥着重要作用。

　　截至2013年10月底，邮储银行3.9万多个网点中，服务触角遍及我国广袤城乡，有2.8万多个分布在县及县以下农村地区，占全行网点总数的71%。特别是在一些偏远地区，邮储银行甚至是当地唯一的金融服务渠道。可以说，在服务“三农”方面，邮储银行具有天然优势。

　　“正因为如此，邮储银行在转制之初就被赋予了服务‘三农’、服务社区、服务中小企业的责任和使命。”邮储银行相关负责人说。此外，在2012年央行推出的农村金融改革试点中，邮储银行也被列为主要金融机构之一。

　　经过6年的发展，邮储银行在服务“三农”和商业可持续之间探索出了一条“相互协调、相互促进”的特色发展之路，已形成多层次、广覆盖的“三农”金融服务体系。持续加大对“三农”领域的金融支持力度，积极填补农村地区金融服务空白，不断增强“造血”功能，反哺农村，成为农村经济发展的“蓄水池”和“灌溉渠”。

　　据了解，2013年，围绕服务“三农”战略定位，邮储银行持续加大“三农”贷款服务力度，全面提升“三农”金融服务水平。

　　加大贷款力度 激活农村金融市场

　　面向广大农村居民、有效服务县域经济发展的小额贷款让邮储银行有效打开了农村金融市场。截至2013年10月底，邮储银行累计向县及县以下农村地区发放小额贷款超过1000万笔、金额近6000亿元，占全行小额贷款累计发放金额的75%以上。

　　据了解，今年，邮储银行优先支持“三农”贷款业务发展，除了在贷款投放规模上进一步加大以外，还在财务费用、资金考核、人才引进等方面向“三农”业务予以一定的资源倾斜，确保涉农贷款增速不低于各项贷款平均增速。

　　目前，邮储银行已明确提出，继续大力发展小额贷款等涉农零售贷款业务。一方面，在农村地区扩充信贷业务服务机构，持续开展送贷下乡活动，提升业务服务广度与深度；另一方面，不断丰富小额贷款等涉农零售贷款产品体系，持续扩大对普通农户融资需求的支持范围。此外，还将利用科技手段，提高小额贷款业务服务效率。

　　与此同时，该行小额贷款业务在产品设计、人员培养、系统建设、风险控制等方面，经过不断探索和尝试，走出了一条具有邮储银行特色的小额贷款发展之路。

　　据了解，邮储银行已研究开发了一套新型客户评分标准，即将开展广泛应用，从而实现从定性分析向定量分析的逐步转变，有效提高风险量化和精细化管理水平。

　　与此同时，广大农民对支付结算服务的需求不断增加，改善农村支付结算环境成为农村金融服务的工作重点。作为全国最大的个人汇款网络，邮储银行为广大农村客户提供多种汇款业务。

　　2013年1-10月，邮储银行在全国办理收汇业务1.56亿笔，金额超过5800亿元，兑付业务1.56亿笔，金额超5800亿元。截至2013年10月底，邮储银行县及县以下农村地区储蓄存款余额超过2.95万亿元，账户数超7亿户。

　　此外，邮储银行还在县及县以下地区大力发展手机支付等电子服务渠道，加大POS、ATM机、商易通等自助终端设备布放，切实满足了农村客户的支付结算需求，一个覆盖面广、方便快捷、纵横交错的多元化邮储银行网络已全面建成。

　　服务模式升级 全方位服务“三农”

　　农村地区金融服务的整体改善，让农民客户和城镇居民一样享受到金融服务，也是农民享受国家支农、惠农政策的直接体现。“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”、“富民惠农金融创新”是邮储银行推出的三项重点工程，旨在主动提高服务水平，不断扩展金融薄弱地区的各项服务覆盖面。

　　作为最贴近农村的金融机构，邮储银行响应国家惠农政策，高度重视“新农保”等代收代付服务。截至2013年10月底，邮储银行累计代缴保费笔数9400多万笔、代缴金额270多亿元；累计代发保费笔数5.7亿笔、代发金额近570多亿元。

　　同时，依托自身支付结算网络优势，邮储银行推出了代收农电费、水费等，代发粮食直补款、最低保障金、退耕还林款等十几项惠农代收代付服务。截至2013年10月底，邮储银行全国服务“三农”代收付业务累计办理超9亿笔，金额超1400亿元。

　　邮储银行还通过广泛开展送贷下乡、建立“三农”服务站、建设信用村镇等活动，加大在农村地区的金融基础知识宣传力度，协助完善农村征信、评估体系，建立正向激励和惩戒机制，推动农村金融生态系统的良性循环。

　　目前邮储银行已在新疆、辽宁、黑龙江、吉林、山东、贵州等农业大省份评选信用村镇3000余个，评选信用农户数十万名；在山东、辽宁、黑龙江、广东、湖南等分行还在有条件的乡镇、农村等广泛建设小额贷款“三农”服务站，信贷服务站点的数量已达1000余个，填补了偏远农村信贷服务的空白。

　　为进一步方便农民取款，邮储银行构建支付绿色通道，延伸金融服务触角，创新支付工具，推广农村手机支付等新型支付业务，推广特色银行卡产品等服务。其中，截至2013年10月底，邮储银行共有银行卡助农取款服务点10.4万个，年累计交易笔数490多万笔，年累计交易金额超过11亿元。

　　在服务“三农”的商业模式方面， 2013年，邮储银行将进一步加强重点农产品行业、农产品市场的支持力度，以“公司+零售”、创新担保方式和“三群三链”开发等商业模式为抓手，探索农民专业合作社、家庭农场和农业龙头企业等多种生产经营主体的综合金融服务。

　　此外，随着城镇化进程加快，配套金融服务领域有着巨大发展空间。对此，邮储银行也给予了高度重视。截至2013年10月底，邮储银行累计发放个人消费贷款150多万笔、金额达3900多亿元。该行表示，未来将积极根据各地区的城镇化进程，开发城镇化建设中配套的金融服务市场。

　　新京报记者 金彧