民生银行引领金融创新时代

　　“中国银行业的未来，将取决于股份制商业银行现在所进行的探索”，中国民生银行董事长董文标说。这句话在相当程度上，可以概括董文标对民生银行，乃至所有股份制商业银行发展路径的历史定位。中国的股份制商业银行在经历20多年的高速扩张之后，逐渐能够走出一条有别于国有大型商业银行的发展道路，“一条颠覆现有银行成长模式的特色道路”。

　　利率市场化进程的加快、债券融资在新增社会融资中占比的提高，以及宏观经济调整的长期化，凭借宏观环境和政策红利高歌猛进的“黄金十年”已近尾声，寻路破局成为国内银行必须面对的新命题，市场化程度最高、对资本市场最敏感的股份制商业银行尤其如此。

　　构建互联网金融新趋势

　　近日，阿里巴巴（中国）有限公司和中国民生银行股份有限公司在杭州签署战略合作框架协议，双方战略合作全面启动。民生银行行长洪崎表示，此次双方签署战略合作框架协议，必将成为中国互联网金融发展中的里程碑事件，双方将充分发挥各自优势，通力合作，打造出互联网企业与商业银行合作共赢的成功范例。

　　近年来，互联网金融成为社会各界关注的热点，具有大数据优势的互联网企业和具有金融服务优势的商业银行纷纷涉足互联网金融领域，并积极寻找相互合作的契机。作为中国互联网企业领头羊的阿里巴巴和中国银行业改革创新领军者的民生银行，都看到了双方在各自领域中的领先地位和双方合作的巨大前景，决心通过全方位的战略合作在互联网金融领域赢得巨大的发展空间。

　　据介绍，阿里巴巴与民生银行此次战略合作,除了传统的资金清算与结算、信用卡业务等合作外，理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT科技等诸多方面也成为合作的重点，内容十分丰富。

　　在理财业务方面，民生银行将根据阿里巴巴及其关联公司需求及淘宝用户的特点，设计推出针对淘宝用户的专属理财产品，并通过在淘宝平台上建立淘宝店铺，实现专属理财产品及其他适宜产品的展示和线上销售功能。

　　全力聚焦小微金融

　　作为国内小微金融服务的领军者，民生银行战略定位“小微企业的银行”，以2009年“商贷通”面世为标志，创新商业模式，变革作业模式, 打造核心竞争力，小微贷款规模一年一个平台，2010年突破1000亿，2011年突破2000亿，2012年突破3000亿，2013年9月末突破4000亿关口，达到4040亿元，5年来累计发放小微贷款达到1.2万亿元，共服务小微客户170万户，不良率有效控制在0.52%，彰显了该行在小微金融领域专业的管理能力和全面的服务能力。中国民生银行正以更快的步伐向国内最大、最具特色的小微金融服务商这一发展目标稳健迈进。

　　作为民生银行最大的分支机构，民生银行总行营业部于2013年在北京地区快速启动了以“小微金融2.0流程再造”为目标的战略转型改革，持续引领北京地区银行业在小微金融发展模式的创新。

　　自2009年以来，民生银行总行营业部在北京全面开展小微金融服务，目前在北京地区累计投放小微贷款超过1600亿元，贷款余额突破477亿元，覆盖服装服饰、家居建材、批发零售、现代农业、现代服务业、汽车汽配、科技、文化等与百姓生活紧密相关的八大行业。

　　做最具特色的小微金融服务商

　　小微企业“互助基金”是民生银行于2012年5月启动的创新型贷款产品，即小微商户以“自愿互助、风险共担、利益共享”原则，缴纳一定数额的资金，作为小微企业互助合作基金的保证担保贷款方式。

　　小微企业互助合作基金与民生银行推出的城市商业合作社相辅相成，后者为前者的开展提供了平台与资源，前者为后者的发展壮大、管理控制提供了有效保障。

　　民生银行小微互助基金项目按行业数量可分为“单行业”类与“多行业”类，前者的授信主体原则上仅限单一行业或单一产业链，后则可包含两个以上的行业，通过提高保证金比例加强整体项目的风险防御能力。

　　比如，北京阜成门支行所成立的大众消费品互助合作基金是“多行业”类互助基金的样本，其中涉及民生相息的衣食住行等刚需行业皆可成为项目授信的对象。北京魏公村支行所运作的汽车行业商户互助合作基金则是“单行业”类互助基金的典范，授信主体仅限单一行业，相比“多行业”类其客户类别单一、风险控制力较强，因此保证金比例低，更为汽车行业客户所接受。

　　截至2013年9月底，民生银行北京管理部将已形成的小规模互助基金整合为“服装服饰行业互助基金”、“现代服务业互助基金”、“文化产业互助基金”等三类互助基金，重点投向与百姓生活密切相关的“衣、食、住、行”行业提供资金支持，这些互助基金极大地填补市场空白，并向与人民群众生活息息相关的各行业提供了资金支持。

　　国内首家“小微企业城市商业合作社”是民生银行在国家小微金融政策指导下，按照区域、行业、产业链特征，整合成一个有组织的经济体，通过商业合作社，小微企业不仅能够享受到民生银行全方位的金融及非金融服务，还能实现抱团发展、增强抵御风险的能力。小微企业城市商业合作社是民生银行的首创，也是民生银行小微企业金融服务的重大创新。

　　（姜灿）