十年“激活”路 保费投资双轮驱动(1)

　　过去十年，对中国保险行业来说，正是在走向对外开放的过程之中不断“激活”自己的过程。在过去十年，中国保险行业先后实现了激活市场、激活险企、激活险资，如今，又开始向着更加细致和更加深远的方向继续激活行业的潜能。

　　随着国有险企完成股改上市，监管部门对保险产品、保险资金不断实行“放权”、“松绑”，开始为行业打造保费、投资“双轮驱动”的格局，推动行业迅速发展。

　　但是，在疯狂扩张的背后，保险业的隐忧也在不断显现。保险公司粗放的经营模式，不仅令销售误导，理赔难等问题成为保险业最大的“诟病”，让保险业的形象、公信力也在公众心目中一再下跌。

　　1体制

　　国有险企股改上市

　　国有险企股改上市，是十年保险业发展拉开的第一道大幕，也是中国加入世贸组织后，“激活”保险业的首要需求和首要方向。

　　2001年底中国加入世贸组织之后，面对股份制险企的横空出世，以及外资险企的强势竞争，国有险企愈发感觉到政企不分、管理不力、市场反应迟钝给公司带来的威胁。国有企业股份制改革，成为接轨世界，激活行业的首要课题。

　　截至2003年2月，中国人寿、中国人保、中国再保险三家国有险企股改方案相继获得国务院批准，使国有独资保险公司接轨世界的道路成功实现“破冰”，也为公司日后登陆资本市场打下了制度基础。同年12月16日，中国人寿实现在香港和纽约同步上市，募资总额达到34.8亿美元，成为当年全球市场最大IPO。

　　保险公司登陆资本市场挂牌上市，是中国保险业激活自身体制的重要里程碑，也是中国保险企业首次在运行制度和管理规范上与国际实现同步。截至2012年底，中国保险业已实现国寿、平安、太保、新华四大险企A+H股同步上市，以及人保集团、人保财险和太平保险集团旗下太平控股H股上市的格局。

　　用中国平安一位高管的话说，上市“使一只小舢板变成了一艘航空母舰，从此公司真正要驶向国际资本市场的大风大浪中去搏斗了”。

　　2行风

　　公信力遭遇极大挑战

　　十年疯狂扩张的背后，保险业的隐忧也在不断显现，粗放的经营模式，理赔困难等问题成为保险业最大的诟病。保险业的公信力正在遭遇极大的挑战。

　　2011年，项俊波接替吴定富出任中国保监会主席，保险业整治行风、清除积弊，规范行业的大幕就此拉开。从2011年开始，保监会相继发布相关文件，对销售误导、“高保低赔”、“无责不赔”等问题制定了明确的惩治规则，提高保险业的服务水准。

　　随着市场规模的扩张达到瓶颈期，保险业亟待为此前十年的过热增长“降温”。积聚内力，回归保障，已经成为当前公认的行业活力之所在。

　　人身险费率改革的启动，不仅提升了保险产品的市场竞争力，也意味着中国保险业在回归保障方面迈出了实质性的一步。通过人身险费率改革，保障型人身保险产品的预定利率向市场放开，而投资型保险产品的预定利率仍然限定在2.5%，监管部门强化保险保障功能的目的一览无余。可以预见，未来人身险市场势必将呈现保障功能的竞争，保险保障水平成为产品竞争的核心。

　　巨灾保险的空白也在弥补之中，由云南省政府和当地两家保险公司合作进行试点的楚雄彝族自治州房屋地震保险产品已经进入申报阶段，一旦获批，将成为国内首个以地震灾害作为主险的财产保险产品。