利率改革为寿险注入“强心剂”(1)

　　数据 1

　　截至2013年第三季度，中国保险业资产总额为8.05万亿元，十年间增长了7.83倍。

　　数据 2

　　以总资产规模计算，中国平安保险集团股份有限公司是国内最大的保险公司，截至2012年末，该公司总资产为2.84万亿元（中国人寿集团为2.31万亿元）

　　猜想2014 之 保险

　　在经历了两年的低迷期之后，2013年的中国保险业终于迎来了久违的回暖。保监会统计显示，今年1-10月，全国保险业实现保费收入14631.62亿元，同比增长11.57%。

　　东莞证券分析认为，受利于人身保险利率放开和投资新政的影响，保险公司的保费规模和投资收益率都将呈现回升态势。由此看来，保险业最困难的时期已经过去。

　　猜想1

　　追逐人身险利率市场化

　　利率市场化无疑是2013年保险业的头等大事，普通型人身保险利率打破长达14年之久的2.5%上限，使得保险产品让利于民的同时，也将为疲弱的寿险保费注入一针强心剂。

　　2013年8月，保监会宣布，经国务院批准，普通型人身保险费率改革正式启动。自2013年8月5日起，普通人身保险预定利率不再执行长达14年之久的2.5%上限限制，可以由保险公司按照审慎原则自行决定。

　　预定利率的高低与保险产品的价格直接相关，预定利率放开后，在同等条件下，消费者有机会用更低的保费买到更高的保额。由于保监会将利率改革的适用范围限定于非投资型人身保险产品，这也意味着就利率而言，非投资型人身保险产品的竞争力得到了加强，保险的保障功能得到了强化。

　　据记者初步统计，人身险利率改革启动4个月以来，已有中英人寿、中德安联人寿、平安人寿等十余家险企推出了迎合市场化利率的新产品，新品的预定利率总体比原产品上升了1个百分点。

　　东莞证券公布的分析报告指出，人身保险预定利率放开后，寿险的新单销售有望加速增长，从而推动总保费规模继续回升。

　　另一个值得注意的变化是，截至2013年9月末，分红险保费在寿险业务中的占比两年来首次下降到80%以下。可以预见的是，随着费率市场化对行业的影响逐步深入，弱化分红，回归保障的趋势也将延续。

　　猜想2

　　财产险不再“车险独大”

　　在人身险受益于费改影响，逐步回暖的同时，财产险也在2013年觅得新的发展机遇。2014年，互联网保险、自保险、巨灾保险在推动财产险总体规模增长的同时，也将逐步缓解车险“一险独大”的局面。

　　2013年11月，由马云、马化腾、马明哲联手打造的国内首家互联网保险公司在上海开业。对于这家名为“众安在线财产保险股份有限公司”的前景，公司负责人已经不止一次明确表态，公司“不涉及车险业务，将重点致力于互联网保险需求的开发和产品设计”。加上目前由网络保险渠道衍生出的网购保险、银行卡盗刷险、快递邮包险等险种的面世，2014年，财产险将延续这一势头，依托互联网需求丰富市场。

　　巨灾保险和自保险也在年内取得进展。由云南省政府和当地两家保险公司合作进行试点的楚雄彝族自治州房屋地震保险产品已经进入申报阶段，一旦获批，将成为国内首个以地震灾害作为主险的财产保险产品。此外，大型工程、能源企业设立自保险公司也在近期获得“开闸”，未来这些企业可根据自身业务特点成立专属保险公司，在商业保险承保难度较大、风险较高的领域取得突破。可以预见的是，2014年，这两大领域还会取得新的进展，不仅通过责任险、信用保险等险种平衡现有财产险市场结构，也将在一定程度上弥补巨灾风险的空白。

　　中国人保集团董事长吴焰曾在今年全国“两会”上表示，目前，责任险业务在发达国家的非寿险业务中占比达到30%，而在中国只有3%。根据2012年保险统计数据推算，当前的责任险市场至少有1500亿元的空间可以大幅“掘进”。

　　监管层对财产险的发展也比较看好，截至2013年12月16日，保监会全年共批复众安保险、燕赵财险和合众财险三家险企的筹建申请，全部是财产险公司。

　　（下转B特07版）