政策利好让保险业小“翻身”

　　经历了长达数年的业绩低迷，保险业在2013年终于迎来了一个小小的“翻身”机会。

　　2013年，保险业的各个分支不断出现政策释放的利好。3月，《农业保险条例》颁布施行；8月，人身险费率改革启动；11月，首个互联网保险公司开业，保险正式开启互联网时代。同时，养老、资管、大灾风险保障等也在不同的方面取得突破进展，保险业正在迎来久违的大步前进。

　　一连串的大变革背后，保险监管层推广行业文化、增强公众保险意识方面的决心也一览无余。从年初的保险公益广告，到年中的保险核心价值体系颁布和公众开放日，再到年末的四家中央级险企联合发布服务倡议，保险业也在力图用文化软实力驱动行业的发展。

　　 关键词1互联网 互联网介入保险激发新潜能

　　随着马云、马化腾、马明哲联手打造的众安保险公司正式开业，互联网对保险业的深度介入终于真正来到了保险从业者的眼前。

　　与此同时，一个又一个网销“神话”，已经让保险业感受到了互联网的强大威力。在2013年的淘宝“双11”购物狂欢节中，理财商品首个销售过亿单品令人颇感意外地花落保险。生命人寿在淘宝上发售的e理财万能保险近8个小时内销售总额达到1亿元。

　　对传统产寿险从业者而言，互联网无疑是尚未被开发的一块沃土，动辄上亿的市场群体，形形色色的消费需求，已经令保险企业趋之若鹜。根据美国独立保险人协会预测，今后的十年全球保险业务中，将有近30%的商业保险和40%的个人险种交易会通过互联网进行。

　　在众安保险看来，互联网保险并非简单的“网上卖保险”。一方面，它颠覆了传统保险业务的承保体系，将传统业务大量的核保、承保程序划归后台进行，并根据互联网独特的优势，引入信用评价机制作为承保标准的参照之一。另一方面，与传统保险业务依靠全国范围内的广泛推销不同，互联网产品“小众化”、“定制化”的趋势对保险公司的市场细分程度和数据分析能力提出了极高的要求。这也成为传统产寿险领域未来向互联网业务转型的目标和方向。

　　面对这样的趋势，国寿、新华等多家保险巨头纷纷斥巨资筹建电子商务公司，力争将自己的业务和产品向互联网的要求靠拢。业内分析指出，尽管传统保险企业在短期内还难以迅速实现业务和产品向互联网全面转型，但至少在未来1-2年内，保险企业会积极探索出互联网对传统保险业务的兴趣点，进而寻求自己新的业务突破。

　　关键词2费率改革 利率放开整合寿险结构

　　2013年8月5日，寿险费率改革宣布启动。普通型人身保险预定利率不再执行长达14年之久的2.5%上限，可以由保险公司根据审慎原则自行决定。

　　预定利率的高低与保险产品的价格直接相关，预定利率放开后，在同等条件下，消费者有机会用更低的保费买到更高的保额。由于保监会将利率改革的适用范围限定于非投资型人身保险产品，这也意味着就利率而言，非投资型人身保险产品的竞争力得到了加强，保险的保障功能得到了强化。

　　价格优化的背后，寿险市场的结构也在悄然发生着变化。保监会统计显示，寿险费改之后的一个月内，截至2013年9月末，分红险保费在寿险业务中的占比两年来首次下降到80%以下。

　　关键词3有法可依 农业保险引领大灾风险防范

　　2013年3月1日，《农业保险条例》正式施行，标志着中国农业保险首次进入有法可依的阶段。《条例》将农业保险定位为“有国家补贴的商业保险”，对符合规定的农业保险给予保费补贴，并建立财政支持的农业保险大灾风险分散机制，对农业保险经营给予一定的税收优惠。

　　《条例》的出台迅速激发商业保险机构参与农险的热情，今年前11个月，农业保险实现保费收入292.05亿元，同比增长27.8%。中国农业保险的业务规模已经位居全世界第二位，仅次于美国。

　　农业保险条例的出台，也引发了多个层面的大灾风险防范思考。十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》指出，完善保险经济补偿机制，建立巨灾保险制度。保监会也表示，将加速制订巨灾保险具体方案，通过保险经济补偿机制完善大灾风险分散机制。在这一大背景下，巨灾保险试点、企业自保险机制等也在年内相继拉开帷幕。

　　■ 投资建议

　　健康保险

　　应得到重视

　　随着近期多地雾霾天气卷土重来，加之国务院出台关于促进健康服务业发展的政策，使得健康保障日益成为人们关注的焦点。平安健康险相关负责人表示，对于尚无保险投保经历的消费者来说，无论其经济实力如何，健康保险都应在2014年的寿险领域首先得到重视。

　　健康保险一般以重大疾病、住院医疗、特殊门诊以及部分医保范围之外的医疗费用作为其保障的重点。投保健康险后，一旦投保人罹患重大疾病，视其投保时的保费多少，可以享受少则数万元，多则数百万元的保险赔偿。目前，大多数保险公司已为投保人开设了预约专家门诊和理赔直接结算等服务，方便投保人的就医。

　　平安健康险相关负责人表示，除了投保健康保险之外，投保人还可以通过选择保险公司附加的健康管理服务，参与保险公司组织的健康评估、体能测试等，提高对自身健康状况的掌握程度。

　　■ 大事记

　　●3月1日，《农业保险条例》正式实施，标志着中国农业保险首次进入有法可依的阶段。

　　●3月20日，保监会颁布《保险公司城乡居民大病保险业务管理暂行办法》，设立大病保险经营准入门槛，确保大病保险可持续发展。

　　●5月22日，保监会修改保险代理机构和保险经纪机构监管规定，保险中介注册资本门槛由1000万元提升至5000万元。

　　●6月7日，中国保险行业协会颁布人身险伤残评定新标准，人身保险伤残保障范围大幅细化和扩充。

　　●7月1日，保险营销员新规正式实施，不具备大专以上学历的保险营销员，只能在本地从事保险销售业务，不得跨区流动。

　　●8月5日，普通型人身保险费率改革启动，长达14年之久的人身险2.5%预定利率上限从此成为历史。

　　●8月16日，上海泛鑫保险代理公司总经理陈怡携款潜逃海外，保险中介痼疾由此暴露，保监会随后紧急开展一系列人身险风险排查工作。

　　●11月6日，国内首家互联网保险公司“众安在线财产保险股份有限公司”正式开业，保险迎来互联网的深度介入。

　　●12月11日，保监会颁布自保险公司监管规定，资产千亿以上的企业可以设立专属保险公司。

　　本版采写/新京报记者 张轶骁