发展普惠金融 服务实体经济

　　十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中明确提出，要“发展普惠金融”。本文为作者在中国银行业协会举办的“2013年度银行家调查报告发布暨银行业改革发展研讨会”上的主题演讲。

　　对普惠金融的理解

　　普惠金融是联合国在“2005年国际小额信贷年”提出的概念，是指一个能有效为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。诺贝尔和平奖获得者、格莱珉银行创始人尤努斯教授认为，金融权利也是人权的重要组成部分，他还强调，每个人都享有获得信贷的权利。

　　目前在我国，由于大中型企业和富裕人群已经拥有了金融服务的机会，所以，发展普惠金融的主要任务就是要让那些被排斥在正式金融体系之外的客户能够获得金融服务，从而，让现代金融服务更多地惠及广大客户和经济社会发展的薄弱环节。

　　我认为，普惠金融至少应包含以下四层含义：

　　一是服务对象的包容性。普惠金融强调客户的广覆盖，像中小微企业、社区居民、农户等低收入群体都应当纳入服务对象。

　　二是服务方式的便捷性。要通过深入城乡的物理网点（支行、社区银行、自助银行），以及网银、手机银行等电子渠道，还有方兴未艾的互联网金融（比较典型的是余额宝，P2P贷款），为客户提供方便、快捷、高效的金融服务。

　　三是服务产品的全面性。普惠金融不仅要向客户提供存贷款产品，还应包括理财、基金、保险、汇款、支付结算、便民缴费、代发养老金等一揽子金融服务。

　　四是经营模式的商业化和可持续性。我觉得，一个好的制度安排应该是能够照顾到方方面面的利益，“剃头挑子一头热”是长久不了的，也是不可持续的。发展普惠金融必须研究探索商业可持续的经营模式。2013年9月26日，邮储银行承办了世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛，这次会议探讨的主题就是“商业可持续的普惠金融”。

　　邮储银行在普惠金融方面的实践

　　有人把邮储银行形象地称为“新”、“老”、“大”。“新”是“新银行”，指2007年才由邮政储蓄机构组建为全功能商业银行。“老”是“老机构”，大清时期开办邮政汇兑；民国时期，邮政金融机构“储金汇业局”成为政府六大金融机构“四行两局”的重要组成部分；建国初期，邮政储蓄业务停办，邮政继续办理汇兑业务；到1986年4月1日，邮政储蓄正式恢复开办，直到2007年我们组建了银行。“大”是“大网络”，目前邮储银行网点数量多、零售客户多，均居中国银行业第一位，同时，资产规模居全国银行业第七位、个人本外币存款余额居全国银行业第四位。

　　自2007年3月20日挂牌成立以来，邮储银行便坚持“普之城乡，惠之于民”的宗旨，积极倡导并践行普惠金融理念，认真履行社会责任，努力做好“三个服务”工作，即专心、专业、专注服务“三农”、服务社区、服务中小企业。可以说，邮储银行是为普惠金融而生。

　　六年多来，在服务“三农”方面，邮储银行依托3.9万多个网点的庞大网络优势，累计发放小额贷款1300多万笔、金额达8000多亿元，笔均贷款金额约6万元，解决了众多农村家庭的融资问题。我们还积极参与新农保、新农合金融服务工作。在服务社区方面，仅举一个例子，邮储银行代发养老金占比超过四分之一，像北京达到了51%，可以说，邮储银行是名副其实的社区银行。在服务中小微企业方面，邮储银行发挥了“主力军”的作用，六年多来，累计发放贷款1500多万笔、金额超过1.8万亿元，帮助大量个体工商户和私营企业解决了融资难题。2010-2013年，邮储银行连续四年举办创富大赛活动，为个人创业者和小微企业提供“产品展示、商业模式交流、融资支持和品牌推广”四位一体的综合平台。活动注重将“融资”和“融智”有机结合，一方面为广大小微企业主提供融资支持，解燃眉之急，同时还融智，通过创富大赛这一平台，让小微企业主和专家、学者、企业家零距离地、面对面地接触。应该说，这项活动是邮储银行积极响应发展普惠金融、服务实体经济的创新实践，是支持百姓实现“创富梦”的有力举措。据统计，在前三年创富大赛活动期间，邮储银行共计为小微企业提供贷款4700多亿元，为推动经济转型升级和城乡统筹发展作出了积极贡献。

　　以上这些数字，都充分诠释了邮储银行践行普惠金融所取得的丰硕成果。

　　同时，在公司金融方面，我们依托覆盖城乡的网络优势，主动为大型网络企业提供资金归集结算服务，尤其是在县域地区和边远地区，发挥了不可替代的作用。近年来，我们还不断加大创新力度，积极参与金融市场业务。

　　目前，邮储银行已初步形成了以零售金融、普惠金融为主体，以公司金融和金融市场业务为“两翼”的“一体两翼”全功能商业银行经营格局。李国华董事长提出，要深化改革，加快创新，力争实现“弯道超车”，把邮储银行打造成一家有特色的大型零售商业银行。我们正朝着这一目标稳步前行。

　　针对发展普惠金融的几点思考

　　十八届三中全会首次提出“发展普惠金融”，可以说，我们备受鼓舞。邮储银行要继续高举普惠金融大旗，主动担当起普惠金融的践行者、推动者和引领者。

　　着眼于落实十八届三中全会精神，加快发展普惠金融，我谈几点思考，也是几点建议：

　　一是商业银行要放下架子、扑下身子服务实体经济。实体经济兴，则银行兴。银行业不可能脱离实体经济而“一花独放”。服务实体经济，不应只关注“高富帅”和“白富美”，而要照顾到社会的各个群体。在当前和今后一个时期，银行业尤其要关注弱势群体和经济工作薄弱环节金融服务、金融产品的可获得性。

　　二是商业银行应坚持差异化经营策略，着眼于打造特色银行。改革开放三十多年来，尤其是近十年来，伴随着经济发展的大潮，我国银行业得以快速发展，已初步形成一个立体化的服务格局，包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、外资银行、城商行、农商行、农信社、村镇银行，接下来还要发展民营银行。我觉得，尽管中国的银行很多，但是同质化趋势严重，大都缺少特色。要发展普惠金融，就需要一大批各具特色的银行。百花齐放春满园，建议商业银行通过差异化经营策略，下沉客户，打造自身特色，主动寻找蓝海。

　　三是坚持内涵发展策略，推进银行业转型升级。一要降低资本消耗，不再走“摊大饼”式发展的老路。二要坚持盘活存量，用好增量，防止资金空转，进一步加大支持“三农”、小微、消费力度，发展绿色信贷，促进经济转型升级。三要主动迎接互联网金融的挑战，降低金融服务门槛，让客户享受到更加便捷的金融服务。四要坚持勤俭办银行，主动降低运营成本，学会过紧日子。十八届三中全会强调扩大金融业对内对外开放，将会有更多竞争主体进入银行业务领域，在利率市场化改革不断推进和金融脱媒不断深化的大背景下，银行业的市场竞争加剧已不可避免。激烈的市场竞争将压缩银行的利润空间。所以，强化成本管控就显得尤为紧迫。

　　四是优化政策环境，构建普惠金融服务的长效机制。一要发挥政策性、商业性和合作性金融的作用，进一步深化农村中小金融机构改革，构建多层次、多样化、适度竞争的普惠金融服务体系；二要健全风险分散、补偿和转移机制，引导金融资源流向普惠金融体系；三要通过“宽严相济”的差异化监管，如适度降低最低注册资本、存款准备金率等监管要求，适当放宽服务对象的担保要求和抵押品范围，鼓励和引导各类金融机构主动提供普惠金融服务；四要充分发挥政府主导作用，完善区域信用评价体系，努力推进社会信用建设，构建普惠金融良好的生态环境。

　　（作者为中国邮政储蓄银行副行长 徐学明）