邮储银行“三农”金融服务接地气

　　1月19日，《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》（简称“中央一号文件”）正式发布，其中明确提出“鼓励邮政储蓄银行拓展农村金融业务”。

　　要实现农业发展、农村繁荣和农民增收，离不开金融的支持。1月23日，邮储银行召开了“学习中央一号文件暨推进‘三农’金融服务工作座谈会”。邮储银行行长吕家进表示，该行将秉承“普惠金融”理念，高度重视“三农”金融服务工作，把支持“三农”经济平稳健康发展作为履行企业社会责任的内在要求，为进一步改善农村金融服务环境、推动城乡经济统筹协调发展、促进国民经济增长和增加社会就业做出更大贡献。

　　“今年中央一号文件的含金量很高，首次提出允许土地经营权向金融机构抵押融资，解决农民无抵质押物的难题，同时加大农业保险，进一步健全农村金融风险分散、补偿和转移机制，都是创举。”邮储银行副行长邵智宝说。

　　而拥有遍布全国城乡银行网点的邮储银行，是第8次被中央一号文件“点名”支持“三农”。据邮储银行副行长邵智宝介绍，2004年中央一号文件首次聚焦“三农”，便提出进一步完善邮政储蓄的有关政策，在“三农”建设上有所作为。此后，连续多年提出邮储支持三农，改革和创新农村金融服务。

　　【放贷】

　　加大投放力度 新增涉农贷款2004亿

　　2007年3月，根据国务院金融体制改革的总体安排，在改革原有邮政储蓄管理体制基础上，中国邮政储蓄银行正式成立。在成立之初，邮储银行就被赋予了服务“三农”、服务城乡居民的责任与使命。

　　中共中央国务院在2007年、2008年“一号文件”提出，要“引导邮政储蓄资金返还农村，大力发展农村小额贷款”、“扩大邮政储蓄银行涉农业务范围”。2012年，中国人民银行在农村金融改革试点中，将邮储银行列为支持改革的主要金融机构之一。今年的一号文件再次提出鼓励邮储银行拓展农村金融业务。

　　成立伊始，邮储银行秉承“普惠金融”理念，积极响应党中央和国务院的号召，把“三农”金融服务工作放在改革发展的首要位置。几年来，该行大力调整和优化信贷结构，加大对“三农”的支持力度。

　　2007年6月，邮储银行在河南启动无抵押小额贷款业务试点，并用一年的时间将该产品迅速在全国范围内推广。与此同时，邮储银行先后在黑龙江、北京及新疆等地先后成功研发了农场职工小额贷款、农民专业合作社贷款及生产建设兵团小额贷款等一系列特色产品。

　　截至2013年底，邮储银行在农村地区投放的“两小”贷款余额2921亿元，占全行信贷资产总规模近20%；涉农贷款余额3882亿元，其中本年新增2004亿元，增速近107%，超额完成了涉农贷款“两个不低于”目标。其中涉农小额贷款笔均放款额仅6万元，切实满足了“三农”客户群体迫切的融资需求。

　　此外，邮储银行充分发挥覆盖城乡的网络优势、规模庞大的资金优势和百年邮政的品牌优势，深入研究服务“三农”的有效途径，不断优化农村金融环境，为广大城乡居民提供基础金融服务。

　　截至2013年底，邮储银行3.9万个网点中，有2.8万多个分布在县及县以下农村地区，占全行网点总数超过71%。邮储银行坚持扎根农村、服务农业、贴近农民，持续加大对“三农”领域的金融支持力度，积极填补农村地区金融服务空白，不断增强“造血”功能，反哺农村，努力成为农村经济发展的“蓄水池”和“灌溉渠”。

　　【支付】

　　发展电子银行 改善农村支付服务环境

　　近年来，国家陆续出台涉农补贴、新型农村养老、医疗保险、新农保、新农合等多项惠农政策，且大多采用银行账户形式发放，边远地区农户对取款服务的需求日益增加。而农村银行网点、自助取款机少，支付渠道单一，因此，打造良好的农村支付结算环境，是做好农村金融服务的基础。

　　为解决农村地区普遍存在的小额提现难问题，“商易通”固话设备、助农取款机是邮储银行的两个新渠道。在乡镇及以下农村地区选择具有一定经济实力、信誉良好的商户，通过为其安装“商易通”固话设备，以商户先行垫付现金的方式为农民提供“银行卡助农取款服务”及余额查询服务。

　　助农取款机深入到没有物理网点的乡村，这一创新的服务渠道切实构建起了支农、惠农、便农的“支付绿色通道”，对进一步提高“新农保”、“新农合”的覆盖率提供了支持保障。截至2013年底，邮储银行已建成银行卡助农取款服务点10.87万个，本年累计交易笔数超过600万笔、累计交易金额超过14亿元。

　　随着互联网、手机的普及率迅速上升，为了更好地服务三农，邮储银行拓展服务网络，弥补农村地区金融服务覆盖不足，打造了包括5.68万台ATM、网上银行、手机银行、电视银行、微博银行、微信银行、易信银行在内的多样化的电子金融服务渠道。

　　邮储银行工作人员介绍，ATM半数以上布放在县级及县级以下地区，手机银行提供客户端、WAP版、万能版（贴膜卡）、短信等多版本服务，支持操作系统版本最全，不仅支持智能手机和非智能手机，只要有手机信号，即使没有互联网也可以使用，给农村客户带来极大便利。

　　2012年7月，邮储银行开通了专门针对农村用户的“汇易达”手机支付业务。用户可以在邮政村邮站、“三农”服务站和服务点商户处办理小额取现业务；可以办理行内汇款、跨行汇款和邮政特色汇款；可以实现农资款项的收取，还可办理查询、便民缴费等业务，真正让农民享受到便捷的支付结算服务。

　　在完备的产品基础上，邮储银行还大力推进县级及县级以下地区电子银行的普及应用，改善农村地区客户金融服务条件。不仅全国首家开展农村手机金融服务试点工作，还在广大农村地区布放网银、手机银行终端，在有条件的农村实现WI-FI无线网路覆盖。截至2013年底，全国电子银行客户达到8520万户，其中县级及县级以下网点客户比例达到60%。

　　昨日，邮储银行行长吕家进告诉记者，“我相信农村未来的互联网金融会快速发展，将超过城市”。邮储银行还将在农村布局互联网金融。

　　【信用】

　　建设信用村镇 优化农村金融生态环境

　　为了深入研究服务“三农”的有效途径，邮储银行去年成立了单独的“三农”金融部，并且在各省分行也都成立了“三农”金融部。因此，邮储银行便有了自上而下的体系，有专门的机构，专门的人员去研究“三农”的问题。

　　“如果要想真正服务好‘三农’，首先要把信用体系建设起来”。邮储银行副行长邵智宝认为，经过多年的实践，邮储银行发展建设信用村，优化农村金融生态圈，是金融政策能否落地的关键。如果信用体系缺失，金融风险将加大。

　　我国农业生产受自然灾害影响较大且范围广泛，风险损失率高，且农民长期无抵质押物，导致很多银行不愿向农民贷款，担心风险过大。同时，由于农民分散，贷款的金额不大，而贷款的流程却要跟大额贷款一样，导致人力成本极高。

　　“总之，有效防范和化解支农风险是实现农村金融商业可持续的前提”。邵智宝介绍，今年的中央一号文件明确提出农村土地经营权可抵押给金融机构，并加大农业保险支持力度，覆盖区域，鼓励开展互助合作保险以及推进巨灾风险分散机制等，农村金融生态环境进一步优化。未来农民更容易得到贷款支持。

　　邵智宝称，邮储银行已经和地方政府、农业部门、农业龙头企业、农业担保公司、协会等部门合作，寻求信息和资源共享，搭建立体的增信体系建设，解决“三农”信用缺失的问题。目前已多次推动信贷下乡，开展信用村镇评比工作。

　　据了解，邮储银行信用村镇建设活动，目前在新疆、辽宁、黑龙江等农业大省成效显著，已经评选信用村镇3000多个。并结合信用村镇建设，广泛开展送贷下乡、送理财知识下乡等活动。部分分行还在有条件的乡镇、村广泛建设“三农”金融服务站1000多个。

　　本版采写/金彧