宝宝来了，组合定投攒下抚养金

　　■ 个案资料

　　李先生，工资税前8500元，一年算15个月，全险+意外公司给上，已落户北京。太太休产假，预计4月开始上班，月工资6000元。宝宝去年12月刚出生，男孩。

　　家里一套房，2009年7折利率贷款52万元，现在等额本息每月还贷3000元，一辆3万元买的二手车，每月消费约1000元，生活费在3500元左右。存款和理财产品大概是9万元。

　　男方父母在老家，身体状况很好，还在上班，女方父母都已退休，身体状况很好，退休金够家用，现在在北京帮忙照顾孩子。

　　■ 财务状况分析

　　李先生和太太是刚生完宝宝的年轻父母。从家庭收入情况来看，李先生本人每月收入8500元，太太4月开始上班月收入6000元，是个典型的中等收入的三口之家。家庭目前有房产一套，2009年7折利率贷款52万元，现在等额本息每月还贷3000元，一辆3万元买的二手车，暂无新购置房产的需求，存款共计90000元。

　　李先生夫妇，年收入合计199500元，每月消费约1000元，生活费在3500元左右，房贷和消费合计每月支出7500元，一年支出合计90000元，结余109500元。李先生虽然上有老下有小，双方父母身体健康收入可满足自己的支出，李先生的压力主要来自宝宝的成长。另外两年后希望置换25万元的汽车，同时为自己存下养老金。

　　从其家庭目前的现状来看，收支平衡，如想尽快实现换车梦想、为孩子存教育金和自己的养老金，目前可以借助基金定投和重疾保障实现强制储蓄，并且减少单一的存款，适当地增加银行理财和基金配置提高投资回报水平。另外需要增加资金的流动性，这样可以生活得更加从容。

　　另外，由于李先生是家庭收入的主要来源，如果生病可能使家里收入减少并增加支出，购买适当的商业保险是可以覆盖掉这个风险的不确定性的。

　　理财目标

　　怎么给宝宝存下抚养教育金？

　　每月组合定投1000元储备教育金

　　李先生夫妇宝宝已经出生，产后营养及新生儿用品等费用还是需要提早准备。抚养一个孩子需要准备不少资金，如果考虑到通货膨胀等因素，其金额将更大，建议李先生尽早从现在开始筹备，采用定期定额的投资方式每月存至少1000元，以实现理财目标。

　　建议李先生选择两到三只基金进行组合投资，达到分散风险的目的。可以选择一只被动投资的沪深300指数基金，一只海外基金（挂钩标普500或纳斯达克指数基金，以实现分享美国经济复苏带来的回报），另外可以增加一只牛市持续增长且熊市抗跌性强的偏股型基金。组合拳出击，平滑风险，提高收益。平均年回报预估5%-7%。当宝宝有需要时，资金赎回4个工作日到账，流动性也能满足家庭需要。

　　理财目标

　　如何能实现两年换25万的车（不太想贷款）？

　　零存整取补足换车15万缺口

　　目前李先生积蓄是9万元，按年回报5%，两年后是99225元。离25万的目标缺口是15万元。可以采取零存整取每月交存6100元，按零存整取一年期2.85%计算，两年后本金收益合计15.1万元，两年后可以如愿置换自己心仪的价值25万的新车。

　　另外，李先生可以选择银行起点为5万（1万递增）的理财产品提高资金投资的综合回报率。目前银行理财回报大约年率在5%左右，通常期限在2-6个月，风险较低，收益率比一年定期回报略高，期限也比国债要短。选择理财产品可以更好地管理好资金的流动性又兼顾到收益性。

　　理财目标

　　怎么给自己和家里人养老？

　　配置养老年金保证退休现金流

　　退休前是资产积累期，而退休后则进入消耗期。由于退休前后存在着差异，所以在退休后，要能立刻提供稳定、定期的现金收入，因此规避风险成为养老规划的首要要求。考虑到李先生是家中的经济支柱，如果生病或发生意外会对整个家庭带来翻天覆地的变化。建议购买返还型的重疾险和消费型的意外险，用全面的保障计划去覆盖风险点。

　　返还型的重疾险，有风险时可以获得高额赔付，没风险时可以返还用于养老使用。消费型的意外险，保障范围是全残和意外身故，由于不返还的特性，少量的资金就可以获得高额的保障，对家庭支出影响不大的情况下可以获得高额保障覆盖一部分风险。建议每月1000元购买重疾险，每年1000元左右购买意外险。这样的搭配支出不大，又能很好地实现风险转移的目的。

　　另外李先生在企业上了全险，太太没有养老保险，面临社保替代率缺口，可以通过配置养老年金，提供终身给付的每年逐额递增年金产品，保证李先生夫妇在退休后依然可以保持持续的现金流。年金保险不仅可起到保全资产的作用，而且可以有效地抵御通货膨胀，同时可准备好家庭的储备金。年金保险是指以生存为给付保险金条件，按照年金现金流特征支付生存保险金的人寿保险。

　　■ 贴士

　　提取4万作为家庭备用金

　　每个家庭都应该提取一部分资金作为应急准备，以备不时之需。根据个人资产配置的建议，备用金最好为家庭平均3个月的收入，建议李先生提取4万元作为家庭备用金，随着家庭年收入的不断提高，再适当地追加应急准备金。

　　此部分资金建议投资于货币市场基金，其投资起点低，通常是1000元起，且无申购、赎回费用，适合资金临时存放。年化收益通常在3%-5%之间，虽收益不高，但流动性非常强且操作方便，建议办理网上银行或手机银行进行操作，通常T+2日到账，用时方便领取。

　　王争 招商银行高级理财顾问（AFP持证人）

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