单身男靠短期理财搞定装修款

　　■ 个案资料

　　刘先生，25岁，国企员工，有五险一金，月薪8300元，年终奖1万元，交通补贴600元/月。有一套房产，房贷10年，每月还3000元，用公积金还，要还到2022年。目前没有上任何商业保险。工作一年半，现在存款累计5万元，都是每月拿出一定数额定存一年期。

　　单身，每月正常花费约为2500元。现与父母同住，新房今年年中能够入住。有辆15万元SUV私家车，私家车日常花销自己承担。

　　■ 财务状况分析

　　刘先生刚毕业进入社会，处于财富积累初期，未来面临着结婚、置业、养老这几份人生账单。刘先生目前年收入为152800元，年收入结余比例为56.81%，结余比例还是比较高的。目前积蓄为50000元，没有从事任何投资，资产负债结构比较简单。下面对刘先生的财务指标做一下检视：

　　从以上指标反映出，刘先生的家庭资金结余良好，负债比较低；但投资不足，影响家庭未来的财务自由能力。刘先生目前家庭投资为零，全部积蓄50000元都是定存形式，应增加金融资产的配置。负债目前非常轻松，每月3000元的房贷由公积金就可覆盖，可以考虑适当举债，提高家庭资产增值的速度。

　　对于家庭风险管理，备用金预留3-6个月家庭的生活支出就可以了，现在达到了20个月，资金闲置情况比较严重，可适当增加投资；同时，家庭的风险防范机制没有建立完全，刘先生可考虑补充一些商业保险。

　　理财目标

　　计划2014年底对房子进行装修，约5万元。

　　投资短期理财产品筹装修款

　　刘先生目前已经贷款买房，每月需偿还贷款3000元，但每月公积金提取的数额足以支付房贷月供，故没有贷款压力。暂不考虑提前还款。

　　在未来规划中，有今年10月底对房子进行装修的计划，可以考虑将目前现有的储蓄存款5万元用以购买10月份左右到期的银行理财产品。期限大约为200天，既可获得相对高的收益，也可保证流动性，不影响年底装修用钱。刘先生结合自己用钱的情况、用钱时间，在兼顾流动性的同时，可以得到更高的回报。

　　理财目标

　　虽然目前单身，但是考虑到以后会结婚，想优化现在的资产安排。

　　基金定投积累结婚专项资金

　　由于刘先生25岁，单身，尚有较长时间积累结婚费用，刘先生可以考虑为自己建立一份结婚专项资金，专门用于准备将来的结婚费用。

　　建议采用基金定投的方式进行资金的积累。这一方式每月投资金额较低，带有强制储蓄的作用。利用平均成本法摊薄投资成本，降低投资风险，并利用复利效果进行资金的累积。

　　此外，刘先生可在未来留存1万元作为家庭紧急备用金，以备不时之需，这部分资金可以考虑购买低风险的货币型基金。

　　理财目标

　　目前没有进行理财，除了5险1金外，无任何保险产品，用补充吗？

　　保障以年金险为主重疾险为辅

　　刘先生除了单位提供的“五险一金”外没有其他任何保险。刘先生每月正常缴纳社保，由于通货膨胀以及企业缴费比例的影响，也面临着退休后社保替代率较低的问题。

　　建议刘先生投保年金型保险，以某银行一款年金保险为例，缴费期10年，保险金额30万元，年缴金额2.2万元左右。刘先生60岁退休时，当年可选择一次性领取46万元左右；如果刘先生选择按年领取（每年的年金领取日按保险金额的10%给付），可以从60岁退休时领取3万元年金和6万元的贺寿金，之后每年可领取3万元，一直可以领至刘先生年满100周岁或身故。

　　刘先生在60岁退休之后，如其身故，其年金未领取，家人可以获得不低于60万元的身故保险金，弥补刘先生因意外身故将会给家庭带来的巨大损失。

　　此外，建议以年金保险为主险，投保重大疾病附加险，如果刘先生罹患重大疾病，在国家医疗保险保障范围之外，还可获得额外赔付，可大大减少患重大疾病所带来的经济负担。

　　□黄思颖、冯一棪 工行北京宣武支行个人客户经理

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