虚拟信用卡黄了殃及众安保险

　　在阿里和腾讯围绕着移动支付展开激烈对话的背后，一只无形中的推手正在让众安保险积聚实力，逐步做大。

　　3月12日，国内首家互联网保险公司众安在线财产保险公司宣布，将携手中信银行、腾讯共同推出国内首张基于微信平台的跨界移动互联网金融产品——中信银行微信信用卡；同时，联合支付宝、中信银行发布全新网络数字信用卡——中信淘宝异度支付信用卡。众安保险将为上述两类信用卡提供个人消费信用保险。

　　然而仅过了一天，央行即宣布暂停网络虚拟信用卡、二维码支付，并传言收紧移动支付的限额。

　　作为网络虚拟信用卡的保险合作方，众安保险为此次合作推出的个人消费信用保险如不出意外的话，也将跟随阿里、腾讯一并暂停下来。这家背靠阿里和腾讯两大巨头做业务的互联网保险公司，往后的路该如何走下去？

　　百万保费大单瞬间蒸发

　　结合此次虚拟信用卡的发卡量和授信额度保守估计，众安保险从中信银行收取的保费至少将达数百万元。而这一切随着央行叫停虚拟信用卡瞬间蒸发了。

　　如果没有此次的央行紧急暂停，众安保险本该成为网络虚拟信用卡竞争的大赢家。

　　根据产品介绍，众安保险在网络虚拟信用卡中承担的是银行方面的信用卡透支风险，保费由银行支付。在发生违约事件时，众安保险可以及时为银行提供资金支持，在一定程度上降低其经营风险并提供更好的用户体验。同时，该信用险产品扩展提供了针对伪冒风险的保障，既对银行的风险敞口提供了完整的保障，也避免了被伪冒的无辜个人的征信记录受损。

　　众安保险首席运营官许炜表示，这是商业信用保险首次引入到银行信用卡领域，对银行来说，可以用一个确定的价格锁定信用卡违约的不确定风险，以保障其业务经营的安全性、稳定性及风险的可控性。对保险而言，众安将以此为起点，着力建立一个基于移动互联网平台的信用风险评估机制。

　　有业内人士点评称，虚拟信用卡业务是腾讯和阿里在互联网金融竞争的必然结果，但更大的赢家则是中信银行和众安保险，由此引发的金融和保险业的剧变将更加轰轰烈烈。

　　但央行的一纸通告，让这即将到来的轰轰烈烈顷刻间戛然而止。

　　央行此举，对阿里、腾讯和中信来说只是伤了些皮毛。但对刚刚出生不到半年的众安来说，所遭受的挫折不可小视。

　　中信银行2012年年报显示，2012年，中信银行全年的信用卡不良率为1.33%。假如以此作为虚拟信用卡的风险发生率，结合此次虚拟信用卡的发卡量和授信额度保守估计，众安保险从中信银行收取的保费至少将达到数百万元。而且基于虚拟信用卡的授信额度小，客户群庞大，发卡速度增长快等特点，众安的保费收入还有很大的增长空间。

　　保监会统计显示，2014年1月，众安保险旗下5款产品的保费收入总和约为1066.46万元，此番数百万元的保费大单被叫停，加上此前为虚拟信用卡项目付出的人力运营成本，众安遭遇的损失无疑是巨大的。

　　“拼爹”起家先不谈盈利

　　众安表示，众安初期不会把赚钱、盈利和保费规模作为首要的目标。而计划在一两年之内确立起互联网保险的模式。

　　说好的肥肉突然就飞了。对于一家保费收入只有千万的小险企来说。接下来靠什么活下去，成了一个问题。

　　不过，众安保险从一出生就有一个有钱的爹。对保险公司而言，大量的历史统计数据是保险承保的前提，数据越大，保险标的发生的风险预测结果就越准确，保险公司的承保风险就越小，利润就越有保障。这样的特点，使得以互联网保险著称的众安，不出意料地选择了大股东阿里巴巴作为第一个合作伙伴，后者拥有超过8亿注册用户，庞大的用户数据为互联网保险产品的开发提供了天然的空间。

　　只是众安保险似乎在极力摆脱自己“拼爹”的形象。从2013年11月成立至今，众安不止一次对外宣称，不会直接运用股东的数据库，也不会只傍阿里巴巴，未来会很快与其他电商合作。

　　但记者在众安保险官网上看到，众安保险目前在售共有5款产品，分别是消费者保障服务协议履约保险、卖家和买家2个版本的退货运费险以及数码产品意外损坏保险和互联网个人消费信用保险。据了解，除了个人消费信用保险之外，其余4款均属于众安与淘宝或支付宝的合作产品。

　　对此，阿里巴巴曾做过这样的解释：我们对于保险有很多想法，但很多险种，我们看好它的前景，但是前期或许要承担很大的成本压力和风险，很可能没有保险公司愿意做，这种时候，我们就要让众安上。

　　这种定位或许能为众安保险减少许多业绩上的压力。众安保险总经理尹海表示，众安初期不会把赚钱、盈利和保费规模作为首要的目标。而计划在一两年之内确立起互联网保险的模式，用三年左右的时间实现承保盈利。

　　寄望牵手

　　银行、制造企业

　　据透露，目前有部分商业银行、手机制造企业提出与众安保险接洽合作，但并未取得实质性进展。

　　但是，阿里巴巴的“偏心”也是有限的。

　　尹海称，在众安保险旗下产品定价的过程中，众安自始至终都看不到合作方的原始数据，真正的数据积累只有在产品上线之后的交易环节才能得到体现。“当一个产品上线以后，随着交易的产生，这些数据才会实实在在地留在众安保险。这些数据以后会被我们所用。”

　　早在众安成立时，就有业内人士坦言，无论是阿里、腾讯还是平安，三个大股东的背景只可借而不可用，顶多有利于谈合作开始时拉近关系而已。真正保证众安成功的还是要靠自己。

　　纵观同行，小伙伴们已经开始拉帮结派了。就在众安保险第一款产品“众乐宝”上线后的第二天，泰康人寿即宣布与淘宝保险合作推出互联网寿险平台“乐业保”，大有与众安并驾齐驱的意味。短短三个月过后，泰康人寿又利用“乐业保”团队的原班人马，在微信上搞起了一元钱社交保险“微互助”。

　　泰康人寿董事长陈东升对此的解释是，互联网对传统产业的颠覆犹如温水煮青蛙，若要不被煮死，必须主动应变。

　　在同行广交朋友广开财路的同时，众安也在寻求自己的小伙伴。在互联网概念大热的当下，多个传统行业选择向互联网方向转型，势必会产生诸多新的互联网保险需求。有知情人士透露，目前亦有部分商业银行、手机制造企业对众安的业务模式产生了兴趣，提出与众安保险接洽合作，但并未取得实质性进展。

　　尽管众安从一出生就带着互联网基因，但它毕竟仍然是一家保险公司，怎样夯实自己的保费、投资两大支柱，这是很大的挑战。

　　■ 行业

　　传统险企排队触网

　　互联网保险已经成为从保险监管层到从业者热议的话题，在互联网企业的强势面前，众多传统险企纷纷放下身段，争相与互联网展开合作。

　　在阿里巴巴的合作名录上，众安只是其中之一。几乎所有在行业里耳熟能详的保险公司都选择了与阿里巴巴进行合作，而合作的目的也几乎完全相同，利用阿里巴巴的渠道优势，拓宽保险产品的销路。

　　2013年年初，一家名不见经传的小公司——国华人寿通过淘宝网实现“三天卖保险达一个亿”，创下互联网保险的第一个销售神话，这成为保险公司正视互联网渠道巨大能量的开始。在这种趋势下，即使是寿险业界的大佬们也不敢忽视互联网公司。寿险“一哥”中国人寿为了通过阿里巴巴的电商渠道销售国寿的产品，甚至动用巨额保险资金，支持阿里巴巴的仓储和物流建设。

　　在产品方面，互联网市场的需求也促使许多传统险企开始在产品方面谋求转型。

　　就在泰康“微互助”打出社交旗号之后不到10天时间，国华人寿即如法炮制，祭出一款防范食物中毒的社交保险。与泰康的1元投保相比，国华人寿索性直接选择了免费投保“求关爱，1元都不需要”。

　　市场热闹起来也引起了监管层的注意。今年1月，由保监会负责筹建的中国保险信息技术管理有限责任公司正式成立，一个集寿险、财险、健康险等各险种承保理赔信息于一体的“国字号”保险数据平台正在逐渐成形。公司总裁吴晓军表示，平台建成后，将使保险业进入到一个透明的状态，把明显的不规范交易暴露出来，逐步使交易规范化标准化。

　　我们对于保险有很多想法，很多险种，我们看好它的前景，但是前期或许要承担很大的成本压力和风险，很可能没有保险公司愿意做，这种时候，我们就要让众安上。

　　——阿里巴巴

　　众安初期不会把赚钱，盈利和保费规模作为首要的目标。而计划在一两年之内确立起互联网保险的模式，用三年左右的时间实现承保盈利。

　　——众安保险总经理尹海

　　当一个产品上线以后，随着交易的产生，这些数据才会实实在在地留在众安保险。这些数据以后会被我们所用。

　　——众安保险总经理尹海

　　B08-B09版采写/新京报记者 张轶骁