银行业解析互联网金融

　　今年两会期间，互联网金融被写入政府报告。数据显示，截至2月底，余额宝规模已经突破5000亿，用户数突破8100万。快速发展的互联网金融在具备便捷性的同时是否具备资金安全？传统银行如何看待？在传统银行业眼中，未来金融行业格局将产生什么变化？3月19日，新京报社举办“互联网金融 银行在行动”主题沙龙，来自光大银行、交通银行、邮储银行、建设银行、华夏银行、工商银行、农业银行、兴业银行等传统银行相关负责人就传统银行业与互联网金融等话题展开讨论。

　　光大银行人士认为，余额宝等互联网金融是值得肯定的金融创新，互联网金融的出现满足了以往银行忽略的小微客户的资金和理财需求，同时增加了金融的便捷性，值得传统银行业学习。但各家银行负责人普遍认为，互联网金融目前缺乏有效的监管措施，相比于银行多年发展的安全正规，仍然存在许多风险。

　　新京报记者 陈白

　　“‘宝宝’是值得肯定的金融创新”

　　光大银行北京分行办公室主任梁亮：余额宝确实是一种创新和进步，它可能只是迈了一小步，但是它的影响范围推进是一大步。余额宝等产品实现互联网产品的碎片化。商业银行理财产品有一个五万块钱的门槛限制，对五万块钱以下的受众是一个空白，余额宝用碎片化的理财方式很好地解决了这一问题。另一方面，余额宝等“宝宝”类产品可以以最短时间最便捷的方式实现购买，增加了金融产品购买的便捷性，是一个值得肯定的创新。

　　华夏银行北京分行电子银行部总经理助理贾鹏：互联网金融产品的进入对大的金融环境来说是一个好事，促进金融市场发展并促使银行更好地改善自身服务。银行需要向互联网金融企业学习其营销方式，传统银行在营销过程中大多数还是基于网点的营销，基于一些平台的广告的发布。而互联网金融现在有病毒式的传播，以微信为例，我有一个产品，通过一个人在朋友圈里发布，朋友圈再一转发，一个消息一个产品就像一个病毒一样非常快地扩散到了接受群体当中。所以银行今年也是在大力借鉴，向互联网金融学习，用他们营销的方式推介推广我们银行的产品。

　　“银行在一边，客户在一边，马某在中间”

　　交通银行北京市分行电子银行部总经理 韩继炀：为什么前一段时间阿里跟腾讯一共烧了几十个亿在嘀嘀和快的上。如果一个客户用支付宝做业务，他出门用快的打车，用一些团购券购买产品，这些信息能完整地反映一个客户的衣食住行，可以额外地分析出这个客户的收入等多种信息。阿里有一个天然的优势，它解决了信息不对称，包括商户的信誉，它确实有技术平台的优势。而银行目前则不具备。在目前的标准里，商品销售并没有统一编码，所以银行并不完全掌握客户的消费信息。

　　中国邮储银行北京分行电子银行部总经理黄琛：互联网企业的优势特色体现在“信息传播快、信息量大（大数据）、交互共享和关联性广泛”，这一优势恰恰对商业银行原有的媒介角色形成了替代，因此产生了对银行业界的一种冲击。开个玩笑说，过去是“银行在中间，客户在两边”，因为我们是媒介，B2B、O2O、C2C；现在变成“银行在一边，客户在另一边，马某（马云）在中间”。

　　以往银行经营的重点更多的是放在资本运作上，对市场消费支付环节关注较少，而互联网企业另辟蹊径，从线上支付环节入手，无论是在利益分配还是客户关系方面，都给银行带来了挤压，电子商务成为银行业必须要面对的课题。

　　华夏银行贾鹏：央行一直在要求银行进行第三方客户监管，但是所有银行拿到的数据都只有第三方支付公司的金融交易数据，对于具体的交易信息，第三方出于商业考虑也不给银行，所以从银行监管角度来说，很难做到完全信息对称，为监管带来难度。

　　互联网企业的优势特色体现在“信息传播快、信息量大（大数据）、交互共享和关联性广泛”，这一优势恰恰对商业银行原有的媒介角色形成了替代，因此产生了对银行业界的一种冲击。过去是“银行在中间，客户在两边”；现在变成“银行在一边，客户在另一边，马某在中间”。

　　“余额宝更多是心理层面影响”

　　光大银行梁亮：现在对于余额宝是过分乐观，对它的风险强调远远小于对它创新意义的强调。目前对于投资者的风险教育仍然不够，这点实际上包括监管缺失，我们要更多地讲它的创新意义的同时，也要进行一些风险方面的监控。有观点认为余额宝给银行造成了类似于普遍性的冲击，我们认为远远没有达到这一程度，对银行来说，互联网金融更多的是心理层面的影响。首先，余额宝的规模有限，对于中国银行业来说五千亿的规模太小了；另一方面，所有的资金并没有流出银行体系，所以我觉得它是一个银行业结构上的调整，如果余额宝真正能够参与到支付性结算，在人民银行开立了账户，这才是更大的影响。

　　交通银行韩继炀：现在不能说余额宝从银行那边划走一些利益，我觉得银行应该看到，这是一个学习的机会，这里边其实有很多东西是银行忽略掉的，毕竟银行精力有限，步子有限，现在银行应该改变自己，注意这一部分客户背后的市场潜力。

　　互联网金融藏风险需监管 

　　交通银行韩继炀：“宝宝”的有些规则和金融界的传统不同。可以一块钱起存，收益率很好。这一收益背后实际上是用阿里和腾讯的信用去背书，普遍认为，像阿里腾讯这种市值超千亿的公司，在经济上行的时候，大家觉得这些公司不是问题，目前看到的全是正面的东西，而风险是看不见摸不着的东西，很少有人注意。余额宝本质上是一个货币基金，可以做成一万亿，但它也是有风险。银行本身是一个经营风险的企业，比哪家银行的利润更高，没有多大的意义，其实是看谁产生的坏账更低。在目前投资渠道并不广泛的情况下，大家看见的就只是收益率，互联网10%、8%、12%的收益率实际上是不可持续的，因此希望央行赶紧定下监管方式。

　　中国邮储银行黄琛：银行搭建一个业务处理系统，在上线之前要受多方面的论证，但是互联网企业的数据系统是否跟银行一样受严格的安全监管呢？现在互联网企业只是取得了部分牌照，但是它确实在做金融机构做的事。所以，暂停其一些功能，说明大家应该站在一个起跑线上才是公平的。

　　华夏银行贾鹏：银行和互联网金融企业的起跑线就是不一样，银行处处受监管，创新太难，需要监管部门审批。而在互联网方面，监管暂时处于起步阶段，产品创新是相对容易的。所以我觉得随着监管层的介入，对互联网金融的规范性运作是有好处的，对广大的客户也是有好处的。