银行业聚焦小微金融

　　“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树”。今年《政府工作报告》中将小微企业提到如此高度，这既给予了小微金融更大发展空间，也对金融机构提出了更高要求。

　　4月23日，由新京报主办的“银行转型，拥抱中小企业”论坛举行。来自中国工商银行、中国银行、中国农业银行、邮储银行、华夏银行、浦发银行、平安银行、兴业银行、光大银行、北京银行、民生银行的多家银行代表就“中小企业金融差异化竞争”、“如何面对民营银行等新兴势力的崛起”等议题展开讨论。

　　小微企业融资是一个全球性难题，特别是在亚洲国家，小微企业融资难问题尤为突出。在中国，利率市场化进程加快，银行服务中小企业的动力越来越足。多家银行进行组织架构调整，设立小微企业专营部门。同时各家银行努力降低贷款风险，并通过流程化建设加快审批进度。

　　1 “垒大户”也有风险

　　利率市场化进程加快，倒逼银行改革。大客户融资渠道逐步多元化，意味着过去垒大户、盯着大客户放款的做法行不通了。小微金融成为各家银行转型一致的方向。

　　农业银行北京分行公司业务部副总经理包静：过去银行、尤其是国有大行都主要盯着大客户，但在这个过程中，农行发现了一些问题。比如，银行的议价能力在下降，大客户银行业务的相对贡献度逐年下降。作为上市银行需要不断追求效益最大化，中小企业就是一个方向。农业银行北京分行服务的客户中大部分还是大客户。

　　大客户已经不是像原来说的那样的没有风险或者是低风险，一旦出问题数额比小微企业大很多，风险比小微更集中。所以，农行近几年加大了小微业务的力度。对小微客户的信贷投放，农行“不差钱”。从央行到总行到分行，都对信贷规模很紧，因为这是国家的要求，但是我们对于小微信贷规模一直是敞开供应。资金优势还有一个体现在价格，因为总行有一个主导要求对小微企业的融资利率在北京地区上浮不能超过30%。

　　华夏银行中小企业信贷部北京分部总经理崔保成：华夏银行结合自身特点提出打造“中小企业金融服务商”战略品牌，以市场为导向，以客户为中心，从服务、产品、效率等方面为小微企业提供金融服务。

　　一是通过提升自身服务水平，为客户提供切实可行的综合金融服务方案，满足客户需求；二是注重产品的创新，解决客户在金融产品方面的需求；三是建立了独立的小微企业审批体系，不断提升服务效率；四是在现有供应链金融的基础上，开发电子保理业务，围绕核心企业，对其上下游小微企业提供互联网金融服务。

　　北京银行中小企业事业部副总经理段红立：对于中小企业，我觉得有几个经验：一是，目前一些中小企业资金其实是过度了，在这种情况下产生了一些危机，其实如果这个企业坚持做主营不会有危机的，因为大了才会有投资冲动。在一些地方调研，有些做小微企业做得比较好的机构共同特点是客户非常小。

　　第二个经验，熟悉的人做熟悉的客户，一些中小银行他们的客户经理都是土生土长的，对于借款人充分了解，一定程度上解决目前信息不对称问题，是控制风险非常好的手段。

　　面临波动的经济环境，不能有风险就不做了，应该有所为有所不为。对一些不符合产业的政策和信贷政策这些领域，退出或者压缩，对于消费升级、产业转型行业应该加大支持力度。

　　兴业银行北京分行小企业部总经理高赫：我们想支持一些企业，但是很难分辨哪些是中小企业真正的资金需求。小企业的资金需求应该说80%、90%的客户信息是真实的，但是有10%、20%的客户把市场搅乱了。

　　现在银行很难收集到企业真实的可靠信息，报告、流水中都有一些不可靠的信息。在放贷过程中，更多的还是看这个人，对这个人的了解程度是多少。至于流水、合同、财务都不太可靠，一定程度上可以编造。

　　此外，目前对于中小企业违约的处罚很不到位，违约成本比较低。出现了违约行为，改头换面，可以在其他方面维持自己比较好的生活。整个征信、信用环境应该有所提升，如果有一次违约，你再也无法从银行获得贷款，个人的消费行为也受到牵连，那么小企业主违约成本就增加了。

　　民生银行北京管理部小微销售管理处处长白靖：帮助小微企业成长起来是银行未来的发展出路，对银行来说也更安全。

　　工商银行北京分行公司业务二部高级经理朱英：在北京，大家都把目标定为科技型和文化型企业，所以小微贷款的同质化比较严重，还存在一些过度融资，此外如何在人员有限的情况下实现综合增长，这都是工行目前发展中碰到的一些问题。

　　面对这些问题，工行总结了自己的优势，第一是渠道优势，工行大，网点多，布局也比较散，所以从去年下半年推了31家试点网点，直接落地小微金融服务。第二是客户服务优势，工行数量多体量大，其中优质大型客户也多，工行定位在优质客户的上游、下游的供应链上发展，因为大企业的上下游，往往有很多中小微企业；可以透过大中型企业，实现对小微企业的金融服务。

　　中国银行北京分行中小企业业务部高级经理张建东：中行曾遇到一个实例，有一个做演艺公司的，做一些会议服务，政府要办一些节都来找他们，信誉也非常好，但是中央的八项规定出来，有的活动取消了，有的还在做但大幅缩减，原来看来风险很低每年都要做的业务没有了。有的项目貌似门槛把得很严，风控要求很高，但实际上反而因为没有做真正的市场调研，没有真正地了解客户是怎么样的，风险很大。

　　浦发银行北京分行小企业金融服务中心副总经理周斌：经过这几年对中小企业的融资服务，我们发现各行客户有点趋同，类似于阿里、京东等，每家银行都要跟他们做基于数据的战略合作。其实这种趋势与之前的传统业务模式雷同。银行之间应该互通有无，并确定自己的发展方向，不要有糊涂授信。浦发银行北京分行对中小企业业务的态度是大力拓展，比如说对于中小企业的专项额度、专项产品等，浦发的信贷资源着重用于对中小企业的融资支持，也希望助力于企业的发展！

　　2 贷款质量总体可控

　　去年以来，宏观经济面临下行压力，部分企业经营较为困难，银行不良贷款出现反弹。银行如何化解不良贷款压力？

　　农业银行北京分行公司业务部副总经理包静：经济周期波动对银行的小微企业业务是有影响，但是对农业银行北京分行影响不大。农行长期坚持严格的客户准入标准，即使受到经济周期的影响，客户的数量会减小，但是并不影响贷款的质量。农行北京分行的不良贷款逐年下降。今年农行将重点要做一些领域，比如围绕农产品批发市场做一些客户、文化创意产业、高科技企业、医疗行业的小微企业，农行应对风险就是选择优势行业和优质企业，规避经济下行周期下的风险。

　　北京银行中小企业事业部副总经理段红立：经济波动周期，尤其是在目前经济下行，经济结构调整和产业转型升级，资源环境约束日趋加强的背景下，企业不可避免的都会受到或大或小的冲击和影响。但相对大中企业，小微企业大多处于产业链末端，受到的冲击和影响会更大一些。小微金融面临的风险相应也会有所上升。

　　经济增长方式的转型，意味着金融发展模式也需要转型。对于风险积聚，不符合产业政策和信贷政策的领域，需要适当压缩，甚至退出。而对于实体经济，诸如推动传统产业转型升级，加快战略新兴产业发展，消费升级和服务业加快发展等领域，需要适当加大金融服务供给。

　　邮储银行中小企业金融部总经理胡绍强：大家都在说小微企业融资难，做了以后才发现，对于银行来言，不是融资难，而是难融资。成长性好，管理好的小微企业，银行都会加大融资服务。

　　银行做小微企业贷款业务应该按照小微企业生存方式和规律。因此加强对小微企业的管理是我们目前要研究的课题。银行和小微企业之间确实存在信息不对称，银行全面掌握小微企业的融资需求有时比较困难。这就需要全社会形成一个多渠道融资的金融服务环境。银行可以和其他金融或非金融机构一起对小微企业的发展和成长提供多方位的融资帮助，使小微企业在全社会形成“既要晴天送伞，又要雨天撑伞”。

　　华夏银行中小企业信贷部北京分部总经理崔保成：在当前经济形势下，对银行来说，发展是必须的，但要选择有效实体经济给予支持，比如首都现代农业、中关村科技园区企业，涉及衣食住行、旅游等的小微企业，以及围绕核心企业开展经营的小微企业的融资需求要给予有效支持。在发展的同时，还要结合小微企业的经营特点，有效解决小微企业担保瓶颈，发展和风险管理两手抓，寓管理于服务中，通过服务推进管理。

　　中国银行北京分行中小企业业务部高级经理张建东：在行业上看，银行之间大家有时候通气不够，这样容易造成给企业过度融资，它被撑死了。大家共同探讨，应该给企业有一个总量的把控，也是风险的控制。此外中小企业的融资难，需要银行和企业共同努力，一方面银行不了解中小企业的状况，另一方面客户对银行的了解也不是很深入。这实际上也阻碍了中小企业融资。

　　3 不怕民营银行抢客户

　　3月银监会批准了首批5家民营银行，民营银行正式开闸。民营银行主要面对的就是小客户，小微企业也是重点领域之一。同时，互联网金融也渗透到了银行的借贷业务。据统计，基于互联网的P2P平台已有上千家，主要针对的是小微企业、个人消费贷款。部分银行也开通了P2P平台，这些新生势力的出现，是否会对传统银行的中小企业业务造成冲击和影响？

　　邮储银行中小企业金融部总经理胡绍强：民营银行是对银行体系一个补充，虽然目前还没法跟四大行等国有大行抗衡，他们主要是针对自己的客户做自己的事。相反，传统大型银行将来跟民营银行还有合作的空间，民营银行的资本金受到一定的限制，将来民营银行的业务扩张后需要大笔资金，传统银行可以“融”给他。

　　至于部分银行开展的P2P业务，也是银行服务小微企业客户的一个服务手段的补充。对于P2P业务来说，不管谁去做，都要做好业务结构设计，管控好风险，在监管的要求下，更好地为小微企业和客户服务。

　　农业银行北京分行公司业务部副总经理包静：当初加入WTO向外资银行开放国内金融市场，现在看，国内大多数的天下还是中资银行，外资银行进来之后，给中国银行业起到一定的作用。民营银行获批后，会一定程度上分流现有银行的客户，进一步分流银行的存款，但是中国市场潜力巨大，这些民营银行在现阶段对传统银行影响有限。

　　P2P平台反映互联网金融进入的门槛低，门槛低容易导致信息不透明，许多人都能够进来。但银行是被严格监管的。农行现在正在积极布局互联网金融。在总行层面专门成立互联网金融的办公室，都在积极试探互联网金融市场。

　　民生银行北京管理部小微销售管理处处长白靖：目前中国的银行市场竞争还不够充分，银行业还在不断发展。对于银行来说，各银行都有自己的特点，银行应该找准自己的特点，坚持做自己的市场，做好自己的优势。

　　高赫：现在非银行的金融机构非常多，比如P2P网络公司这些非正规的金融渠道。他们在客户的选择上，一些营销手段都是非常规的，这样对银行正常的业务存在一定冲击，会把一些好的客户，真正有资金需求的客户挤出这个市场，建议监管部门，应该让他们逐步地规范化，不是一味地鼓励。

　　平安银行北京分行小企业金融部副总经理邵长彪：对互联网，包括对支付宝、财付通、P2P，首先平安内部的心态是不排斥，银行其实就是一个平台，互联网同样也是个平台。现在说互联网金融好像感觉很遥远、很不成型、还有很大风险，但三年以后再谈这个事情没有意义了，所以我们要有包容的心态。

　　B08-B09版文字/新京报记者 苏曼丽