用好拆迁款解决五口人住房

　　■ 个案资料

　　田先生，35岁，科研院所从事技术工作，税后月薪6000元。五险一金，公积金每月2000元，年终奖金6万-7万元左右。妻子在民营企业从事财务工作，月薪3000元，五险，最低基数缴纳，年终奖金在五六千元。女儿7岁，今年要上小学。

　　家中有住房一套，市值90万，在三线城市郊区。目前空置，月供1900元，目前用公积金在还，大概还有二十几万贷款。车一辆，二十几万，无贷款。

　　目前和父母同住，此房面临拆迁，可获得250万-300万补偿，也可原地安置一套房加二三十万的货币补偿。父亲有退休金、医保，母亲无退休金。岳父岳母均有社保，有两套房，一套自住，一套出租。

　　我们自己有存款30万元，存放单位，12%的年息。另有5万元放余额宝，做紧急备用。未购买其他任何商业保险。

　　■ 财务状况分析

　　田先生夫妇人到中年，工作、收入稳定，均有五险。双方父母健在，且都有住房和养老金。育有一女，田先生月收入6000元，妻子月收入3000元，加上双方年终奖，每年收入合计18万左右，收入中等偏上。

　　田先生父母的房子面临拆迁，可获得现金补偿或房产补偿。是一笔不小的收入，可以很大程度改善田先生一家的生活品质。田先生在三线城市郊区有价值90万的房子，目标是在北京再添置住房，可以考虑提前还贷，变卖原先郊区的房子作为北京房子的首付，来实现北京购房梦想。

　　女儿7岁，需要支付各种上学费用，未来不管是在国内上学还是出国留学，其教育金都是一笔不小的数目。建议通过定期定额的方式和投资教育保险相结合来完成教育金的准备工作。

　　理财目标:现在住的父母的房子，想自己在北京再买套房。目前的房子在三线城市郊区，该不该继续持有？

　　卖掉三线城市房子在京买房

　　田先生和父母同住，此房面临拆迁，可获得250万-300万补偿，也可原地安置三套房加二三十万的货币补偿。拆迁后有两个选择，所以提供两套方案供田先生考虑：

　　方案一：选择250万-300万现金补偿，其中100万为田先生父母购置一套郊区小房。由于田先生的一套房产在三线城市郊区，升值空间不如北京的房子，且三线城市的房价风险波动大，建议用现金先偿还二十几万贷款，把此房出售，用这90万和剩余拆迁补偿款项在北京购置房产，以便给孩子更好的生活环境以及更好的教育资源。剩余款项可用于理财投资。

　　方案二：原地安置一套房加二三十万的货币补偿。田先生一家继续和父母住安置房。用货币补偿偿还在三线城市郊区的住房贷款，然后出售此套房作为购置北京住房的首付，用出租款或公积金来偿还北京的房贷。以房养房，享受房子本身的升值，租金用来做月供也不增加生活的压力。

　　理财目标:给女儿准备教育资金。

　　每月1000元投资女儿教育金

　　田先生夫妇每年有稳定的收入，又有拆迁的补偿，且双方父母都有住房和养老金以及医疗保险，生活的基本需求完全可以保障。每月的收入可以再拿出1000元，为孩子购买教育年金保险，这种保险的优势在于具有强制储蓄的功能，保障性强，同时分多次给付，回报期相对较长。

　　目前市场上可供选择的种类不少，每月存入1000元，存期10年，在孩子18周岁当年即可领取一笔相当可观的大学教育金，在18周岁至24周岁期间领取的年金可作为大学、硕士等教育费用。此外，缴费期间一旦投保人出现意外身故或全残导致无法缴费的情况时，保险公司可豁免余下年度保费的缴费义务，让孩子的原有保障不至中断。

　　另外也可以选择基金定投方式。建议每月拿出1000元进行定期定投，配置两到三只不同类、长期业绩优异的股票型基金，可以选择一只被动投资的沪深300指数基金，一只海外基金，另外可以增加一只牛市持续增长且熊市抗跌性强的偏股型基金。组合拳出击，平滑风险，提高收益。平均年回报预估5%-7%。当孩子有需要时，资金赎回4个工作日到账，流动性也能满足家庭需要。

　　王争 招商银行高级理财顾问（AFP持证人）

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