分期付款购车增加资金使用效率

　　■ 个案资料

　　刘先生，今年31岁，已婚，目前在一家国有控股企业从事技术管理类工作，税后月工资7600元。妻子小莹，今年30岁，和刘先生在同一企业工作，税后月工资5000元。目前家庭固定存款9万元，房产一套（2012年底购，还贷中，30年贷款），没有家用小车。目前每月主要开销：房贷2300元,交通费200元，家庭日常生活支出1200元，人情开支600元，孝敬父母500元。

　　■ 财务状况分析

　　刘先生的家庭财务状况在80后小家庭中属于典型，目前小家庭处于建立初期，夫妻都很年轻，工作和收入稳定，预期未来收入还有较大增长的空间，收入负债率低于20%，整体来看目前生活负担不是很重，但是家庭金融资产中主要以银行存款形式存在，投资性资产过低，资产结构不合理，资产缺乏成长性，可以适当加大风险性金融产品投资和增加负债。此外家庭潜在的风险因素较大。首先，夫妻俩均没有购买商业保险，一旦夫妇任何一方发生意外或大病，都可能对家庭生活产生巨大影响。其次，两年内准备要宝宝，孩子未来的教育费用是刚性的,因此夫妻二人应及早规划。最后，近期的购车和旅游计划也应规划有方，一笔好的消费是家庭理财不可或缺的重要一环。

　　理财目标：想了解商业保险，防止意外或大病为家庭造成负担

　　购置商业险避家庭风险

　　刘先生和太太都有收入，而刘先生是家庭主要收入来源，故而建议首先考虑刘先生的风险保障问题，刘先生的保险金额需要至少涵盖家庭房屋贷款余额，暂不考虑通货膨胀等因素，大致定在80万元左右，扣除掉家庭现有流动性资产9万元，刘先生应至少补充70万元的意外及寿险保障，考虑到夫妻二人都在国企上班，有社保，如果发生重大疾病风险，社保现有的保障将略显不足，建议夫妻二人均补充20万元保额的重疾险保障，缴费期限20年，年缴保费合计约13178元，刘先生投保50万元的寿险，缴费期限20年，年缴保费约1120元。此外，基于财务安全稳健性考虑，建议每年的保费支出控制在家庭年收入10%以内较为合理，故而在平衡保障额度需求与费用预算的前提下，建议夫妻双方再每年购买一份综合意外卡单保障，年缴保费100元每人，用最低的费用免除因为意外引起的医疗及其他费用支出，同时也可涵盖出国旅游的意外风险而无需向旅行社另行购买。

　　理财目标：打算两年内要宝宝，为宝宝存教育基金。

　　每月定投1000元做教育基金

　　孩子的成长所需费用很大且为刚性支出，特别是高等教育费用，所以孩子的教育费用越早准备越轻松。现在小两口准备要迎接宝宝到来，除了身体和心理准备外，可考虑以基金定投或投连险的方式来准备一份给孩子的出生礼物，鉴于刘先生家庭投资性资产配置较低的现状，理财师建议可以采用基金定投方式来准备，暂不考虑通货膨胀因素，现在开始每月定投1000元来储备教育基金，假设按年收益7%计算，20年后可复利累计约50万元教育基金，由于现阶段国内股票市场整体市盈率处于历史低位，可配置股票型基金或混合型基金，考虑到孩子教育基金具有刚性特点，总体来说还是应以稳健投资为原则。

　　理财目标：希望两年内购买汽车（10万元左右的家用车）并在三年内全家出国游（亚洲）一次。

　　用分期付款购车结余旅游

　　刘先生夫妻计划两年内购买一辆10万元左右家庭轿车，加上购置税与保险费等，大约需花费11.5万元，而现在家庭流动资产仅9万元，加上两年内家庭收入结余约13.5万元，总计22.5万元，两年后可以选择一次性付款购车，但因家庭负债率较低资金使用效率不高，故建议可采取分期付款购车计划，现在很多汽车品牌均与银行联合推出汽车金融和消费信贷服务，也可考虑使用银行推出的信用卡分期服务，各家银行略有差别，年化贷款利率约7%左右，按首付50%加上购置税费和保险等需支付约6.5万元，余下贷款分24个月偿还，每月需还约2230元，如此一来，两年后家庭现金类资产还余16万元左右，其中3万元可存为活期存款或货币型基金等作为家庭日常支出储备池，建议拿出10万元买一个三年左右的国债或者高等级的企业债比如中石化的债券。最后，还余有3万元夫妻二人可带上父母到东南亚玩一圈。

　　龚丽娟 康宏（中国）财富投资管理有限公司资深理财师（ChFP）

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