婚后不单住，省出房租养娃

　　■ 个案资料

　　张先生，26岁，工作已有4年，公司提供有五险，没有住房公积金，有一份50万的意外险，月薪4800元，有年终双薪；现有30万元存款，其中有2万股票型基金及2万债券型基金，暂时亏损几百元，其余都买了货币基金。目前和父母同住，生活开销一个月500元-1000元。

　　未婚妻，月薪3000元，公司提供五险，同样没有住房公积金，存款只有2万元。

　　打算明年3月结婚，今年买车，婚后可能外出租房，明年6月打算要小孩。所有费用都需要本人与妻子自理，不打算依靠父母出资。

　　■ 财务状况分析

　　张先生30万资产中有26万为货币基金，流动性比例过高，稳健有余、回报不足。因此应当运用好此笔资金创造更多收益，适当的提高投资性资产以及回报率，顺利实现理财目标的关键。

　　在初步财务分析中发现张先生的保障缺失，作为日后家庭经济支柱的张先生仅有一份意外保险，没有重疾保障，这将威胁到日后的家庭财务安全。

　　理财目标：是否可在P2P投资一部分？打算今年买车，买车控制在多少范围？是贷款还是全款买？

　　P2P风险较高目前不建议投资

　　P2P理财源于P2P借贷，是指个人通过第三方平台在收取一定服务费用的前提下，向其他个人提供小额贷款的金融模式。目前预期年化平均达10%以上。

　　但高收益一定会伴随着高风险，P2P公司近年如雨后春笋般涌现，其中不乏以欺诈圈钱为目的，毫无个人信用风险管理经验的平台公司存在。如何选择正规P2P公司平台很关键。

　　考虑到张先生手头的资金还将用于购车、婚礼及日后的宝宝生养费等开销，建议张先生目前阶段应选择安全性更高的产品。

　　张先生打算今年买车，一般买车花费最多不超过年收入的2倍，建议控制在13万元以内。考虑到张先生明年结婚和要小孩的计划，花费比较多，建议选择贷款买车，一般贷款买车首付款为30%-50%。

　　建议张先生将3.9万-6.5万元保留到货币基金中，货币基金每日计算收益，赎回通常2个工作日即可到账，具有良好的流动性用于随时支付购车首付款。目前车贷一般为1-2年，考虑到日后婚礼等开支的问题，建议选择2年期贷款，每月还3000元左右，还掉贷款后每月剩余1800元结余，建议将800元用于基金定投，做一些风险类产品，目前美国的强复苏会给投资美股的投资者带来不菲的短期收益，预计今年的美股QD基金有不错的机会。

　　理财目标：明年3月打算结婚，婚礼花费控制多少适合？怎么准备这笔费用？

　　理财+基金收益支付婚礼花费

　　张先生明年3月打算结婚，一般婚礼花费要提前预算参加婚礼的亲戚朋友的礼金，按照张先生目前的情况一般不超过5万元作为婚礼的花费。

　　建议张先生把投资在货币基金中扣除购车首付款，剩余的资金赎回，用于购买银行理财产品，增加理财收益。考虑到从现在到婚礼还有10个月，截至明年2月（婚礼金需要提前支付），张先生银行理财收益及定投资金共1.5万元左右，加上张先生投资的2万元股票基金以及2万债券基金在今年市场回暖后逢高卖出。完全足够支付婚礼花费。

　　理财目标：婚后该怎么规划？

　　年收入10%配置30万重疾险

　　对于张先生婚后的规划，可以从宝宝生养费用、家庭保险计划等着手。

　　宝宝生养费准备：

　　张先生及配偶每月工资合计7800元，还车贷3000元，结余4800元，预计每月生活开销2500元，结余2300元，考虑到张先生婚后外出租房，假设外出租房每月房租花费2000元，剩余只有300元。每月开销支出过多压力比较大。6月计划要宝宝，生活开支还得增加，所以建议张先生婚后先与父母同住，节省的房租可以考虑投资基金定投，用于日后宝宝的生养费用。

　　建议配置一只债券型基金，作为资产“后防线”的债券型基金能够适应震荡的市场现状，并满足投资者理财需求。同时可以考虑配置一只增强型指数基金，波动越大越适合定投,提高基金定投的整体收益率。

　　家庭保险规划：

　　张先生公司虽提供5险，但张先生是家庭主要生活支柱，考虑到张先生现有1份50万意外险，建议补充重大疾病保险，避免因重大疾病而带来家庭财务风险。

　　年保费支出建议保持在家庭年收入的10%左右，即1万元以内。张先生应以自己作为被保险人，可购买保额为30万元重大疾病保险，选择30年交费，每年交7290元，这笔保费可通过每年的投资收益支付。

　　张莉蕊 工商银行金地格林小镇支行客户经理

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