小微金融运营模式持续变革

　　近几年来，国内商业银行从业务管理、机构设置、流程优化及IT系统强化等方面进行探索改进，逐步形成自身特色，有效破解了小微金融业务单笔处理周期长、人力成本高、作业分散等问题。

　　其中，最具代表性的是中国民生银行小微业务运营模式的优化方案。民生“信贷工厂”模式以系统工具支持和业务流程细分为基础，通过集中数据信息、集成产品标准、集中专业团队的“三集中”方式实现信贷作业的集中处理。

　　一是产品设置标准化。配合工厂化模式运作，民生银行基本形成了“标准产品”快速处理、“非标准产品”专家受理的运营机制。

　　二是贷款作业流程化。在贷前审查阶段，设计不同产品的审查工艺，固化审查岗位的标准动作。在贷款审批阶段，通过“审查岗作业软件”，实现审查意见的系统自动合成。

　　三是系统支持全面化。通过“人工监测+审查岗作业软件”方式建立半自动任务分配引擎；开发功能强大的软件；对系统进行改造和升级；针对存量贷款信息，收集整理34家分行和主要二级分行所在城市的房产价格数据、销售及按揭政策数据、行业收入数据等信息，建立专业数据库。

　　四是团队建设专业化。操作岗位的员工接受培训，持证上岗；定期开展技能培训和实战实习；制定严格的操作流程与制度规范，严格规范员工行为。

　　同时，小微金融2.0新模式使民生银行的小微金融在更大程度上关注到小微企业客户，围绕小微企业创造了更加有效和丰富的流程。

　　（姜灿）