买小学区房不如京郊买房养老

　　■ 个案资料

　　本人姓周，我和我老公都是31周岁，均为独生子女。家庭情况如下：

　　收入：丈夫为新成立私企中层，月入10000元，年底奖金10万元；妻子为公务员，月工资到手4500元，住房公积金每年2万元，年底绩效工资1万元。

　　房车：自住房一套120平米，学区房，贷款全部还清；无车，现正计划买，目前丈夫偶尔使用单位车。

　　家庭成员：男方父母为事业单位，均已退休，在家带小孩；女方父母为新农合，均为57周岁，都还在做零工；四位老人均身体健康；家有1女，2周岁。

　　家庭存款30万元，其中27万元为定期存款，3万元为活期。家庭开支较小，一年4万元左右。

　　■ 算账

　　周小姐家庭规划流水如下：

　　1、周小姐夫妇及双方父母分别购买5万元的重大疾病险，保障期为10年，其中周小姐夫妇为3倍保障，双方父母为2倍保障。张小姐的丈夫每年投保6000元用于交通意外保障。

　　2、为女儿投保教育保险及储备婚嫁费用，每年支出11000元。

　　3、其他开支：家庭年开支4万元，算上每年教育支出1万元，预计养车成本每年2万元，年合计支出为8.7万元，1年的储蓄剩余23.3万元，1年后即可攒齐首付款。

　　4、买房后贷款月供6671.28元。

　　几项合计家庭月支出约为94000元，每年可结余22.6万元作为家庭储蓄。

　　■ 财务状况分析

　　周小姐今年31岁，公务员，年收入84000元，丈夫今年31岁，私企中层，年收入24万元，夫妻二人合计年收入32万元。周小姐及其先生均为80后，现育有一女，今年两岁，双方父母健康，家庭月收入均在6000元左右。

　　夫妻二人现住120平米学区房，无贷款，两人工作稳定，可支配收入较高，此阶段应重点从以下几方面规划：1、为双方父母及丈夫配置相应的保险。2、为女儿储备教育金及婚嫁费用。3、购房、购车规划。4、闲置资金理财。

　　Q1 理财目标：女方父母养老问题是否可以购买商业保险，买什么产品解决女方父母生重大疾病时的保障？另外，丈夫经常出差，可否另外购买交通险或者其他保险？

　　父母临退休买保险不划算

　　周小姐家中的双方父母都已退休或者接近退休年龄，在这个年龄买商业保险将受到很多限制，有的保险年龄上限甚至只到60周岁，如选择不好很有可能出现保费倒挂现象，即投保金额超过保额。

　　建议双方父母以及周小姐夫妇，分别投保5万元市面上某款趸缴型重大疾病险，该产品保障期为10年，保障倍数为基本保额的2至4倍，且一旦出险，所交本金随保额一并返还。该产品还可辅助理财，每年将投保金额的3.8%返还给投保人。这样一来，既保证了资金安全及收益，还获得了额外保障。

　　另外，由于周小姐的丈夫经常出差，可购买市面上某款交通意外险，年交6000元，缴费期5年，保额能达到200万元。

　　Q2 理财目标：近期房价有下行走势，现在考虑在家附近买一套40平米左右的小户型，此楼盘为最后几栋清盘，想写成父母名字，购买这套房一方面方便接送，另一方面也作投资或给父母养老，可否？

　　再买套小学区房不经济

　　周小姐家庭中已有一套120平米学区房，且无任何贷款，如再用父母名字在附近购买一套40平米左右的学区房，从目前来看很难实现。首先，如果是贷款，父母的年龄较高，一般银行很难受理，即便受理，由于贷款期限很短，使得月供较高，收入方面很难达到要求。如果是全款，按照每平米5万元计算的话，需一次性支付200万元左右，这对于周小姐家庭来讲是不现实的，也不经济。

　　因此，建议周小姐在京郊附近购房，既可用于养老，也可用于周末度假。拿近期开盘的某楼盘举例，每平米8000元，房屋总价150万元左右，且该处不限购，可贷款，这样算下来，周小姐需首付45万元，商业贷款105万元，还款期30年，利率6.55%，月还款额6671.28元，占其家庭月收入的39%，完全在其承受范围之内，储蓄1-2年后可攒够首付款。

　　Q3 理财目标：可否为小孩购买教育产品？

　　教育险：强制储蓄+保障

　　现今父母“望子成龙、望女成凤”，孩子的教育费用将是一笔无法估量的开销，因此，必须提前做好规划。目前，利用市场上专为儿女设计的子女教育类保险，可有效地解决此问题。

　　子女教育保险有3大优势，首先是强制储蓄，一旦建立了教育储蓄计划，则需每年存入一定金额，强制预留一部分作为教育金，从而确保教育储蓄的顺利完成；其次是理财功能，既为储蓄，也为投资，该类产品有回报期间，会按照一定的利率给予现金返还，在一定程度上可有效抵御通货膨胀；最后是保障功能，如在交费期间，投保人不幸身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女的教育金可以继续得到保障。

　　具体来讲，可购买市面上某款此类产品，3-16周岁每年缴费11000元，18-21岁每年可领取30000万元作为大学教育金，25岁还可一次性领取80000元用于女儿婚嫁费用。

　　刘伟亮 浦发银行东三环支行高级客户经理(CFP持证人)

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