车贷战争

　　时代在变迁，人们的消费观念也在更新。随着越来越多的80后、90后逐渐升级为消费主力人群，消费贷款日益成为年轻一族的生活方式。在衣食住行等方方面面都跟金融交互融合后，“车贷”这个曾经让人陌生的名词也逐渐大行其道。就在消费者算计着哪种方案最经济的时候，各汽车厂家和金融机构也顺势摆上各式各样的信贷方案，主流汽车企业的汽车金融公司更是如雨后春笋般涌现，希望通过金融渗透率来提升整体销售业务的发展。

　　在一轮轮的竞争后，目前豪华品牌似乎成为了车贷战场的主力军，几乎所有的品牌都推出了金融购车服务，而各式各样的低首付、低利率，甚至是零利率的信贷方案也是层出不穷。通过这些信贷手段，豪华品牌在极力维持或者扩张自身在各细分市场的占有率；通过这些信贷手段，豪华品牌也尽量改变了只靠单纯的降价来吸引消费者目光的手段。与此同时，这些信贷结果也正在慢慢蚕食此前中高级车市场的份额，迫使各级别车型价格阶梯式下探，而豪华品牌则通过吸纳更多的“上升”消费者继续领导年轻化的消费风潮。

　　对消费者而言，通过比较各个品牌的金融消费方案，既能做到使自身经济利益最大化，还能窥探这些品牌的真实销售计划。我们不仅要听清楚它们在讲什么，更要看明白它们在做什么。

　　【奔驰】 保值租购

　　可租可退可换新

　　近期，梅赛德斯-奔驰汽车金融将一项名为“保值租购”的汽车金融方案引入了中国市场。这款方案将传统贷款购车与汽车租赁融为一体，此前已在奔驰的其他市场获得成功。

　　与传统汽车金融相比，选择“保值租购”的客户所需支付的首付款和月供更低，只需缴纳10%的车款和10%的保证金，并在每月缴纳一定租金，就能把车开走。租赁到期后，消费者可选择购买现有车辆、置换新车或将车辆返还给经销商，这是保值租购区别于传统金融政策的最大优势。其中，置换新车是指消费者客户可将之前约定的保值金额抵扣作为置换新车的款项，十分适合喜欢频繁更换新车的消费者。依据奔驰在国外市场的经验，80%-90%的客户在租赁期满后会选择置换新车。

　　奔驰汽车金融有限公司总裁兼首席执行官孟思凯表示：“我们发现年轻的客户群对金融方案更感兴趣，而不是说一味地把所有现金都花在购车上面，这相当于发现了我们的潜在群体。保值租购就是在帮助这样的人。”近日，奔驰还特意针对大学生推出了大学生购车贷款计划，主要涉及奔驰A级车和B级车，贷款方案也以50-50方案和灵活期限贷款方案为主。

　　●保值租购案例

　　车型：A180

　　价格：25.2万元

　　10%预付款：25200元

　　10%保证金：25200元

　　约定行驶里程/年：2万公里

　　租期：24个月

　　最低保值金额：14.112万元

　　月付租金：5388元

　　对比：如此计算，若采用奔驰金融传统贷款方案购车，消费者需支付20%首付款50400元，以24期贷款为例，每个月需还款9395元。

　　【雷克萨斯】 “跳跃贷”

　　月供灵活组合

　　据了解，在一定时期内，雷克萨斯通常会针对几款特定车型推出限时的金融购车方案。近期，雷克萨斯的金融购车方案就主要针对CT200h、RX270和ES250三款车型推出了相关金融购车政策。目前，雷克萨斯主打的金融购车方案主要包括等额本息贷款、尊享融资贷款、灵活融资贷款等。其中，等额本息贷款政策是指首付20%起，每月还款金额相同，贷款期限6-60个月，无尾款；尊享融资贷款政策则是客户首付可选20%、30%、50%，可选期限为1-3年，尾款可一次性付清或选择12个月展期。

　　相较而言，雷克萨斯汽车金融推出的另一款贷款政策则更加灵活——首付20%或30%起，目前可选贷款期限为2年。这种贷款政策的特点是高低月供组合，客户可任意指定一年内某个月份偿还高月供，该政策也因此有了一个形象的称呼——“跳跃贷”。

　　●跳跃贷案例

　　车型：CT200h领先版（单色）

　　价格：34.6万元

　　首付：20%，69200元

　　贷款：27.68万元

　　利率：3.99%

　　贷款期限：24个月，以第12月、第24月为高月供还款月

　　月付金额：第1-11月，月供为6427元，第12月为67480元；第13-23月，月供为7648元，第24月为68652元。

　　【宝马】 “三享金融方案”

　　余款可弹性处理

　　宝马会对金融方案适时进行调整，目前其金融方案分为“从容双享金融方案”和“从容三享金融方案”两类。其中，双享方案目前针对的车型包括1系、3系、5系、6系、7系及X系列车型。具体内容是购车选择首付20%起，贷款期限分为12/24/36/48个月，客户利率为1.99%-7.88%，具体会根据车型不同和贷款期限不同而有所变动。然后再加上3%的手续费。

　　三享方案同样针对上述车型，但它采取的是1-3年内首付购车后，还将留有一定比例的弹性余款。也就是说，消费者在贷款到期后，可以选择一次性还清余款，或者将余款进行展期，继续享受金融方案，或者将新车置换。该方案最低首付同样20%起，客户利率为1.59%-7.29%之间，再加3%的手续费。

　　跟其他竞争品牌相比，宝马目前的金融贷款不仅利率偏高，而且还有3%的手续费。宝马经销商认为这种做法的目的是把贷款放给那些真正需要该业务的消费者，不过宝马大中华区总裁安格的意思其实是，宝马金融公司目前的资金不足以支撑庞大的消费者人群的需求。

　　●双享方案案例

　　车型：320Li时尚型

　　价格：35.88万元

　　首付：30%，10.764万元

　　贷款：25.116万元

　　贷款期限：24个月

　　利率：5.88%

　　手续费：3%

　　月付金额：11117元

　　●三享方案案例

　　车型：320Li时尚型

　　价格：35.88万元

　　首付：40%，14.352万元

　　贷款：21.528万元

　　弹性余款：10.764万元

　　贷款期限：36个月

　　利率：5.29%

　　手续费：3%

　　月付金额：4093元

　　【凯迪拉克】普通金融政策

　　利率区别因合作伙伴不同

　　凯迪拉克会配合销售政策对金融购车方案适时进行调整，在今年一季度大力推行一年无息贷款后，近期其取消了贴息行动，采用普通金融政策，但同样因车型和年限不同会有所区别。其主要原因是凯迪拉克跟各个银行合作，利率也因此有所区别，目前主要分为建设银行和中信银行，以及常规金融套餐和通用金融公司四种，利率从1.99%到7.99%不等。

　　●普通金融政策案例

　　车型：2014款进口CTS 28T精英型

　　价格：45.8万元

　　首付：40%，18.32万元

　　贷款：27.48万元

　　贷款期限：24个月

　　利率：3.99%

　　计划月付金额：12516元

　　活动月付金额：11932元

　　【路虎】 无息两年购

　　厂家贴息更实惠

　　路虎近期主推的金融贷款方案是首付30%，余下的70%尾款分24个月还清，无利息，但需向路虎缴纳1.5万元的手续费。据路虎4S店销售人员介绍，这1.5万元的手续费相当于该方案所需支付的利息。“该方案原本利息为1%多一点，购车客户所需支付的利息为5万多元，但目前得到了厂家70%的贴息，因此降至1.5万元。”此外，路虎购车客户也可申请其他类型的贷款方案，但利息多高于上述方案，并且无法得到厂家的贴息。

　　●无息方案案例

　　车型：路虎揽胜极光2.0T 5门耀享版

　　价格：57.8万元

　　首付：30%，17.34万元

　　贷款：40.46万元

　　利率：0

　　贷款期限：24个月

　　月付金额：16858元

　　【奥迪】 信用卡双免

　　无息负担小

　　奥迪为客户提供的金融方案较为多样，优点在于不同客户可以根据自身需求选择不同的购车方案。目前，针对其热销车型A4L、A6L、Q5和Q3，奥迪推出的金融方案主要为低首付、低利率购车方案，信用卡免利息免手续费购车方案，低月供、灵活尾款购车方案，缓冲信贷方案，以及阶梯信贷方案等，以上方案可任选其一。

　　其中，信用卡双免购车方案是指使用招行或建行信用卡进行分期付款购车的客户，在选择还款周期为12个月、18个月的前提下，可以享受免利息、免手续费的双重优惠。在选择还款期限为24个月、48个月的情况下，也仍可免付利息，此种情况下手续费一般为3000元，由奥迪统一收取。据某奥迪展厅金融业务负责人介绍，此种方案方便客户办理过户、外迁，很适合那些不想做抵押的人。

　　●信用卡双免案例

　　车型：A4L 35TFSI技术型

　　价格：37.28万元

　　首付：30%，11.184万元

　　贷款：26.096万元

　　利率：0

　　贷款期限：18个月

　　月付金额：14498元

　　【沃尔沃】 最低首付两成

　　以低首付力推S60L

　　沃尔沃汽车采取的是跟中国银行、中信银行、平安银行三家银行合作，然后以贴息的方式开展业务，按车型和贷款期限的不同，最低首付两成，1年期免息，2-3年享受低利息。其中，1年期免息又分为首付50%和首付20%及30%，首付50%的余款期末一次付清，而首付20%及30%的余款分12个月付清。贷款为18个月的首付也分为20%和30%，利率统一为2.88%，余额每半年一次、分三次付清。另外，两年、三年贷款的利率分别为3.99%和4.99%，余款按月支付。

　　值得注意的是，首付比例为20%的金融方案仅适用于S60L、V40车型，首付比例为30%的金融方案则适用于S60、S80L、V60、V40 Cross Country、XC60、XC90等车型，而贷款期限为18个月、利率为2.88%的政策仅适用于V40 Cross Country车型。通过沃尔沃各类针对不同车型的利率手段可以看出，目前沃尔沃的销售重点正是S60L和V40等车型。

　　●20%首付案例

　　车型：2015款S60L 2.0T智行版

　　价格：26.99万元

　　首付：20%，53980元

　　贷款：21.592万元

　　贷款期限：12个月

　　利率：0

　　月付金额：17990元

　　■ 声音

　　豪华车加码金融为寻求新利润点

　　近两年，越来越多的豪华车品牌加码金融业务，努力开拓中国的汽车金融市场。这一方面是由于竞争需要，豪华车品牌希望能够通过金融手段来为消费者设置更便利的购车条件，通过形式更加多样化的金融购车方式，来降低消费者购买豪华车的门槛，从而获得更多客户。另一方面，近年来我国汽车市场的新车销量也在逐渐下滑，因此豪华品牌也试图扩展新车销售以外的市场，寻找新的利润增长点。而在目前的汽车售后业务中，金融购车业务利润相对较高，这也是豪华品牌努力强化金融业务的原因之一。预计今后豪华品牌会有越来越多的利润来源于金融业务。

　　目前豪华品牌通常都会根据车型定位来划分目标人群，然后根据其不同偏好推出不同的金融政策。例如奔驰A级车、B级车，价格还不算太高，奔驰就推出了很多样的贷款方案，来吸引那些积蓄少，但又有购车需求、喜欢豪华品牌的年轻人。而对于奔驰S级车而言，其价格很高，即使推出贷款政策，积蓄少的年轻人也不太会选择购买，所以奔驰针对S级车的贷款方案就相对要少。□汽车行业分析师 张志勇

　　B10-B11版专题采写/新京报记者 张洁 魏学珍