每月定投1100元攒出50万学费

　　■ 个案资料

　　刘先生，今年31岁，已婚，目前在一家国有控股企业从事技术管理类工作，税后月工资7600元。妻子小莹，今年30岁，和刘先生在同一个企业工作，税后月工资5000元。

　　目前家庭固定存款9万元，房产一套（2012年底购，还贷中），没有家用小车。

　　目前每月主要开销：房贷2300元，交通费200元，家庭日常生活支出1200元，人情开支600元，孝敬父母500元。

　　■ 家庭财务状况分析

　　刘先生和刘太太每月税后收入合计为12600元，扣除房贷2300元及生活各类支出2500元外，每月可结余7800元。

　　刘先生一家目前正处于家庭形成期，这个阶段即将准备从甜蜜的二人世界逐步过渡到三口之家，也是家庭消费增长的开始。伴随着各种开支的增加，作为事业处于上升期的家庭而言，一方面要注重开源，在职业发展上为自己创造更多财富来源，另一方面也要求年轻的夫妇要有理财意识，学会利用各种金融工具为家庭的成长保驾护航。

　　理财目标：

　　打算两年内要宝宝，为宝宝降生做好准备。

　　孕期开支“团购、二手”用起来

　　为了拥有健康、聪明的宝宝，孕妇除了定期体检，合理安排饮食，还要准备孕产用品和婴儿用品，这个过程也增加了不少花销。从母亲怀宝宝开始，一个家庭开始进入高消费期：母亲的防护服、孕妇装、护理用品；婴儿的奶瓶、童车、童装等。可以说，一旦有了小孩，家庭的消费支出才刚刚开始。如何合理安排孕期开支，可以从以下几个方面做起：

　　1、合理计划 避免冲动消费

　　母婴用品的宣传铺天盖地，商品琳琅满目，其功能效果及实用性却未必如广告所说的那么完美。准爸妈们要事先做好功课，可以多多请教刚刚生育宝宝的妈妈们的经验，以免盲目消费，增加了家庭负担，购置不需要不实用的产品。

　　2、优选团购 获取高质低价

　　网上团购的方式已经越来越被大家接受和喜爱，这样的途径不仅能够获得高质量低价格的优惠渠道，售后也更加有保证，足不出户就能买到世界各地的产品，对准妈妈来说再好不过。同时也能在拿不定主意的时候和妈妈们充分交流。

　　3、环保节约 利用二手闲置

　　很多爸爸妈妈都有这样的感受，孩子长得太快，衣服买来穿不了几次就小了，久而久之，家里积攒了大量半新的衣物、玩具等用品，用不到却又舍不得扔。同时对于婴儿床、童车这样的物品，很多妈妈又希望购置二手的来节约开支。

　　目前有一些网站就为大家提供了解决方案：把家里的闲置物品展示出来，各取所需自由交易，还可以以物换物。

　　理财目标：

　　为宝宝准备教育金，两年内购买家用车（10万元左右），希望可以兼得。

　　零存整取+混基 养娃买车两不误

　　虽然小宝宝还没有出生，但是按照子女教育规划尽早进行的原则，建议从明年开始建立子女教育金，及早为孩子的未来教育做准备。由于孩子还未出世，到孩子上大学的时间跨度很大，所以投资上可以部分选择风险性稍高的投资方式，用时间换空间。

　　投资品种上可以选择混合型的基金与偏股型基金组合，比例为60%混合型基金，40%偏股型基金。假设按照6%的年投资回报来计算，如果是20年积攒50万，则现在每个月需要投资1100元。这样的投资方式既不会增加家庭的负担，又可以充分地利用现有的家庭结余。

　　当然基金投资的收益是不固定的，会受市场的波动而有起伏，如果我们希望未来相对更加稳定的现金流，待宝宝出生一个月后，家长可以为宝宝选择一款兼顾少儿重疾与教育金的保障保险，既可以转嫁宝宝的重疾风险，又可以为他未来升学创业准备好资金。

　　另外，刘先生想做到买车生子两不误。根据刘先生和妻子小莹的年龄来讲，以目前的家庭资产和收入水平看，在不影响主要开销的前提下，合理利用近两年每月结余以及固定存款的合理投资十分关键。

　　建议每月结余资金拿5000元做零存整取型强制储蓄，两年就可以攒下12万，可以实现购置经济型轿车的计划。另外保持现有固定存款9万元的流动性和投资性兼顾，建议适量投资混合型基金。

　　理财目标：

　　三年内全家出国游（亚洲）一次。

　　每月定投1600元实现全家亚洲游

　　趁年轻有机会外出旅游，享受休闲时光带来的心灵洗礼，有助身心健康。刘先生一家目前的财务状况，可利用资金较少，鉴于要承受住房贷款的月供压力，加上以后太太孕期的各种开支，一次性投入资金旅游略显困难，建议定投股票型基金。

　　现在经济不景气，股市低迷，上证指数在2000点上方徘徊，股票和基金的估值都已普遍较低。现在也是入场的好时机，基金定投还有分摊成本的良好效果，长期投资具有相对优势。若按年平均收益率7%做假设，每月定投1600元，两年后就可积累约4万元，可以实现全家亚洲之旅的目标。

　　贾欣 招商银行高级理财顾问

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