用好月结余搞定“车位、换车、出国游”

　　■ 个案资料

　　本人30岁，姓白，在北京一事业单位工作，税后年收入15万左右。妻子25岁，在一个杂志社做编辑，月收入4000元左右。收入相对固定，无其他额外收入。

　　个人现有东四环与东五环之间75平米住房一套，还有48万元左右的按揭贷款尚未还清，每月最低还款额2800元左右。2008年购入12万元轿车一辆。家庭现有存款3万现金，另有14万元互联网理财产品。

　　孩子半岁，未添加奶粉。男方家中父母一起居住，老人无存款无收入，需承担医疗和赡养费用。女方父母在农村老家，节假日需要给老人过节费。

　　家庭每月支出约3500元。

　　■ 理财目标

　　1 近期想买个停车位，大约20万元。

　　2 未来三四年打算换车，想买一辆20万左右的SUV。

　　3 宝宝再过三年要上幼儿园，入园费打算控制在4000元/月，开始为宝宝准备教育费。

　　4 打算明年带媳妇去日本旅游，预计花费4万左右。

　　■ 财务状况分析

　　根据提供的家庭状况可以计算得出，该家庭每月现金流入16500元，现金流出6300元，每月净结余10200元。目前该家庭可动用的资金为17万元，如果算上即将开始的奶粉钱大约每月2000元，该家庭每月净结余大约8000元。

　　白先生家庭收入较为固定，无额外收入，且为净负债状态。但支出随着孩子不断长大而增加，再加之男方父母年老可能因病带来的额外医疗支出，都让该家庭的财务体系变得十分脆弱。另一方面，该家庭成员都比较年轻，未来收入持续性较好，在时间维度上创造了弹性，使得其解决财务问题时得到了很大的空间。

　　按照时间维度的资产配置建议，可分为1年以下的短期配置，1至3年的中期配置，3至5年甚至更长的长期配置。白先生家庭停车位的购置可归于短期计划，换车和日本旅游可归于中期计划，而孩子上幼儿园乃至之后上学可归于长期计划。

　　定投债基三年完成换车目标

　　近3个月每月结余用于车位储蓄，目前该家庭可动用的资金是17万元，如需购买车位至少需要3个月的时间方可凑够20万元。

　　三个月后开始每月4000元旅游储蓄，可投资货币基金。货币基金特点是存取灵活，风险最低，受市场波动影响小，可用于短期理财计划投资。连续存储10个月后，可达到40000元作为日本旅行支出。

　　另外4000元进行债券基金定投作为换置新车，10个月后日本旅行计划结束，定投金额变成8000元。债券基金的特点是利率较高，短期有可能受到利率市场波动和发债主体信用风险的影响产生波动，但中期收益较为稳定，可达到抵抗通胀、增值保值的目的。

　　比如某银行系债券基金，虽经历了去年钱荒事件造成的流动性紧缩和利率高企，但近三年平均年化收益6.72%。按照每月定投8000元，预期债券市场年化收益6%，定投三年的条件来算，三年后白先生家可积累26万元的财富，预计可以达到换车的目标。

　　每月6000元结余做教育储蓄

　　三年后，如果家庭收入、支出基本保持不变的情况下，新增加的支出项为每月4000元的入园费，同时孩子奶粉基本结束，计算后有每月6000元结余可做孩子之后的教育储蓄。

　　由于孩子未来教育历程时间较长，弹性较大，所以建议白先生对教育储蓄的投资投向可以参与资本市场，即3000元债券基金定投，3000元股票基金定投。股票相对于债券作为投资标的来说，虽收益较高，但同时波动也较大。如此，在未来可有一定机会参与资本市场的上涨并且摊平单笔买入股票基金带来的下跌风险。

　　如某大盘平衡性股票型基金，以过去三年每月定投3000元来计算，折算年化收益15.81%，实际投入108000元，实际所得135543元。

　　投住房定期寿险规避房贷风险

　　白先生家庭要求的理财目标基本达成后，建议还需要在以下方面有所补充。

　　在未来，该家庭需要承担男方父母的赡养及医疗，需要承担女方过节费，并且最近开始准备孩子即将需要的奶粉支出，再加之尚有48万贷款未还，家庭财务体系比较脆弱。

　　由男方父母医疗支出带来的不确定性，且父母的年龄偏大，寿险公司不能为其承保，对整个家庭来说，风险点来自于最大收入者白先生收入的持续性。故建议白先生为自己投保一份高保额的意外险和重大疾病保险，受益人为男方父母以及妻子。

　　因为，如果未来一旦出现意外，白先生的收入来源可能就此中断，家庭的收入仅靠妻子的收入难以为继，对其家庭将是毁灭性的打击，而投保获得的赔偿金则很大程度上既解决了男方父母的赡养又解决幼儿抚养问题。

　　另外，建议为贷款人投保住房定期人寿保险，当被保险人因死亡或伤残等原因，不能按期偿还贷款本息时，由保险公司负责承担贷款人偿还本息的行为。在很大程度上规避了由贷款人发生意外无法还款而房子被追讨的风险。

　　张超 金融理财师（AFP）、招商银行北京万泉河支行贵宾理财经理

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