用零存整取替代为父母投保

　　个案资料

　　刘先生，29岁，软件工程师，公司有五险一金，工资每月到手17000元（每年13个月工资）。妻子29岁，会计，公司有五险一金，工资每月到手6000元（每年15个月工资）。儿子，2岁3个月，暂时什么保险都没有买。父母是农民，什么保险都没有，二老暂时在北京帮我们带孩子。

　　存款目前有50万元（其中10万放理财通，40万存定期），借给朋友买房子10万元。每月房租+水电费3000元，其他吃饭、生活杂碎等平均4000元。今年2月买了两份投连险，每个月1600元保险费。

　　财务状况分析

　　根据刘先生提供的家庭状况可以计算得出，该家庭每月现金流入23000元，现金流出8600元，每月结余14400元，年底夫妻二人有奖金红利合计35000元，照目前情况看其家庭每年结余207800元。

　　刘先生家庭属于年轻的三口之家，夫妻二人收入处于中等偏上水平且比较稳定，由于夫妻二人还很年轻，该家庭收入将来还有一定的上升空间。从目前情况看，其家庭每年结余207800元，现有积蓄60万元（存款50万，朋友借款10万），刘先生一家已具备一定的经济实力实现相关财务目标。

　　理财目标：我们打算2015年攒够首期款买房，目前打算买总价200万以内的小两居。

　　利用公积金贷款降低购房成本

　　刘先生打算2015年攒够首期款买总价200万以内的小两居，即需要准备好60万的买房首付款，这个目前的储蓄可以应对。由于买房的具体时间不好控制，如果有合适的房源刘先生可能需要随时支付房款，所以这部分资金需要具备很强的灵活性。而从上文得知刘先生现在积蓄的分布为：40万存的银行定期，10万在微信理财通，10万借给朋友。

　　其中10万理财通为灵活性强的资金，40万定期虽然随时可取，但提前支取的话前面所存时间都须按活期计息，所以首先建议刘先生告知朋友自己的购房安排，让其早点准备资金还款，另外等定期到期后可转入货币基金备用。

　　假如最终购入房子总价为200万元，那么首付60万元后刘先生还需要贷款140万，根据现在公积金贷款规定，每人贷款最高限额为80万，建议刘先生可以将夫妻二人的公积金贷款额度合并做公积金贷款。照目前的贷款基准利率（公积金贷款利率4.5%，商贷利率6.55%），按20年计算，公积金贷款每月还款额为8857元，总计212.5万元；商业贷款月供额为10479元，总计251.5万元，公积金贷款能为刘先生一家每月节省1622元的还款额，总共节省约39万元。

　　根据刘先生夫妻俩的收入及北京市公积金缴存相关规定测算，其公积金每月缴存额应在5000元以上，刘先生只需每月从现有收入中拿出不到4000元还款即可，由此看来购房还贷并不会给刘先生家庭带来太大压力。

　　理财目标：儿子明年要读幼儿园了，想给他准备好教育经费。

　　定投+少儿教育险积累教育金

　　儿子今年两岁多，到明年需要上幼儿园了，幼儿园的入园费用相信经过夫妻几个月的收入积累是足以应对的，相较短期的入园费用更应考虑的是儿子长期的教育经费。由于孩子未来教育历程较长、弹性较大，建议刘先生对教育储蓄的投资投向可以适当参与资本市场。

　　从前文得知即使在购房还贷后，刘先生一家每月也能结余至少1万元。所以建议刘先生从中提取2000元做股票型基金定投，作为孩子未来的教育储备。作为一项长期投资，基金定投能利用时间和市场的波动性有效地拉低投入成本、分散市场风险，并且能分享资本市场上涨所带来的收益。

　　同时，建议刘先生每月拿1000元左右为儿子购买一份少儿教育保险，教育保险具有强制储蓄、专款专用的作用，保本且具有一定收益。且教育保险一般附带儿童重疾险或对儿童常患疾病有一定的保障，这正好又能补充刘先生儿子目前没有任何保险的空白。

　　理财目标：想给父母投保。

　　定投货基作为父母应急资金

　　刘先生考虑到父母都是农民没有任何保险，想为父母投保，这个考虑是必要的。因为随着父母年龄的增长其医疗支出的不确定性也会给家庭财务带来很大风险，但是考虑到父母年龄偏大，很多保险公司已不能为其承保或者承保费用极高。这里建议刘先生可以咨询父母所在地相关部门，看当地是否有专为农村老人设置的医疗保险。

　　如果没有，建议刘先生每月从收入中提取一部分做零存整取或者存入货币基金，将这个作为父母的专项应急资金，以备不时之需。

　　另外，刘先生作为家庭主要经济来源应该考虑为自己增加保障。目前看来刘先生收入可观，未来还有很大的上升空间，但如果未来一旦出现意外，刘先生的收入来源可能就此中断，家庭开支仅靠妻子的收入难以为继，这对其家庭将是致命的打击。

　　所以建议刘先生为自己投保一份高保额的定期寿险，受益人指定为自己父母及妻子，这样一旦意外发生，投保所获的赔偿金能很大程度上解决或缓解父母赡养及家庭经济问题。另外，当刘先生贷款买房后，建议其同时投保住房定期人寿保险，当被保险人因死亡或伤残等原因导致其不能按期偿还贷款本息时，有保险公司负责承担贷款人偿还本息的责任，这样就能规避由贷款人发生意外无法还贷而房子被追讨的风险。

　　张超 招商银行万泉河支行金融理财师（AFP）

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