放开银行卡清算市场 利于扩大消费

　　■ 行业观察

　　一方面是进一步放开国内金融市场，另一方面也是加快推动国内银行卡市场和支付市场创新发展，提升现代服务业，优化消费环境。

　　10月29日,国务院总理李克强主持召开国务院常务会议,决定进一步放开和规范银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在我国境内设立银行卡清算机构。放开中国银行卡市场，一方面是进一步放开国内金融市场，另一方面也是加快推动国内银行卡市场和支付市场创新发展，提升现代服务业，优化消费环境。

　　中国开放银行卡市场，对中国银联的冲击是最大的。之前中国的银行卡市场几乎为中国银联所垄断。2012年WTO也曾裁定，中国银联垄断发行银行卡对美国信用卡公司构成歧视。其实中国银联对国内其他银行卡及支付信用系统都处在垄断地位。自2004年起，在监管机构的要求下，所有人民币银行卡必须使用银联的BIN号。与此同时，原先由各家银行自己铺设的POS机网络，也统一由银联收编。

　　如果没有银联卡的统一和垄断，消费者持某一信用卡去对应商户消费，除了支付所消费的商品本身金额外，只需要向发行这张信用卡的机构支付这一笔汇划费用即可，而这笔费用往往可以得到返扣、优惠而抵充。利于扩大消费。然而，银联的垄断使得汇划变成了两次（商户与银联的汇划支付，银联与信用卡发行机构的汇划清算），这多出的一笔汇划费最终还是持卡者承担。同时，银联实际上代替了央行相当部分的发卡银行间的清算功能，而银联的清算是不会免费的。

　　银行卡市场竞争的缺乏，使银行卡消费的优惠越来越少，实际上限制了信用卡消费市场的扩展，不利促进消费。

　　中国如果放开信用卡市场以后，国际大牌信用卡维萨、万事达、运通等无须再印有银联标志，可以独立在中国商业市场上运作，这对中国银联无疑是一个重大的冲击。

　　然而，更大的冲击恐怕还不是来自国外的那些知名信用卡。因为那些国际大牌信用卡收费率一般要比银联高出一倍以上。它们要在中国市场站稳脚跟，如果不借助于银联渠道还有很多工作要做。

　　而对银联冲击首先来自于国内的大银行。如工商银行、农业银行，其本身就有遍及全国的营业网点，其发行的信用卡对应的商户也已遍及全国城乡。因此，只要没有“红头文件”对它们的制约，工行、农行这样的大银行是有能力独立发行银行卡，并在信用卡市场上占得相当市场份额的。

　　对银联冲击更大的可能是互联网金融第三方支付工具。譬如，支付宝有3亿实名用户，半年交易3000亿元，合作银行160多家，线上发卡受理都是自己，可以说已基本上是一个线上“虚拟卡”了。如今信用卡市场放开，支付宝不仅自己也可以做线下业务，而且能做成线下线上连体的信用卡系统，而且它一旦联合一些大小银行，形成自己的银行卡联合组织，俨然就可以与中国银联分庭抗礼了。

　　另外，中国出境游的旅客几乎都拥有银联卡，银联正全力推广自己在全球信用卡市场中的份额。现在中国银联在海外市场的推广，几乎不考虑利润。可是，只有在中国开放国内信用卡市场的时候，才能更好地去海外信用卡市场，才能降低中国银联在海外市场的推广成本。

　　即使从银联的角度看中国开放信用卡国内市场，也应该说未来可赢的机会大于眼前可能的挫折。何况，开放国内信用卡市场，对提高中国金融服务效率，优化中国商业市场环境，促进消费作用，其意义是深远的。

　　□郁慕湛（财经评论人)