利用“年金+重疾险”实现提前退休

　　■ 个人资料

　　本人姓李，和太太均在大型国企工作，双方都有“五险一金”，收入目前比较稳定，两人年薪税后共计60万元。但本人工作压力很大，一年中需国外出差8个月。女儿今年8岁。

　　目前拥有住房3套，现住一套110平米的单位福利房产，价值400万。其他两套投资房产，市值共约300万，目前均出租，租金共5万/年。有辆25万的车，已使用6年。

　　家庭积蓄：目前无任何负债，存款50万，基金15万，另有25万的住房公积金可以提取。

　　家庭支出：每月1000元基金定投，家庭保险支出3.2万/年，生活费6000元，其他支出5万/年。

　　■ 家庭财务状况分析

　　李先生目前拥有的可流动资产量为90万元（其中存款50万元、基金15万元、可提取住房公积金25万元），家庭无负债，年度净结余48.4万元，资金比较宽裕。但考虑到李先生家庭未来的生活计划，还要将现有资产及年度净结余做一下合理的安排，以期达到资产的保值增值及实现目标。

　　在李先生的理财目标中，退休养老规划和女儿教育金规划是必须要实现的首要目标，其他的目标可根据实际情况随时进行费用支出调整。

　　理财目标

　　太太身体欠佳，考虑要提前退休（50岁），需要做好保障。

　　理财目标

　　考虑未来10年内换套大面积的住房，500万以内（两套投资房产不卖）。

　　理财目标

　　希望通过其他投资渠道，实现资产的保值增值，预期达到8%的回报，为将来养老、健康做准备。

　　理财目标

　　准备10年后送孩子出国留学，需要大致准备多少教育金；采取何种方式筹备。

　　提前退休可考虑年金+重疾险

　　李太太考虑要提前退休（50岁），建议购买一个期限较长、收益比较稳定的年金型保险产品，类似于领取养老金，每月可固定领取一定的生活费。

　　按李太太的年龄段，以目前在售产品举例，每年可交保费5.2万元，连续交10年，满50周岁先一次性领取6万元，再每月开始领取2600元生活费，可领到100周岁，加上每月的退休金，保证退休后生活品质不会下降，到李太太80周岁时还有一笔9万元的“贺寿金”。

　　另外，由于李太太身体欠佳，可考虑购买医疗补充型重疾险，由于近年来的雾霾天气、食品安全等问题也频频曝光，不仅李太太，建议李先生全家每人均配置重疾险，将因疾病带来的财务风险转嫁给保险公司。设计方案为：李先生年交保费9030元，交30年，保额30万元；李太太年交保费7980元，交30年，保额30万元；女儿年交保费4290元，交30年，保额30万元；合计保费支出21300元。

　　组合贷100万可10年内换大房

　　李先生目前拥有价值400万元的住房，考虑未来10年内换套大面积的500万以内住房，100万元的缺口有两种方案可供考虑：

　　方案一：全款支付。以李先生家庭每年扣除各种费用支出（包括保费），假设每年净增30万元，十年之内全款购房可实现，虽然没有按揭压力，但这种方式使得家庭可流动资金紧张，应对突发事件风险加大。

　　方案二：首付400万元，贷款100万元。考虑到李先生夫妇在大型国企工作，年薪60万元，每月公积金在1.2万元左右，可使用公积金加商贷的组合贷款形式，贷款期限10年，月供1.03万元左右，公积金可覆盖，在李先生退休之前能够还完月供。

　　建议李先生选择方案二，因为目前的公积金贷款利率为4.5%，与理财产品预期收益差异不大，购房采用按揭的形式将家庭现金流压力大大降低，使李先生一家轻轻松松住进大房子。

　　“国债+理财+基金”实现增值

　　李先生希望达到预期8%的年回报率，假设李先生为平衡型客户，追求财富的稳健增值，现有流动资产90万元，建议做以下配置：

　　其中为李先生配置了5万元的货币型基金，作为家庭备用金，可随时赎回，工作日T+2到账，以备不时之需。股票型和债券型基金属于风险投资，收益随市场影响波动较大，也有可能面临亏损，预期收益只用以测算，仅供参考。

　　定投可在孩子上学时分批赎回

　　李先生的女儿今年8岁，考虑到10年后送孩子出国留学，依照历史数据，学费成长率在4%-6%之间，仅依靠存款或货币市场基金、短债基金，难以达到4%以上的报酬率。假设每年留学费用预计20万元，加上衣食住行预计需要准备100万左右。适用于子女教育金的投资工具包括：教育储蓄、教育年金保险、投资中低风险的基金产品等，建议将投资工具相结合。

　　首先，建议购买教育年金保险，以目前在售产品举例，每年交保费5.4万元，连续交十年，孩子18-21岁期间可每年领取10万元的教育金（合计领取40万元），28岁一次性领取50万元，此笔资金可用于孩子的婚嫁金或创业金。

　　其次，李先生家目前每月已有基金定投1000元，建议提高基金定投金额至4000元，选择一只股票型/指数型基金和一只债券型基金，十年累计投资成本48万元。此笔资金可于孩子上学期间逐年分批赎回、随用随取。

　　赵璇 工行北京石景山游乐场支行客户经理

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