去年获批民营银行首家18日试运行

　　新京报讯 （记者苏曼丽）记者昨天证实，由腾讯参股的微众银行计划于1月18日试运行，4月18日正式对外营业，这将是去年获批民营银行中首家试运行的银行。而如不出意外，首批5家民营银行都将在上半年开门迎客。

　　试运行期间定向邀请客户

　　2014年7月25日微众银行被正式批准筹建申请，注册资本30亿元人民币，主要股东为腾讯、百业源投资和立业集团，分别持股30%、20%和20%。

　　据记者了解，在微众银行试营业期间，微众银行将通过内部分析和信息筛选，小范围地邀请目标客户群体参与试营业，并逐步增加受邀客户的数量。

　　试营业定向邀请的目标客户，主要针对微众银行和腾讯集团内部的员工，目的是测试系统和产品的运营是否顺畅，出现瑕疵立即修正。

　　微众银行首先试水的是一款线上信贷产品，即让客户在一些消费应用场景时，支持“先消费，后付款”，14天内免利息，类似于“京东白条”的业务形式，蚂蚁金服前不久推出的“花呗”也是类似的信用消费贷款。

　　5家民营银行上半年将亮相

　　去年7月，银监会首先批准深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行等三家民营银行的筹建申请，去年9月份批准成立浙江网商银行、上海华瑞银行。不过目前，仅微众银行宣布官网正式上线，实现真正落地，其余获批筹建的银行仍没有公布开业时间表。

　　知情人士透露，温州民商银行可能将在本月中下旬开门迎客，银监会给了6个月的筹建期，按照这个时间计算，如不出意外，首批民营银行应该在上半年都会正式亮相。

　　中国社会科学院金融所研究员易宪容认为，民营银行的差异化经营不仅是民营银行生存之道，也可以由此为突破口，搅起国内银行业新一轮市场竞争的一江春水。特别是阿里巴巴和腾讯的民营银行对国内银行业的影响与作用不可低估。

　　交行首席经济学家连平表示，如果三年前民营银行就诞生，还可以获得比较好的环境，但现在的环境压力增加。息差收窄，以及利率市场化导致的负债成本上升，这两点最为重要。再加上经济下行压力较大，产能过剩的行业较多，很多企业经营状况不善，不利于银行业务的拓展。

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　　银行开户面签有望远程“刷脸”

　　新京报讯 （记者苏曼丽）昨天有消息称，央行近日下发征求意见稿，对银行远程开立账户提出框架性意见，除柜台方式外，银行账户开立有望取得第二种“线上方式”。但记者昨天咨询多家商业银行，均称尚未收到文件，但随着纯网络银行的诞生，放宽面签规定可能性较大。

　　根据商业银行相关监管规定，客户新开银行卡账户必须“亲见亲签”；首次购买理财产品前必须在网点进行风险测评，并签名确认；个人贷款必须坚持面谈面签制度，确保贷款的真实性。

　　有银行专业人士表示，“面签”主要有两重目的，一是从银行风险管控角度，确认本人身份及行为的真实性；二是从保护消费者利益角度，一定要确认银行客户的风险承受能力，以及对所购买产品风险的知情。人脸识别技术是一种远程面签的方式，通过互联网银行试点解决“面签”难题或可成为选择之一。

　　区别于传统的银行，微众银行走的是纯网络路线。据了解，微众银行无营业网点、无营业柜台，主要依托互联网提供服务。

　　1月4日，国务院总理李克强考察了微众银行，当时微众银行就尝试了特殊的面签方式。微众银行向卡车司机发放一笔3.5万元的贷款，而这笔贷款是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款，通过摄像头加人脸识别系统，与公安部身份数据匹配，解决传统银行业务线下网点亲见亲签的问题。“刷脸”认证的同时，通过社交媒体等大数据分析，即时给用户信用评定，确定贷款额度。

　　一位业内人士表示，如果放宽面签规定，那么微众银行、网商银行这样的纯网络银行将迎来重大利好，但是对传统银行也应该放开管制，才有助于整个金融业的共同发展。