利用零花钱培养理财观

　　“零用钱”是很多新手父母面临的新问题，他们中的大多数并没有可以参照的经验。因为在他们幼年，很多家庭并没有给孩子零用钱的习惯。而在当下，从零花钱开始给孩子上好理智消费第一课成为家庭教育中并不可少的一部分。

　　最近，徐女士6岁的女儿迷上了一种游戏棋，女儿可以凭借虚拟货币，按照游戏设定的小环节进行消费：比如交水费花掉5角；卖掉玩具车可以赚9角；上课迟到又会减去3角……

　　孩子玩得乐此不疲，这也引发了徐女士思考：有没有必要给孩子些真正的零用钱，让她练习怎样消费呢？孩子现在的年龄是否合适？零花钱又该怎么给？

　　一二年级的孩子就可支配零花钱

　　“君子开口不谈钱，是过去的一种观念。但我们想告诉孩子，钱是一种客观存在的东西，不能把钱完全看做一个‘恶’的东西，钱应该能够为人所用。”黑芝麻胡同小学六年级（5）班甘佳硕的父亲这样说。曾在JA（青年成就组织）中国工作的他，10年前就致力于适合大、中、小学生的经济和商业课程的开发。在他看来，以零用钱为切入点，逐步培养孩子对于金钱的驾驭能力，在当下很有必要。

　　曾供职于《上海证券报》的资深财经记者郑晓舟也认可这种观点，儿童财商教育是她近几年关注的话题。如何分辨必要或不必要消费，如何延迟满足，如何为梦想而储蓄……在日常家庭教育中，零用钱已经成为郑晓舟手中教育孩子的工具。

　　“有些家庭对孩子管教很严，甚至一分钱都不给孩子，这类孩子在生活中完全没有自己支配金钱的机会。也有一些家庭对孩子出手阔绰，甚至把爱转化成钱。”黑芝麻胡同小学数学兼理财课教师姚祺认为，家长这两种极端做法都不明智，孩子应该拥有自己能支配的零用钱，“一般而言，一二年级的孩子就到了可以拥有零用钱的年龄。”

　　零用钱额度根据孩子现实需要确定

　　那么，给孩子多少零用钱合适呢？

　　中国青少年研究中心副研究员洪明认为，家长给孩子零用钱的额度，应该根据孩子现实的物质需要确定。如果手里的零用钱孩子什么也买不起，那零用钱就失去了意义。姚祺则认为，一周给孩子零用钱的额度，应该基本够孩子满足一个最低消费愿望。对于中高年级的孩子，由于集体活动的机会增加，可以适当增加一些。

　　记者在采访中发现，虽然零花钱的发放形式和发放频率，在不同家庭间差异很大，但在零用钱的支配上，受访的家长、教师和专家，观点较为统一：支持孩子自主支配，而且在小宗消费上，允许孩子试错。

　　洪明说，家长在处理孩子零花钱的问题上，最终还是应该落实到“生活教育”。在他看来，理财教育更适合以家庭为单位整体开展教育，因为家长也同样需要指导，甚至是更需要指导，“家长的金钱观会直接影响到孩子。一个人一生中与钱息息相关，如何进行孩子的理财教育，就是要让孩子在生活中见识到钱、使用钱、储蓄钱……在这个过程中受到教育。”

　　专家声音

　　尝试给孩子开立银行账户

　　●姚祺，黑芝麻胡同小学数学兼理财课教师

　　在黑芝麻小学的校本理财课上，我有时会组织学生写下一个月购买的物品清单，通过同学间讨论的方式，区分哪些是必要的，哪些是不必要的。孩子能逐渐分辨出，哪些钱可以节省下来，做些更有意义的事。在消费体验中，事后的总结，有时比事前的阻止，更令孩子信服。

　　我建议家长不妨尝试给孩子开立一个账户，定期存入少量的款项，让孩子可以自主支配，家长提供指导。

　　也建议家长引导孩子记账。这主要让孩子对自己的收入和支出有一个宏观感受。特别是可以让孩子看到每周有节余，这会在情感上给孩子带来一种成就感。

　　■ 家长分享

　　在小宗消费上允许孩子试错

　　●甘先生，曾任JA中国副总裁

　　从上小学起，我们就给孩子零用钱。刚上小学，零用钱一个月大约10元；现在孩子六年级，大约一个月几十元。

　　我们会鼓励孩子自己申请零用钱。我更认同的是，孩子获得的零用钱，是孩子个人价值的体现。比如孩子日常主动写作、主动承担家务等，我们觉得应该鼓励，就会给一定的零花钱。但我不赞成将某些劳动硬性标价，进行所谓的等价交换。

　　在支配零用钱方面，我们并未强制性划出购买的范围，而主要依靠经济杠杆来调节。如果孩子提出要购买一件相对大额的东西，我们也同意，那么父母会为他分担一半，但剩余的一半要孩子自己想办法解决。

　　这时就出现了零用钱难以满足消费需求的情况。通常，我们会给他两种选择：一种是延迟购买；另一种就是自己“挣”钱。通常而言，在权衡之后，孩子一般会选择延迟享受。

　　偶尔我们也会遭遇孩子一些数额不大的冲动消费。这时，我们会向孩子提建议，但并不强制孩子一定接受。因为失败的购物经历，也是具有吸取教训的价值，而且事后反思不易引发孩子的逆反情绪。

　　管钱让孩子学会自我控制

　　●郑晓舟，资深财经记者，曾供职于新华社、《上海证券报》，著有《勇敢地跟孩子谈钱：生活中的财商课》、《听妈妈讲钱的故事》

　　孩子小学一年级起，我开始给孩子零花钱。我习惯以月为单位发放零花钱，每月20元。这部分零花钱，是不附加任何条件地发放。

　　现在，我准备了一个记账本，而不给孩子现金。在每月固定的日子，孩子会在记账本上写上收入。用钱基本是在放学后，如果孩子买个棒棒糖，用去3元，那就在回家之后把3元钱在账面上减掉。如果一个月没有用完20元，剩余部分可转存到下个月。

　　有时孩子会特别想买一个比较贵的东西，我会和孩子协商如何分摊费用，通常孩子要承担一半，并且要为这一半想办法，比如帮爸爸擦车挣钱等。我们主要是让孩子知道，很多事情付出努力才能得到。

　　我的原则是将每月固定给孩子发放的零花钱，与孩子通过劳动所得的金钱分开。我想，无条件地给孩子的零用钱，并且允许孩子自由支配，是想传达一份父母对孩子的信任，它的意义在于让孩子尝试管理金钱，控制自己。

　　采写/新京报记者 王佳琳