短命的贴条险

　　在保监会发布“贴条险”风险提示的3天后，3月23日下午，OK车险APP下架了上线仅13天的贴条险。

　　OK车险称，“我们目前正在积极配合有关部门进行调查。”

　　以“赔付违章停车”吸引公众的贴条险上线之后，引发了公众的极大兴趣，但同时也因其合法性引发了诸多质疑。

　　3月20日，保监会发布风险提示称，贴条险对违法行为提供赔偿，不符合保险原理，有关机构和人员涉嫌非法经营保险业务。

　　贴条险上线大事记

　　●3月11日

　　OK车险推出一款名为“贴条险”的产品，可以为违章停车提供保险赔偿。

　　●3月20日

　　保监会发出风险提示，称贴条险不符合保险原理，相关机构涉嫌非法经营保险业务。

　　●3月23日

　　贴条险已无法购买。

　　上线10天遭监管“点名”

　　3月11日，手机APP“OK车险”上线了一款“贴条险”产品，打出“你被贴条，我赔罚款”口号，花1元钱就能换来100元的贴条补贴。贴条险”上线后，短短几天里，OK车险新增的用户达到了十余万人。

　　“OK车险”是由上海保橙网络科技有限公司推出的一款手机端APP，功能囊括车险投保、理赔、违章查询和代办等汽车服务。在贴条险上线之前，OK车险中涉及的车险产品均由保险公司销售。

　　但有别于OK车险中销售的车险产品，“贴条险”的产生和运作没有传统保险公司的参与，OK车险承担全部的风险管理。对此，OK车险官方强调，购买“贴条险”的用户和OK车险之间不存在法律意义上的保险关系，而只是作为一种类保险的服务关系。

　　尽管如此，贴条险还是引起了监管部门的注意。

　　3月20日，保监会网站发布了防范“贴条险”的风险提示。保监会表示，OK车险APP平台不隶属于任何保险公司。“贴条险”针对违法行为提供赔偿，既违反社会公序良俗，也不符合保险原理，有关机构和人员涉嫌非法经营保险业务，请广大消费者注意防范风险。

　　遭到保监会点名后，OK车险曾发布公告称，被贴条的车主不会实际“拿到”补贴，其权益是通过享受OK车险的代办服务、并减免100元罚款的方式取得的。加之服务条款是基于服务内容的一般民事约定，因此认为贴条险不属于保险经营。但记者在3月23日下午登录OK车险APP发现，贴条险已无法正常购买。

　　OK车险项目负责人齐石表示，并没有收到有关部门的行政禁令或明示，监管部门对贴条险属性的最后定性有待进一步明确。公司正在配合上海保监局的调查工作，是为了配合调查才下架贴条险。

　　开发者否认鼓励违法

　　通常理解，叫“险”的就是保险产品，由保险公司提供开发或是创新的产品。既然自称“贴条险”用户与OK车险之间不存在法律意义上的保险关系，为何叫“贴条险”？

　　面对记者的疑问，此前齐石表示，这样的命名是为了让用户容易明白这个产品对应的是什么服务。

　　保险专业律师李滨认为，这是在打擦边球。不管以什么形式，重要的是贴条险是基于一个概率性的事件（被贴条）发生，然后才提供服务（得到赔偿或补助），这就是保险。对每个车主而言，被贴条罚款是一个用车风险，这种风险通过保险进行转嫁。

　　一家财产险公司负责人也表示，保险是为非主观、非固定的事故进行补偿。“贴条险”为违法的成本去分担，有点违反保险的基本准则了。

　　齐石并不认同这种“鼓励违法”的说法。“产品的初衷是希望帮助用户解决一些偶发的麻烦。对这些偶尔被贴条的用户来说，贴条险可以给予经济上的补偿和操作上的便捷。”

　　据了解，OK车险并不会因为投保人屡次违反交通法规而拒保贴条险，但产品的价格会根据赔付历史而上浮。对于不遵守交通法规的“贴条惯犯”，贴条险的定价最高可到99元。

　　齐石表示，一般的城市，贴条单罚款在200元左右，“贴条险”补贴100元，用户需要自付100元，而且加上代办的手续费，用户还是要承担部分费用，所以对车主来说，还是会注意的。

　　此前保监会一位官员曾表示，保监会首先是支持互联网创新，对互联网保险持包容鼓励发展的态度，但同时也要求互联网保险必须保证消费者的合法权益，服务要至少不低于传统保险业务的服务水平。

　　在李滨看来，按照现行法律，OK车险的这一行为有不可逾越的障碍。但在现有的法律框架下，如何兼顾创新发展和业务规范，这是可以探讨的问题。

　　新京报记者 梁薇薇