用工匠精神打造普惠金融服务品牌

　　3月31日，中国邮政储蓄银行正式发布2014年度《普惠金融报告》和《社会责任报告》。这是邮储银行连续第二年发布《普惠金融报告》。报告显示，截至2014年末，邮储银行拥有营业网点近4万个，ATM机6.6万台，服务触角遍及广袤城乡。

　　自2007年成立以来，邮储银行一直坚持发展普惠金融。但是普惠金融运营成本很高，小微企业贷款、小额信贷风险也比较高，邮储银行普惠金融如何可持续发展成为摆在眼前的问题。同时，随着互联网技术的普及，实体网点的作用会逐渐丧失，作为全国网点规模最大的商业银行应如何应对？对于这些问题，记者专访了邮储银行副行长、董事会秘书徐学明。

　　普惠金融不是一句简单口号

　　记者：去年，邮储银行发布了中国银行业首份《普惠金融报告》。日前，你们再次发布这样一个报告，请问邮储银行发布普惠金融报告是出于什么考虑？

　　徐学明：我们的考虑主要基于以下两点：一是贯彻落实十八届三中全会改革决定中关于“发展普惠金融”的要求，二是在全社会倡导普惠金融理念，让弱势群体享受到基本金融服务。另外，作为普惠金融的倡导者和实践者，我们也希望借助这样一个载体，宣传邮储银行一直以来践行普惠金融所取得的成绩。

　　邮政金融提供普惠服务有着悠久的历史。如果上溯到1898年大清邮政开办汇兑业务，邮政部门办金融已有上百年了。110多年来，邮政金融一直走的是普惠道路，比如，1919年成立的邮政储金汇业局，除办理储金、汇兑业务外，还办理保险、经营股票，抵押贷款等业务，当时储金局确立的宗旨就是“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”。1986年恢复开办邮政储蓄业务，主要是为了方便百姓存款、取款。

　　2007年，中国邮政储蓄银行正式成立，成立伊始，我们就确立了服务“三农”、服务中小企业、服务社区的战略定位，自觉承担“普之城乡，惠之于民”的社会责任。八年来，我们充分发挥自身网络优势，累计发放小额贷款9700多亿元、小微企业贷款2.35万亿元，有效解决了800多万农户和1200万户小微企业经营资金短缺的困难。可以说，我们用实际行动诠释了邮储银行的普惠金融样板。

　　记者：现在普惠金融已经成为一个热词了，从大银行到小银行，从银行到非银机构，从实体网点到网上众筹，很多机构都在强调要发展普惠金融，对这一现象，你怎么看？

　　徐学明：这是一件好事！我们希望有更多的机构加入到普惠金融队伍中来。但是，普惠金融可不是一句简单的口号，它应该是一份沉甸甸的承诺，是一种不能寄希望于赚大钱、赚快钱的商业模式，是一个需要精耕细作、厚积薄发才能实现的长远战略。我觉得，践行普惠金融，不能急功近利，必须用工匠精神，经过艰辛付出、千锤百炼，才能打造出普惠金融的服务品牌。

　　比如像邮储银行，我们放出去的小额贷款平均单笔仅6.46万元，没有抵质押品，一个信贷员最多能管二百六七十个客户，平均不到200个客户，贷前调查、贷后管理劳人费马，运营成本很高，如果急功近利，静不下心来，这种业务是做不好的。

　　金融服务离不开最后一公里

　　记者：有人认为，随着互联网技术的普及，今后普惠金融完全可以通过互联网来实现，实体网点的作用会逐渐丧失，作为拥有4万个网点的邮储银行，你们将如何应对？

　　徐学明：的确，互联网正在改变我们的生活、学习、工作乃至思维方式，网络可以打破时空，可以提高效率、整合资源、降低成本。但是我认为，互联网只是一种工具，它不是万能的。互联网可以促进传统行业升级换代，但它不可能完全颠覆替代传统行业。P2P网贷平台最早于2005年起源于英国，之后在美国发展稍快一些，但是近十年来，它并没有改变美国银行业的基本运行模式，且规模也还不是很大。这些年来，美国的银行实体网点也没有明显减少。例如富国银行，它在过去三年中保持了6200家实体网点的规模，没有发生大的变化。

　　其实，客户需求的多样性决定了银行服务渠道的多元化，实体网点、自助机具、网银、手机银行等，都是银行和客户联系的渠道。未来的发展趋势是，金融业务特别是银行业务会根据产品的复杂程度及可获得的便利性、客户的年龄结构、体验要求等诸多因素在不同渠道间分流。在这一进程中，智能移动终端，也就是手机银行的发展速度应该会更快一些。互联网金融的本质还是金融，既然是金融，就要坚持风险管理为本，而且由于受到资本金的严格限制，互联网金融企业不可能把资产规模做得太大，它的优势更多还是体现在通道和平台上，主要适合销售相对简单的、标准化的产品。另外，还有最重要的一点，那就是金融服务一定离不开最后一公里。邮储银行拥有4万个网点，遍布城乡，特别是有71%的网点分布在农村，可以说离老百姓最近，这是我们最大的优势。

　　拥有庞大物理网络的邮储银行，也在加快互联网金融布局。这几年，我行电子银行业务发展速度很快，目前，在全行4.7亿客户中，电子银行客户已达1.15亿户。作为中国客户规模最大的银行，我们高度重视互联网金融，李国华董事长指出，邮储银行要想实现“弯道超车”，必须加大互联网金融发展力度。为此，我行经过近一年努力拿出了新一轮IT规划，这个规划很重要的一个发力点就是积极布局互联网金融，下一步，我行要搞云平台、大数据平台，要发挥中国邮政实物流、信息流、资金流“三流合一”优势，与股东邮政集团共同打造农村电商平台。为积极应对挑战，提高全员思想认识，加强各级管理者对移动互联时代银行转型的重视，今年年初，吕家进行长向高管层推荐的第一本书就是布莱特·金的新著《银行3.0》。

　　从长远来看，我们的目标是把邮储银行打造成为一家线下网点数量最多、线上功能丰富的银行，构建起一个O2O的立体化金融服务网络。

　　可持续发展讲求规模效应

　　记者：正如你此前讲的，普惠金融运营成本很高，而且据我了解，相对而言，小微企业贷款、小额信贷风险也比较高，那么在这种情况下，普惠金融能实现可持续发展吗？

　　徐学明：您问了一个非常好的问题，同时，可能这也是一个世界性难题。我就结合邮储银行的实践来谈一下看法：

　　要实现普惠金融可持续发展，我认为首先需要讲求规模效应，否则你的成本是降不下来的，那结果可能是解决了融资难，但无法解决融资贵，或者说是“普而不惠”。要做大规模，需要有良好的资源禀赋，比如网络规模足够大、客户数量足够多。所以，我觉得，大型机构更适合做普惠金融。

　　第二，大型机构做普惠金融，必须得有一个合理的全功能商业银行业务结构做支撑。像邮储银行，我们根据自身情况确定要建设一家有特色的大型零售商业银行，要做普惠金融的楷模。但是在专注做零售的同时，我们也必须要把公司金融和金融市场业务做好，否则“金鸡独立”是难以支撑普惠金融的风险和运营成本的。对于这三块业务，我们把它比作“一体两翼”，零售是机体，公司和金融市场是“两翼”。近年来，我行信贷业务持续快速发展，已连续多年增幅排名行业第一位。特别是去年以来，在经济下行期，为加大服务“三农”、中小企业、战略新兴产业以及基础设施建设的力度，我行持续加大信贷投放，今年1月份，信贷投放规模首次跃居同业第一，当月统计数据出来之后，我们自己都吃了一惊。由于信贷业务的快速发展，加之这两年互联网金融的冲击，存款增长已难以完全满足信贷发展的需要，过去大家都认为邮储银行的资金最富裕，但现在的情况是，“地主家也没有余粮了”。为此，我行加大盘活存量的力度，比如去年搞了中国银行业7年来首单“个人住房抵押贷款支持证券”，盘活存量房贷68亿元，我们还积极拓展同业投资、投行、资产管理、债券借贷等新业务，通过有效盘活存量、加大创新力度，来提高收益，支持、支撑普惠金融可持续发展。

　　第三，要有效控制风险，压降成本。去年底，邮储银行不良贷款率为0.64%，是中国银行业平均水平的50%。我们的经验是始终坚持审慎的经营策略，不急躁冒进；主动向德国技术合作公司（GTZ）、印尼人民银行（BRI）以及世行等国际机构学习，打造一流的小贷技术；注重贷前调查，严把入口关，加强贷后管理，及时化解风险；拓宽抵质押品范围，引入融资性担保公司，给客户增信；为客户提供“一条龙”式的交易银行服务，化解信用风险。在降低成本方面，建设流程银行，推行“信贷工厂”模式，等等。

　　以上是从银行内部来看，最后也提两点建议：一是建议政府及监管部门要加大扶持普惠金融发展力度，比如给予财政贴息、税收优惠等政府支持；实施信贷规模、风险权重、不良贷款容忍度、坏账核销等方面的差异化监管政策等等。二是建议全社会要共同努力，培育良好的金融生态环境，让“好借好还、再借不难”的诚信文化成为社会的风尚和共识。

　　专题采写/梁薇薇