规范银行收费需要放开市场竞争

　　■ 金融观察

　　治理银行名目繁多的收费，需要赶快放开金融资源配置市场，让市场在金融资源配置中起决定性作用。比如可以放开民营资本设立银行的准入门槛，尽快审批一批中小型民营银行；另外则是鼓励快捷、高效、透明、公开、安全配置金融资源的互联网金融大发展。

　　有媒体昨日报道，李克强总理在近日一次座谈会上，对只收“工本费”的温州民商银行大加赞赏。据悉，温州民商银行是目前全国规模最小、年纪最轻的民营银行，目前仅有一项收费项目，即工本费。

　　到底银行收费是个怎样的真实情况呢？从2014年年报数据来看，银行手续费及佣金净收入有大幅度的增长，四大行的手续费及佣金净收入合计已经超过了4000亿元。中消协最新发布的2014年度银行业消费者满意度测评情况报告显示，消费者抱怨率26.5%仍处于相对较高水平。

　　从收费项目上看，在去年2月发改委和银监会联合发布《商业银行服务价格管理办法》和《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》，对部分收费进行了减免，并调整了政府指导价相关事项后，收费项目仍有近千种。工商银行官网公示信息统计发现收费项目一共有将近500项，民生银行也有数百个，上海银行收费项目263项。可以说大型银行每家都有几百项之多。

　　这么多收费项目都是从2003年以后猛增的。2003年银行收费项目仅300多种，到2012年达到峰值的3000多种。大部分的收费项目都是将过去的一般性结算、转账或者围绕结算转账的服务性收费，而没有给客户创造任何价值。

　　客户把自己的资金存到了银行，为银行提供了赖以贷款等业务的运用资金，从而使得银行增加收入获取利润，银行理应将存款人看做自己的衣食父母，理应在转账结算等服务上提供高效、高质量的完全免费服务。岂能将过去本来就不收费的一般性转账结算手段都收费呢？

　　银行的畸高收费事实上最终是由企业和个人承担，而这大大加重了企业和个人的经济负担和金融交易成本。

　　为何这几年对银行多如牛毛的收费始终难以治理呢？根本性原因仍然在于金融资源、金融机构格局的相对垄断，金融企业门槛过高，市场化程度太低，竞争不充分。

　　事实已经证明，只要稍稍放开市场，银行这种高收费就立竿见影地受到重创。最典型的例子是网络第三方支付结算机构的异军突起，对银行传统结算工具带来严重冲击，比如：支付宝等网络第三方支付机构的迅速崛起，使得银行支付结算工具市场份额大大下降，包括银行卡市场都在萎缩。倒逼银行不得不通过降低收费来吸收和稳住客户。

　　降低门槛，放开市场的改革一抓就灵。治理银行名目繁多的收费，需要赶快放开金融资源配置市场，让市场在金融资源配置中起决定性作用。比如可以放开民营资本设立银行的准入门槛，尽快审批一批中小型民营银行；另外则是鼓励快捷、高效、透明、公开、安全配置金融资源的互联网金融大发展。让蓬勃发展起来的中小型银行和诞生于草根、贴心于中小微企业的互联网金融去倒逼传统银行放下身段，降低收费，服务实体经济。

　　□余丰慧（财经评论人）