北漂小两口搞定“买房读书生娃”

　　■ 个案资料

　　我们是在北京奋斗的外地青年，我姓夏，我们夫妻两人组建家庭3年，两人月收入2.5万元，我们两人单位都有五险一金，没其他保险。在老家有一套一居，市值70万元左右，双方父母资助的婚房，无贷款。存款20万元，有10万买了理财通，2万拿去买股票，最近收益还不错，其他都放在银行。每月支出（含房租）6000元。没有车。

　　■ 财务现状分析

　　夏先生家庭资产共计102万元，无负债，家庭资产负债率为0，负债水平过低。年收入30万元，年支出7.2万元，家庭年结余22.8万元。家庭储蓄率为76%，属于较高水平。家庭有现金及活期储蓄20万元，流动性过高，收益率低。

　　夏先生家庭月支出为6000元，可以看出平时生活支出不大，现金储备一般建议准备3-6个月的支出为佳，可以配置1万元现金，2万元货币基金。多出来的资产可投入投资性资产。

　　夏先生家庭的保费负担率偏低，家庭得到的保障不够充分，需适当补充商业保险以防范突发风险。夏先生的理财意识较薄弱，使得家庭的资产无法应对未来的通胀。做好家庭资产的保值、增值计划是重要且必要的。

　　理财目标

　　打算在北京贷款买一套两居室房子，200万元以内。

　　卖老家房子，公积金贷款在京买房

　　夏先生打算在北京贷款买一套两居室房子，200万元以内。夏先生在老家已经有一套房产，所以再购买房屋，算是二套住房。三部委在2015年3月30日发布一系列支持居民购房的房贷政策，其中二套房“最低首付比例降至4成”的放宽政策最低首付款比例调整为不低于40%。但是在具体执行过程中，北京地区二套房贷首付比例5成是主流。利率依然为基准利率上浮10%。

　　所以按目前的情况夏先生要买一套200万的房屋，首付要达到100万元。夏先生目前的存款无法达到这一水平。建议夏先生可以考虑将老家的无贷款房产卖掉，来购买北京的房屋，这样还可以按照一套房计算，首付比例可以下降到30%，贷款利率可以按照基准利率进行。

　　夏先生将老家房屋变现70万元，再加存款10万元。共计首付80万元。购房政策调整后，首套房公积金贷款最高可贷120万元，利率5年以上4%。建议夏先生把额度贷满，然后选择30年等额本息方式还款，每月月供约5700元。

　　理财目标

　　近期有读MBA的打算，每年学费10万元左右。近期还打算要小孩。

　　留足现金投资，MBA学费分期付款

　　夏先生近期要读MBA，此项课程一般为期两年左右。近期股市走势强劲，国家政策支持，所以建议夏先生尽量留出现金进行基金、股票方面的操作。建议考虑用信用卡账单分期业务的方式进行学费的支出，可分十二期，执行两年。

　　为宝宝出生提前做好准备。孩子的成长及教育费用是家庭的一项较大的开支，应该尽早规划。可从每月节余里拿出4000元做基金定投，两年后约10万元，这笔钱足以应对小孩出生。在小孩出生后，仍推荐采取持之以恒的基金定投方式，但因小孩出生后日常开销加大，可将每月基金定投降低至3000元。假设以8%的基金平均年收益复利计算，那么夏先生在孩子读小学时将获得40万元左右的教育金。

　　理财目标

　　最近股市感觉还不错，是不是可以多买点？还有什么投资渠道收益比较高？

　　加大股票投资，基金配比6∶3∶1

　　近期股票市场确实很好，上证指数在不到一年的时间里已经完成翻倍，目前点位还是比较合理，算是对之前市场估值的一种修正。建议夏先生可以加大对股票市场的投资金额。除了可以进行股票投资外，还可以考虑投资基金，专业管理、组合投资、分散风险。可以选择过往业绩较好的基金，投资配置比例如下：股票型基金60%、混合型基金30%、债券型基金10%。

　　在夏先生完成自己的理财目标同时，应该考虑到为以后做出一些理财规划。每个人都应该具备忧患意识，因夏先生夫妻除了五险一金之外，没有其他任何商业保险，所以建议夏先生夫妻各购买一份定期寿险，每年支付金额很少却能获得一份高额的保障，即便将来发生意外情况也不用担心家庭其他成员未来的生活。其次，建议在还完信用卡分期款后，为自己上一份不低于30万元的重大疾病险，在保险期间若有风险发生可以直接获取所保金额。

　　最后，剩余的家庭结余资金如何打理？在留出足够备用金后，夏先生可以将剩余资金继续投资到相应的金融产品中，如每月可以增加基金定投的金额，或是存成固定储蓄存款，购买分红险。随着家庭收入的增加，家庭资产的积累，以后可以配置长期固定收益类产品和权益类产品，以达到资产保值增值的目的。

　　刘雯 招商银行万泉河支行理财顾问 AFP（国际金融理财师）

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