P2P创客：在“石器时代”找到痛点

　　在巨头们竞相争锋的互联网金融（广义P2P）战场上，许多刚起步的创新项目如雨后春笋般同时萌发。

　　这些创业者们喜欢把以往走过和正在经历着的互联网金融发展定义为蛮荒的“石器时代”，他们大都曾在金融体系当中工作、学习，经受互联网金融的洗礼后发觉行业“痛点”，以此开始构建全新的商业价值。

　　在火爆的P2P行业席卷下，不少创客以独出心裁的视角在互联网领域闯出一片天。

　　他们有的服务于日益升温的企业级市场，有的瞄准理财需求旺盛的中产阶级人群，有的则通过为APP开发者提供主流支付渠道站稳市场。

　　网利宝创始人赵润龙认为，国内信贷数据不完整，P2P仍处于蛮荒状态，坏账很高。因此，他要做产业金融，在细分市场上与客户深度绑定。

　　好贷网创始人李明顺认为要建立一座与P2P需求匹配的桥梁，在共享经济平台“打群架”，像专车连接各个司机一样网罗信贷员。

　　网利宝、安心de利偏偏主动选择投入P2P红海中拼杀，坚信通过在细分行业进行深耕，以此打造出与众不同的P2P模式。

　　他们的共同想法是：讲信誉，因为他们认为，在P2P市场上，去掉赌性非常重要，急功近利、杀鸡取卵是大敌，对风险敬畏之心则是发展的根本。

　　Ping++ 为APP接入主流支付云

　　Ping++是一个能够帮助移动开发者接入主流支付渠道的工具，连接的第三方支付平台有银联、微信、支付宝、百度、京东等。“移动开发者无需自己完成支付模块，可以将研发集中到产品上，缓解了时间、人力成本。”Ping++创始人金亦冶表示。

　　之所以产生上述想法，是由于他本人上一个创业项目的失败，事后总结，跟支付环节有很大关系——支付链条的打通费时、费神，吞噬了原本可以投入在核心开发的精力。他表示，Ping++定义在企业级服务，是支付云的概念，从去年年初着手开始做，是国内第一家。“半年时间秘密研发产品，一出来，便出现一些‘追随者’。”移动支付不是崭新的概念，支付云为什么没有更早诞生？

　　“时机很重要。”金亦冶认为，移动支付之前集中于工具、社交、休闲娱乐；直到2014年才进入消费需求为主的时代。“O2O是去年火起来的，我们的时机卡对了。”

　　与上一代喜欢亲力亲为的风格有所不同，金亦冶说，85后、90后的创业人其实更具备开放精神，乐于使用第三方服务，让业务快速扩张。“借助专业化服务，为创业加速，这才是合理的方法。”

　　网利宝 用P2P+参股深耕细分行业

　　对比国内外P2P行业差异，网利宝创始人赵润龙告诉记者，在国外征信体系非常健全，个人信贷数据都是现成的，P2P模式以个人信贷为主；但国内用户数据需要一步步开拓，成本较高，“还是处于蛮荒状态，都来抢市场，坏账比国外高很多。”因此赵润龙表示，要走产业金融的路子。

　　“我们的借贷方式是：只挑五六个垂直行业里面的一两个龙头企业，其他不接触。”赵润龙告诉新京报记者，网利宝会选择与合作客户“深度绑定”。

　　“深度绑定”具体表现在，他们会深耕行业需求为客户定制信贷产品，这在传统金融机构是不可想象的，其次，对于不同垂直领域的清晰判断，使得风控团队更精专。

　　网利的核心团队来自高盛、摩根士丹利、美银美林、淡马锡、中金、华夏基金等，投行背景居多。于是，在债权信贷的工作之余，他们还针对公司布局的垂直领域开展股权投资和投行业务。“发现垂直领域有业务模式非常好、有做大潜力的新公司，我们就会进行参股，帮助他们进一步做大。”赵润龙称，他们在国内做的事情，有一点类似于美国的产业银行。

　　好贷网 信息架桥找信贷员不找行长

　　“好贷网不是P2P，是信贷行业的桥梁，用来连接想贷款的用户和信贷机构。”这样的解释，好贷网CEO李明顺不知讲了多少次。

　　P2P是挺火爆，可那不是李明顺想干的事。他有一个愿景，通过互联网重新把信贷需求对接改变。“发展一个平台来‘打群架’，改变传统金融。”

　　2013年好贷网刚上线，李明顺就瞄上了信贷员，“信贷员是最关键、最核心的环节，就像医院里面的医生，运输行业的司机，学校里的老师，是不可替代的。”跟信贷员沟通效率更高。他算了一笔账：一天跑15-20家银行网点，能跟信贷员谈20分钟。通过关系见行长，一天见5个就了不起了。

　　再后来，好贷网在各地建立了信贷员俱乐部，去年9月，召开了第一届信贷经营年会，还专门给信贷员拍了电影。“就像Uber一样，共享经济模式在各个行业都是趋势，我们要释放这些人的潜能，从僵化体系中走出来，服务平台用户。”李明顺说。经过了两年时间的建构，作为一座信贷行业的桥梁，好贷网已经在160多家城市与超过8000家信贷机构、超过20万信贷从业人员合作，每个月申请贷款额在数百亿量级。

　　财说 在全球寻找风口上的牛股

　　抓风口、找牛股。这些是王浩率领着财说团队在忙活的事。

　　去高盛上班的第一天，王浩在电梯里撞见了同在高盛任职的高中同学张乐宁，两人大谈起中国老百姓投资海外的趋势。“去年情人节，我们把想做的事情摆了一下，一拍即合。”

　　他们要把财说打造成一款最好用的全球股票交易的工具，帮用户一站式投资海外，简单快速找到牛股。目前，财说的产品涉及A股、美股和港股，未来还将上线债券及可交易基金的交易等。

　　财说产品主要构成之一是内容社区，用户自己生成内容，也就是财说股票组合，这其中不乏顶尖高手。王浩本人在高盛投资银行交易技术部门工作近6年时间，是互联网连续创业者，设计并开发过移动健康类手机应用和互联网金融产品。

　　财说诞生的时点刚好踩着A股的牛市，不过王浩对新京报记者表示，选择这个时机上线并非完全有意为之。“我们都放弃了优厚的职位和薪水来做这样一件事，不是为了急功近利赚快钱。金融市场瞬息万变，我们同时做好了熊市的准备。”

　　安心de利

　　做农业P2P 保守很重要

　　当前，P2P的名声不太好。“互联网金融本来应该降低信息不对称，P2P平台却无序竞争，增加了新的信息不对称。”安心de利创始人刘延锋感慨道。

　　身为后来者，安心de利需要接受这样的一个大环境。“短期还是有不诚信的骗子公司存在，打比方来讲，这个行业一部分是骗子，还有一部分是缺乏专业能力的好人，都没办法给用户长期提供稳定安全的金融产品。”刘延锋表示。

　　目前来看，整个P2P行业竞争白热化，不过还是处于低层次的红海厮杀。“这不是我们想做的事，我们希望做一些有技术含量的事，为金融体系创造增量价值。”刘延锋说，“P2P行业体量大、赛道长支持马拉松选手，关键不是谁先跑几步，是谁活到最后。”

　　安心de利选择从大农业领域切入，原因是农业具有大规模融资需求，可是在传统金融服务上获得的支持相比其他领域更加不足。比如，他们的客户之一是国内肉牛加工龙头企业科尔沁农业，围绕上游牛经纪即帮助收牛的个体户，以及下游帮助卖牛肉的经销商进行服务。在传统金融机构里面，二者都很难拿到钱。

　　刘延锋对新京报记者表示，这条赛道上布满地雷和陷阱，对风险敬畏之心是发展的根本。

　　“我们一直定位于成为最专业的互联网金融平台。每一步都假设没有改错的机会。非常谨慎，甚至于保守。”毕业于斯坦福的刘延锋曾任职中金公司（期间参与了中国资产证券化市场的里程碑项目）和Orbis全球股票基金，而他带领的团队也具有比其他公司明显更“重”的金融属性。“总之大家都是放弃了优厚职位，砸掉‘金饭碗’来做，没有理由急功近利去投机的。”

　　理财魔方

　　用数据剔除赌性量身理财

　　“中国人理财，很多人没有理财知识，一窝蜂扎进去，爱赌不爱学。”理财魔方创始人袁雨来对新京报记者谈及国人的理财观时表示。

　　与此同时，袁雨来发现，现在中产阶级规模越来越大，理财产品越来越多，选择难度反而增大了。“互联网金融理财产品，很多都是包装过度，只谈收益如何高。面对安全问题就含糊回答‘过去来看都挺好’。”

　　于是，他做出一款能够追踪各类理财产品的APP，通过垂直搜索，监控每天在售的上万款产品，然后分析这些理财产品和平台的风险，给出分散投资组合，供消费者参考。更进一步的是，这个APP在逐步打通各类理财产品的购买。团队的核心成员大部分来自于百度。

　　理财魔方相当于私人资产管理专家的角色，让普通中国消费者慢慢懂理财，学会配置自己的资产。更重要的是，明确知晓风险。

　　至于服务人群，目前定义在净资产300万以下的中产阶级，最好处于20万以上。当然来参与几万块也不是不可以，但是配置种类不会很多，带来的帮助就不会很大。

　　袁雨来说，给用户推荐理财产品采用的是数据挖掘的方式，不是拍脑袋，也不是纯靠理财师——80%通过机器算法，20%专业人员调整。经过风控系统筛选后，拣选出优质的产品，再采用资产配置模型根据不同用户的实际情况进行个性化的配置。由于依靠这种方式，就不打算从消费者手上收取服务费用，而是从产品端获得一定比例分成。

　　依靠产品抽成牟利，会不会丧失掉中立的第三方地位？袁雨来称没有这个可能：平台每天量很大，单款理财产品给我们带来的收益占比很小。“相当分散，哪一单分成高就卖哪一单真的没必要，这是杀鸡取卵的做法。资管最重要的就是信誉，我们会坚持站在用户这一边为用户挑选最优质的理财产品”

　　芥末金融

　　从地方超市介入供应链

　　侯瑀毕业于中国人民大学，留学纽约大学攻读数学硕士后就职于高盛投资银行亚洲总部，去年归国后，她创立了一家名叫芥末金融的公司，主打零售行业供应链金融。

　　芥末采用了一个相当巧妙的角度，用SAAS（软件即服务）供应链软件工具切入，提供给二三四线城市的商超连锁，最终目的是靠核心客户获得上游供应商的用户黏性和经营数据产生附加价值。

　　“我们看重的是数据的价值，所以免费帮助核心企业完成信息化升级，同时通过100%流水数据进行资产定价和风险评估。从根本上把传统金融机构静态、滞后、评估固定资产的方式改变为动态、可预判、实时监控上下游分风险的信息流模式。”侯瑀表示，

　　该项目正处于刚刚验证了整体商业模式，正迅速发展的阶段：1月完成千万级天使轮融资，3月完成软件开发，4月在5个人口密集省份铺开客户，已经触及4000至5000家供应链企业。很快，将通过两家战略合作金融机构发放贷款。

　　为什么首选地方中小型连锁超市而不是一线城市大型百货商场？侯瑀坚信，在互联网时代，拼的不是资源，是模式。“传统的供应链金融都希望核心企业越大越好，一般怀着抱大腿的思想。资源是难以复制的，但模式可以复制。超市是经营和管理方式标准的业态，信息工具也非常标准化，在一个地区如果成功，可以迅速复制到其他省市地区。”

　　实际上，阿里、京东等互联网巨头都在试水供应链金融，依靠线上交易获得了庞大的供应链数据。相反，芥末则专注于线下。“二三四线城市里面电商营销少，还不会受到京东、淘宝冲击，行业业态也相对比较稳定。我们先于电商区域性垄断了市场，未来有很多可以线上线下合作的可能。”侯瑀说。

　　B10-B11版采写/新京报记者 刘夏