为了娃上学 换房、买房还是租房？

　　■ 个案资料

　　本人（姓于）今年34岁，去年从国企离职和朋友一起做了个小公司，保底年薪30万元，去年还有30万元的额外分红（每年数额不一定，也可能没有）；妻子30岁，在央企工作，年薪税后13万元左右。

　　有北京户口，在昌平有80余平两居室一套，价值170万元左右，有市值20万元的车一辆。小孩2岁多，由爷爷奶奶照顾。

　　每月还房贷3200元（余63万元未还清），给父母生活费3000元，养车1000元，其他开销人情往来3000元左右，共计每月1万元左右。全年旅游加节假日走亲访友花费2万-3万元。

　　家庭有存款40余万元。

　　本人和妻子单位都有补充商业保险。岳父母是教师，有退休金及医疗保障，本人父母60岁，身体健康，但没有收入来源，且未购买疾病意外保险。

　　■ 本期理财师简介

　　徐媛 好规划网理财师

　　理财目标：为了小孩读书，想换海淀学区房。不希望经济压力过大，目前打算买一套小的一居200万左右出租（租金4000元左右），然后再租个位置合适的三居（租金6500元左右）自住。不知道是卖掉原有房，还是另购一套？

　　换房买一居学区房租三居住

　　最近热播电视剧《虎妈猫爸》里，为了孩子“幼升小”全家斥巨资买学区房的剧情让人印象十分深刻。于先生一家因为孩子的读书问题，也煞费苦心。

　　方案1：于先生目前拥有一套两居室价值约170万元，除去63万元的房贷，剩余价值107万元。于先生目前打算买一套小的一居室做学区房，价格在200万元左右。如卖掉现有两居室，则有107万元的可支配资金。另外，卖掉现有房子，新买学区房算首套房，能够享受三成的首付比例政策。于先生如卖掉现有房子，只需支付60万元做首付

　　方案2：如于先生选择不换房，而是直接另购一套200万元的学区房，需要拿出80万元资金支付首付（二套房首付比例为四成）。而于先生家目前只有40万存款，还有40万资金缺口。根据计算，如不考虑于先生的额外分红收入，于先生家每年有25万元结余，还需要1.6年才能实现80万的首付目标。如果不动用原有的金融资产，那么需要3.2年。

　　综上所述，建议于先生一家选择方案1，即“换房”。

　　因为原有住宅在昌平，未来房子上升空间有限、抗压能力不强；还有如果不卖掉原有房子，于先生需要倾其“所有”。因为于先生“不希望经济压力过大”，所以通过“以旧换新”更合适。

　　理财目标：本人父母没有收入来源、也没有保险，这方面怎么投资比较好？

　　父母60岁优先投保意外险

　　于先生提到“父母60岁，身体健康，但没有收入来源，且未购买疾病意外保险”。

　　相较于其他险种，意外险的保费低，保障高，65岁以下的老年人购买意外险的费用与年轻人相差不大，也没有过多的限制条件，而且大多数可以保到80岁，因此建议于先生优先给他父母购买意外险。

　　相比意外险的“物美价廉”，健康险（如重疾、医疗）、养老险等对于60岁的老人而言，因为年龄越高保费率越高，配置起来不大实惠，更建议通过投资理财的方式为父母建立医疗/养老基金。

　　另外，于先生自己开办公司创业，工资收入占家庭收入的大头，是家庭的重要经济来源，因此建议要提供相对更多的保障，这样即使发生事故，还能为妻子、子女和父母的生活提供足够的保障。

　　你不理财，财不理你。不知如何理？请将财务个案发送到：

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