消费金融来了 信用卡、消费贷款大PK

　　贷款买手机、分期旅游，甚至是分期租房、分期交学费，消费金融升温为消费者带来了更多的产品。

　　信用卡作为一项成熟的信用贷款产品在中国已有30年历史，发卡量超过4亿张。截至2014年末，人均持有信用卡0.34张，而持卡人集中在一二线城市，北京、上海信用卡人均拥有量达到1.70张和1.33张，而消费贷款则是近两年才兴起。

　　与信用卡比，消费金融公司的目标客户群体更为下沉，是那些还未能、无法办理信用卡的消费者，他们可能是在校大学生、可能是刚步入职场的新人。但消费金融公司覆盖的范围比较有限，利率可能比信用卡还要高。

　　“信用卡现在做得最多的是支付结算，在需要刷卡的时候刷信用卡，消费贷款则突出消费融资功能，两者各有分工。”工行个人信用消费金融中心消费信贷部总经理卢海涛说。

　　但马上消费金融公司首席执行官赵国庆认为，我国消费者提前透支消费的意愿和能力还不强，这需要人们对未来收入有一个稳定的预期，同时还要加大教育、医疗、社保等综合改革力度，提高社会保障水平。

　　目前超10家银行正在筹备或已成立消费金融公司，更多消费金融公司即将亮相。消费金融公司在遍地开花，你用过消费贷款了吗？信用卡和消费贷款申请麻烦吗？收费贵吗？本期金融专题将一一为你解答。

　　【申请比较】

　　信用卡审批条件清晰 消费金融审批速度快

　　从消费领域来看，信用卡更广泛。消费金融的特点是向消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。主要针对的是房屋按揭、装修、购买大件耐用品、教育、旅游、汽车等。信用卡的消费领域并没有具体要求。

　　从申请时间来看，消费金融审批时间更短。

　　银行的消费金融一般是无担保无抵押的小额信贷。最大的优点是，不需要消费者提供抵押或相应的担保，只要信用记录良好即可发放贷款，通常在数小时内就能完成。而大多数信用卡的申请周期一般需要一个月左右。

　　从审批条件来看，消费金融的授信条件，要求“信用记录好”，但没有一个详细的考核机制，是一个相对模糊的概念，消费金融在很短时间内判断出客户信用记录是否良好还需要一个完善的机制。

　　光大银行一名工作人员向记者介绍，其消费信用贷款只针对公务员，如果是事业单位、国企职工也有一定的职级要求。“风控是核心，可以少赚一些但是保证低风险是我们最大的前提。”

　　信用卡的审批条件比较清晰。银行信用卡普卡的申请人需具有稳定的工作，一般情况下年薪不得低于2万元。而在银监会发布信用卡行业新规后，信用卡的审批条件也更加明确。

　　【费率比较】

　　信用卡免息期后利息高 消费贷款利率差距大

　　工商银行的工作人员向记者介绍，个人消费贷款对客户的要求比较高，分为有抵押物和无抵押物贷款。费率一般是7%-8%，贷出来款根据客户自身的资质。

　　授信额度上，银监会规定，消费金融是对每笔消费申请进行审核后发放消费贷款，其发放每一笔消费贷款的额度不得超过借款人月收入的5倍。

　　信用卡则是银行针对个人的综合授信，不需要对客户的每笔消费进行审核。银监会规定发卡行其普通信用卡额度最高为五万元，一些商业银行推出的白金卡、钻石卡，信用卡额度可达几十万元。

　　信用卡最长有56天的免息还款期，超出免息期后透支利息按每日万分之五计算，年化则是近20%。而对于分期付款业务，用户则按分期期数收取相应的手续费。

　　银行的消费金融设定的还款期限1-5年不等。记者了解到的不同银行的情况也不尽相同，贷款的利率一般是年化7%-8%左右。对比以上数据、贷款成本而言，银行消费金融的成本要比信用卡的利息低很多。

　　招商银行一名工作人员介绍，信用卡在规定最长56天的还款期内是不需要支付贷款利息，而消费金融从发放贷款开始计算，按借款人的风险定价，但不得超过同期银行贷款利率的4倍。

　　上述民生银行工作人员表示，个人消费贷利率约6%-7%，而信用卡按照分期付款的手续费计算大致贷款年利率在18%左右。

　　专业消费金融公司由于借款期限、额度、个人信用状况的不同对贷款利率的影响也非常大。新京报统计了部分消费金融公司的无抵押消费贷款利率，发现差距颇大。其中，中银消费金融贷款利率为央行基准利率至央行基准利率4倍之间浮动；兴业消费金融贷款利率为月利率在1.4%至1.7%之间浮动；捷信消费金融贷款利率约为月利率1.67%，根据具体情况上下浮动；锦程消费金融贷款利率：月利率在1.0%至1.7%之间浮动。

　　【逾期比较】

　　信用卡、消费贷款逾期都会影响个人信用

　　信用卡透支后逾期不还款是一种违约行为，银行可以要求持卡人偿还本金以及逾期利息、滞纳金、超限费等。

　　如果是恶意透支，银行向法院起诉并胜诉了，持卡人还要承担诉讼费用。如果持卡人是恶意透支达一定数额，逾期不还款，构成信用卡诈骗罪的，还要承担刑事责任。

　　逾期处罚根据情况定。上述工商银行工作人员介绍，信用卡逾期还款不要超过3次，如果逾期还款6次以上或其中有一次逾期不还款的都会被列入央行的个人征信系统的黑名单，上了黑名单也就意味着不能办信用卡和贷款（买车、买房等）。

　　一家银行工作人员称，逾期还款还会产生罚息，利息一般按照日息万五来收，此外，还会产生滞纳金，滞纳金通常为逾期金额的5%。举例来讲，1万元的逾期，每日需要额外支付5元左右，此外约500元左右的罚款。

　　银行金融消费和普通的贷款逾期影响以及处罚是一样的。“最主要是影响客户个人信用。”上述工行工作人员表示。

　　一家国有银行工作人员介绍，消费金融的逾期可以参照贷款逾期，一般90天划为不良，银行就可以起诉。消费金融一般没有抵押物，但是走诉讼程序以后，银行可以申请保全，这样客户其他银行资产也会被冻结。

　　央行《2014年支付体系运行总体情况》显示，截至2014年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额357.64亿元，较上年增长41.97%。

　　上述民生银行工作人员表示，比如民生的个人贷业务，客户的资质要求比较高，出现逾期的情况目前看相对比信用卡要少。产生逾期以后会很麻烦，对个人的征信体系等都会产生影响，这些相对优质的客户就不会冒险去做。

　　近期部分信用卡优惠

　　工商银行

　　线上苹果产品 工银分期购零费率

　　对象：工商银行信用卡持卡人

　　范围：全国

　　优惠：即日起至2015年9月30日，在工行用户专享苹果工行专区上购买商品满600元并办分期，即可享3、6、9、12期0手续费分期优惠。

　　建设银行

　　对象：龙卡信用卡持卡人

　　范围：全国

　　优惠：●每周六，刷龙卡信用卡单笔消费金额满300元，并报名申请，有机会获赠30元屈臣氏或全家便利店电子代金券一张，数额有限。

　　●2015年7月6日至8月3日期间，龙卡信用卡持卡人通过建行paypal专属平台消费，满50美元即可获赠10美元paypal代金券一张，每卡活动期间最高可获赠1次，限满足条件的前7500人，先到先得，送完即止。

　　北京银行

　　对象：成功激活本人账户下首张北京银行信用卡的持卡人

　　范围：全国

　　优惠：●活动1：活动期内，持卡人成功激活账户下首张北京银行信用卡，并在卡片激活次月累计消费满3笔且每笔满99元即可获赠便携支架蓝牙音箱一个。

　　●活动2：活动期内，持卡人成功激活账户下首张北京银行信用卡，自卡片激活次月起连续3个自然月，每月累计消费满3笔且每笔满99元即可获赠智能蓝牙健康秤一个。

　　●活动3：活动期内，持卡人成功激活账户下首张北京银行信用卡，自卡片激活次月起连续6个自然月，每月累计消费满3笔且每笔满99元即可获赠20寸拉杆箱一个。

　　个人消费贷款优惠

　　明师贷-对老师优惠的纯信用消费贷款

　　要求：在北京市内高等院校、中小学任职的正式教职工，可用于旅游、婚庆、装修、教育培训等各项消费支出

　　教师节特享优惠：在每年九、十月期间办理贷款，可享利率9折优惠整理：陈杨

　　■ 个人信用贷款小贴士

　　一、良好的信用记录很重要

　　平时要保持良好的信用记录。如果有贷款在身，更需注重这一点，按期偿还本息。还要注意，不要把身份证、信用卡等证件转借给他人使用，防止个人信用发生不必要的麻烦。

　　个人信用贷款通常是根据个人在银行的信用累积高低来发放贷款额度，因此在申请贷款时多提交一些能够增加你的信用度的材料，比如：学历证书、收入证明等。信用度累积越高，贷款金额越大。尤其在针对个人综合消费贷款业务，部分银行要求个人信用综合评分在70分以上，且要求信用贷款不得办理展期。

　　二、多跑几家做比较

　　各家银行的无抵押贷款产品差异很大，申请人可以多跑几家银行，相互比较一番，将账户管理费、手续费等支出一并纳入总成本计算中，比对各行的成本支出。通常来说，中资银行要比外资银行要求更严格。

　　三、这样的贷款公司不靠谱

　　预防消费贷款骗局，需要牢记，有以下几点问题的贷款公司不靠谱：

　　1、没有固定营业场所、联系方式，只有一个简陋的网站，通过QQ或手机号码联络。

　　2、贷款利率过低。无抵押贷款利率一般高于抵押贷款，因为它没有抵（质）押物作担保，为了控制信贷风险，正规贷款机构给予的贷款利率都不会太低。

　　3、申请要求过于简单、门槛过低。如果只需要出示身份证或户口本等唯一资料可申请贷款，不需要提供其他还款能力证明的，需要小心。

　　4、在未放贷前巧立名目收取利息、手续费、保证金等贷前费用。正规贷款机构都是在放款后收取利息、手续费，贷前不会要求收费。